Pagare il debito o risparmiare per la pensione? Ecco il nostro consiglio

Una delle maggiori sfide per prendere decisioni in materia di denaro intelligente è che molti importanti obiettivi competono per i nostri dollari limitati. Questo è esattamente il caso per le persone che vogliono risparmiare per la pensione, ma anche uscire dal debito.

Non c'è niente come il tempo - e in gran parte - per trasformare i tuoi risparmi per la pensione in un vaso d'oro molto più grande, grazie ai rendimenti degli investimenti che si accumulano su se stessi. Ciò significa ritardare i risparmi per la pensione è una cattiva idea.

Ma lasciare che il debito accumuli interessi costosi mentre invii preziosi dollari sul tuo conto pensionistico? Neanche questo ha molto senso.

La situazione di tutti è unica, ma molti esperti suggeriscono di iniziare la pensione e quindi concentrare la maggior parte del proprio denaro sul debito ad alto tasso di interesse. Ecco la procedura dettagliata:

1. Inizia a risparmiare per la pensione
2. Pagare il debito "tossico" ad alto tasso
3. Avviare un fondo di emergenza
4. Passare al debito a tasso più basso
5. Rimani in pista con un piano scritto

1. Il risparmio pensionistico viene prima di tutto

Se il tuo datore di lavoro offre un contributo corrispondente a un piano di risparmio di 401 (k) o altro, contribuisci quanto basta per ottenere quei soldi gratis.

Dite che il vostro datore di lavoro offre "100% fino al 2% di stipendio". Ciò significa che il vostro datore di lavoro aggiungerà un dollaro per ogni dollaro che contribuite, fino al 2% del vostro stipendio. Quindi, se guadagni $ 60.000 e ne contribuisci il 2%, il tuo datore di lavoro aggiungerà $ 1.200 all'anno oltre al tuo contributo di $ 1.200.

"Stai raddoppiando i tuoi soldi anche prima del ritorno sugli investimenti o del risparmio fiscale", afferma Joe Heider, fondatore di Cirrus Wealth Management a Cleveland. Anche una partita del 50% è ancora una grossa fetta di denaro gratuito che non vuoi perdere: non otterrai un tasso di rendimento del 50% da nessun'altra parte.

Se non hai un piano di pensionamento al lavoro, apri un tradizionale IRA o Roth IRA (se non sei sicuro di quale sia il migliore per te, leggi la nostra guida). Non c'è nessuna corrispondenza da sfruttare, ma puoi impostare trasferimenti ricorrenti dal tuo conto bancario per simulare la facilità di un contributo automatico sul posto di lavoro. Ecco la nostra carrellata dei migliori fornitori di account IRA.

2. Pagare il debito ad alto tasso

Se hai il debito della carta di credito, i prestiti di giorno di paga, o il debito che ha tassi di interesse variabili o alti - qualcosa a nord di circa il 9% - affronta quello successivo. (Se questo debito tossico ammonta a più della metà del tuo reddito, considera la possibilità di chiedere una riduzione del debito).

Per una spinta psicologica lungo il percorso, può aiutare a usare il metodo del debito della palla di neve, dove si concentrano prima gli sforzi di pagamento sul debito più piccolo, sempre facendo i pagamenti minimi sugli altri, ovviamente. Una volta che viene pagato, concentrati sul prossimo debito più grande, e così via. Leggi come usare una palla di neve del debito.

"È utile vincere presto", afferma Jessie Doll, consulente di gestione patrimoniale al TIAA di Fairfax, in Virginia. "Ora ho una certa fiducia per fare alcune delle altre cose a lungo termine che devono essere fatte".

3. Avviare un conto di risparmio di emergenza

È assolutamente OK iniziare in piccolo. Ricevi $ 500 messi da parte in un conto di risparmio. Ciò ti impedirà di far salire il debito della carta di credito per ogni spesa imprevista.

Puoi costruire da lì. Anche avere "almeno un paio di mesi di spese risparmiate è una buona pianificazione", afferma Heider. "Perdi il lavoro, ti licenzi, ti ammali, ti dà un po 'di cuscino quando ne hai più bisogno".

4. Affrontare il debito a tasso inferiore

Una volta che il debito ad alto tasso viene spazzato via e in corso un solido fondo di emergenza, pensa a buttare più denaro in altri debiti, come i prestiti agli studenti.

Se hai più prestiti agli studenti, considera di concentrarti su uno alla volta. Supponiamo che tu abbia quattro prestiti, ciascuno con un pagamento mensile minimo di $ 150, e puoi permetterti di pagare $ 1.000 al mese. "Non pagherei $ 250 su tutti e quattro", dice Heider. "Pagherei $ 150 su tre e $ 550 su quarta. Una volta completato il quarto, il tuo minimo ora, invece di essere $ 600, è $ 450. "Ciò può aiutare se si verifica un'emergenza di bilancio.

5. Mettilo per iscritto

Non c'è niente come un piano per rimanere sulla buona strada verso gli obiettivi di soldi.

Scrivilo: Heider suggerisce un foglio di calcolo con obiettivi specifici, come ad esempio: "Questo prestito verrà ripagato in 18 mesi. Il prossimo prestito verrà ripagato in quattro anni. Tra cinque anni spero di avere $ 40.000 nel mio 401 (k)."

Questo ti tiene concentrato sul prossimo obiettivo quando paghi un debito. "Può aiutare ad evitare la tentazione di acquistare una nuova auto quando davvero non ne hai bisogno", dice Heider.

Sii esplicito: "Dare un nome agli obiettivi può essere davvero d'aiuto", dice Doll. "Se so che non uscire a cena questa settimana significa che posso portare i miei figli in vacanza l'anno prossimo, [che] rende molto più facile per me prendere questa decisione."

Costruire in premi: Pensa a come destinare i soldi per un viaggio o un acquisto speciale quando paghi ogni debito.

Cerca "perdite": Tieni traccia dei tuoi soldi ogni mese per trovare i dollari che potrebbero essere meglio utilizzati per obiettivi di pensionamento e debito.

Persino gli esperti finanziari possono essere sorpresi.Michael McGrath, vicepresidente dell'Ep Wealth Advisors a Valencia, in California, ricorda un ex collega che scrutava il suo budget mensile dicendo: "Mi ha scioccato quanto io e mia moglie trascorriamo a Starbucks. Stiamo spendendo quasi un pagamento per l'auto!"