La risposta trascurata al tuo bisogno di pensionamento |

Hai mai visto uno di quei video divertenti in cui qualcuno si trova all'angolo di una strada e cerca di dare $ 10 fatture?

Molte persone rifiutano i soldi e continuano a camminare. Ma se ti dicessi che c'è un modo per ottenere molto più di $ 10 in denaro gratuito - $ 332,307, in realtà - ed è perfettamente legale.

La maggior parte delle persone direbbe che sono pazzo.

In un altro articolo Recentemente ho citato alcune statistiche scoraggianti da uno studio del 2013 Employee Benefit Research Institute:

• Uno dei veicoli principali per il risparmio pensionistico è un piano di risparmio previdenziale sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k). L'82% dei lavoratori ammissibili dichiara di partecipare a tale piano e un altro 8% dei lavoratori idonei dichiara di avere denaro in tale piano, anche se attualmente non stanno contribuendo.
• Costo della vita e giorno per giorno le spese sono le ragioni principali per cui i lavoratori non contribuiscono (o contribuiscono di più) al piano del datore di lavoro, con il 41% dei lavoratori idonei che citano questi fattori.

Scioccante, eh?

Ma c'è di più …

Il rapporto ha anche detto che solo il 10% di coloro che lavorano sta contribuendo al massimo legale per il loro piano. Il contributo annuale massimo per un 401 (k) è $ 17.500 ($ 23.000 se hai più di 50 anni). Per un 401 SEMPLICE (k), il limite è $ 12.000 ($ 14.500 su 50). Inoltre, molti datori di lavoro corrisponderanno in tutto o in parte al contributo di un dipendente.

Ho parlato con il mio CPA, David Kinard, sui limiti; mi ha parlato di una grande azienda di Atlanta che corrisponde al 100% del contributo di un dipendente fino al 6% del suo stipendio totale e al 50% del prossimo 2%, fino a un massimo del 7% dello stipendio del dipendente, che è abbastanza tipico

Per semplificare la matematica, considera un dipendente ipotetico, Bob Jones. Bob ha 48 anni e guadagna $ 100.000 all'anno. Se Bob sceglie di mettere $ 6.000 nel suo 401 (k), il suo datore di lavoro lo abbina. Quindi corrisponderebbe anche al 50% del prossimo 2%, fino al 7% dello stipendio totale di Bob. In altre parole, se Bob decidesse di mettere $ 8.000 nella sua 401 (k), la compagnia contribuirà con $ 7.000. Fin dall'inizio, Bob ha guadagnato l'87,5% dei suoi soldi.

Il denaro che Bob contribuisce al suo piano è fiscalmente differito, il che significa che il suo reddito imponibile è ridotto di quell'importo nell'anno in cui ha apportato il contributo. Se Bob si trova nella fascia di contribuzione marginale del 25%, ridurrà il suo conto d'imposta corrente dell'anno del 25% degli $ 8.000 che ha contribuito. Dei $ 8.000 di Bob contribuisce, risparmia $ 2.000 in tasse; e il suo datore di lavoro deposita altri $ 7.000 sul suo conto.

Denaro gratuito

Immagina che Bob Jones sia appena entrato in una nuova azienda e preveda di lavorarci fino a 68 anni. Per essere prudente, supponiamo che riceverà un costo medio del 2% di vivere aumentare ogni anno. Inoltre, supponiamo che il governo aumenterà il contributo massimo con lo stesso tasso del 2% ogni anno. Bob's 401 (k) è investito in modo conservativo e guadagna in media il 4%. E dal momento che è il suo stipendio che ottiene l'incontro, supponiamo che si stia presentando separatamente nella fascia di tassazione del 28%.

Mi sono rivolto a Vedran Vuk, il nostro analista senior di ricerca, per rispondere a un paio di domande su Bob. Nei prossimi 20 anni, quanto accumulerebbe Bob se avesse appena contribuito all'8% del suo stipendio con il suo accordo di datore di lavoro? Cosa succede se Bob ha contribuito con l'importo massimo ogni anno?

Se Bob contribuisce solo all'8% del suo stipendio, riceverà $ 539.459 in più alla fine di 20 anni. Ma, cosa più importante, $ 332.307 verranno dall'abbinamento, dai risparmi fiscali e dagli interessi guadagnati sulla corrispondenza di fondi e risparmi fiscali. Se Bob contribuisce al massimo, accumula $ 790.220 aggiuntivi. È denaro gratuito.

Allora perché la sua compagnia dovrebbe farlo? Non dovrebbe sorprendere che i datori di lavoro ricevano benefici fiscali federali per i fondi corrispondenti. Ma a prescindere dalle loro motivazioni, è lì per la presa.

Se non stai massimizzando i tuoi contributi, potresti voler controllare con il tuo dipartimento del personale. Potresti trovare denaro extra ad aspettarti.