Commissioni di scoperto: le basi

Capire come funzionano le commissioni di scoperto bancario e quali opzioni di scoperto sono disponibili può aiutarti a risparmiare denaro.

Cos'è una commissione di scoperto?

Lo scoperto si verifica quando si spende più di quanto si ha nel proprio conto bancario, solitamente il conto corrente. Ritirate o pagate più dei vostri fondi disponibili, sia che si tratti di una carta di debito, assegno o bonifico online. Per evitare ciò, le banche offrono una protezione di scoperto, che in generale è definita come qualsiasi servizio che consenta loro di coprire una simile transazione, in genere a pagamento.

Quando si verifica uno scoperto, le banche possono scegliere di coprire assegni, pagamenti di fatture o transazioni ricorrenti come parte delle loro pratiche di scoperto di conto corrente senza il tuo consenso. E possono pagare una tassa per quello. La tua banca, tuttavia, è legalmente obbligata a chiedere se desideri che le transazioni con carta di debito e bancomat siano coperte come parte di un programma di scoperto. Dire "sì" di solito non è una mossa intelligente. Se non si attiva, questi tipi di transazioni vengono semplicemente rifiutate senza alcun costo per l'utente.

" DI PIÙ: Commissioni di copertura di scoperto da parte della banca

Opzioni di scoperto

Nella maggior parte delle istituzioni finanziarie, hai tre opzioni per gli scoperti sui prelievi bancomat e gli acquisti di carte di debito giornaliere una tantum:

• Copertura di scoperto. Questo programma, a volte chiamato "pagamento di cortesia" o "privilegio di scoperto", è l'opzione più costosa. Concedi alla tua banca il permesso di pagare tutte le transazioni con bancomat e carte di debito una tantum che portano il tuo conto corrente sotto lo zero. Ciò comporta in genere una commissione di scoperto di scoperto, con un costo medio di $ 34 - e commissioni multiple di scoperto possono derivare da una transazione. Molte banche applicano una "commissione di scoperto" se si lascia incustodito un saldo negativo del conto corrente per diversi giorni. Peggio ancora, se non si è consapevoli che qualcosa non va, si potrebbe continuare a fare acquisti o prelievi - e ogni nuovo potrebbe significare una nuova tassa di scoperto. La maggior parte delle banche pone limiti al numero di commissioni di scoperto che si possono ottenere in un giorno, ma anche una commissione è costosa.
• Disattivazione della copertura. Puoi decidere di non partecipare a un programma di scoperto. In tal caso, tutte le transazioni con bancomat e carte di debito una tantum che eccedono i fondi nel tuo account verranno rifiutate. Non pagherai una tassa di scoperto. Per gli altri tipi di transazioni, in genere pagherai comunque una commissione di fondi non sufficiente, detta anche tassa sugli articoli restituiti. Questo in genere costa lo stesso importo di una commissione di scoperto, ma eviterai di essere colpito da più spese bancarie da una transazione.
• Trasferimento di protezione scoperto. Questo servizio alternativo, chiamato anche "protezione da scoperto", consente di collegare il conto corrente a un altro account, ad esempio un conto di risparmio o un secondo conto corrente. Alcune banche ti permettono persino di collegarti a una carta di credito o una linea di credito. Se il tuo saldo di controllo è troppo basso per gestire una transazione, la tua banca trasferisce automaticamente denaro dall'account collegato al tuo controllo. Le banche in genere richiedono una commissione, ad esempio $ 10 o $ 12, per tali trasferimenti, ma è molto più economico di quello che può costarti la copertura di scoperto. Inoltre, molte banche applicano questa tariffa al giorno invece di ogni istanza, quindi pagherai solo una volta al giorno anche per più transazioni.

Controlla le pratiche di scoperto della tua banca e comprendi le tue opzioni. Puoi rimanere escluso dalla copertura di scoperto per bancomat o transazioni con carte di debito una tantum, oppure puoi optare se sai che non lo sovverterai spesso. Un'opzione migliore potrebbe essere quella di scegliere un'alternativa come un trasferimento di protezione scoperto o una linea di credito. Di solito finirai per pagare qualcosa - sia una tariffa bassa per un trasferimento o un interesse su ciò che è tratto dalla linea di credito - ma eviterai le spese di copertura di scoperto scoperto.

I servizi di scoperto sono pensati per un uso occasionale. Se ti ritrovi a sovrascrivere ripetutamente il tuo conto corrente, considera l'utilizzo di una carta di debito prepagata.

Spencer Tierney è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.