Come le donne che vanno in pensione con i loro mariti perdono spesso

Le donne che vanno in pensione quando i loro mariti fanno possono rinunciare a più ricchezza di quanto si rendano conto.

Le donne sposate nel complesso sono ancora nel loro picco di anni negli anni '50 e nei primi anni '60, mentre i guadagni degli uomini sposati sono in declino, dice l'economista Nicole Maestas, professore associato di politica sanitaria presso la Harvard Medical School e autore di un recente studio reddito delle coppie e modelli di pensionamento.

Di conseguenza, le donne sposate in genere sacrificano più ricchezza sociale degli uomini sposati quando vanno in pensione presto, dice Maestas, che ha analizzato l'indagine sulla salute e il pensionamento dell'Università del Michigan di oltre 20.000 persone di oltre 50 anni.

Le prestazioni di previdenza sociale si basano su 35 anni di guadagni più alti della persona, quindi ogni anno in più una donna anziana sposata potrebbe sostituire un anno precedente quando il suo reddito era inferiore o prendeva tempo dalla forza lavoro, ad esempio per crescere i figli. Poiché gli uomini sposati più anziani hanno in genere superato i loro massimi anni di guadagni, lo stesso non è vero per loro, ha scoperto Maestas.

Ma le donne si ritirano in genere contemporaneamente ai loro mariti, dice Maestas. Poiché le donne in coppie eterosessuali sposano in genere uomini di due o tre anni più anziani, ciò significa che le donne sposate lasciano la forza lavoro in giovane età.

Le donne affrontano rischi extra

Ritiri precedenti comportano anche meno tempo per risparmiare per i pensionamenti che possono allungare decenni. Ciò dovrebbe mettere in pausa le donne, dice Jean Setzfand, vicepresidente senior dei programmi per AARP.

"Viviamo più a lungo. Trascorriamo più anni in pensione. Ci sono più anni che dobbiamo considerare il finanziamento ", dice Setzfand.

L'aspettativa di vita più lunga delle donne significa che è probabile che sopravvivranno ai loro mariti e sono a maggior rischio di sopravvivere ai loro risparmi. Le donne hanno l'80% di probabilità in più rispetto agli uomini di vivere in povertà dopo i 65 anni, secondo l'Istituto nazionale per la sicurezza pensionistica.

I controlli di sicurezza sociale, se sono abbastanza grandi, possono essere un potente antidoto alla povertà in età avanzata. Le indennità di sicurezza sociale non possono essere superate, ridotte dalle flessioni del mercato azionario o rubate dai truffatori, osserva Maestas.

Ritarda la sicurezza sociale, se non la pensione

Le persone non devono reclamare la sicurezza sociale quando vanno in pensione, anche se molti lo fanno. Il trentanove percento delle donne e il 35% degli uomini nel 2017 hanno presentato la prima età, ovvero 62 anni, secondo il Center for Retirement Research del Boston College. Ciò li blocca in assegni che sono significativamente più piccoli di quelli che se avessero aspettato qualche anno.

Le prestazioni aumentano di circa il 7% ogni anno tra i 62 anni e l'età pensionabile completa, che attualmente è 66. Dopo di ciò, i controlli aumentano dell'8% ogni anno fino a quando i benefici non superano i 70 anni. Un sussidio mensile di $ 1.000 a 62 potrebbe essere oltre $ 1.300 a 66 o oltre $ 1,700 a 70, anche se qualcuno smette di funzionare.

Nessun altro investimento può offrire quel tipo di rendimento garantito, motivo per cui i pianificatori spesso incoraggiano i loro clienti a sfruttare altri fondi pensione se ciò consente loro di ritardare la richiesta di previdenza sociale.

Non si tratta solo di soldi

Le considerazioni finanziarie sono solo una parte della decisione, dicono i pianificatori finanziari. Le coppie devono anche considerare i problemi emotivi e psicologici di andare in pensione insieme o separati.

"L'inizio della pensione è un momento entusiasmante e molte coppie amano iniziare quel viaggio insieme", afferma Stephanie Mushna, una pianificatrice finanziaria certificata a Grand Rapids, nel Michigan.

Le persone che si avvicinano all'età della pensione sono spesso consapevoli che il loro tempo sulla terra e la loro buona salute non dureranno per sempre. Ciò può rendere più difficile attenuarlo, soprattutto se si tratta di un lavoro che non gli piace. Ma lavorare anche un anno o due di più può avere un impatto drammatico sulla fattibilità del piano finanziario di una coppia e sull'importo che possono spendere in pensione, dicono i pianificatori.

Altre opzioni sono l'abbandono di un lavoro a stress inferiore o uno con maggiore flessibilità. Invece di viaggiare a tempo pieno con un coniuge in pensione, le mogli potrebbero essere in grado di pianificare alcune vacanze estese, suggerisce Setzfand.

Ciò presuppone, ovviamente, che le donne possano trovare tali lavori. Molte delle donne che dipenderanno maggiormente dalla sicurezza sociale potrebbero essere bloccate in posti di lavoro con poca flessibilità, osserva. Anche le preoccupazioni per la salute e l'assistenza ai familiari possono spingere le donne fuori dalla forza lavoro prima di quanto si aspettino.

Maestas capisce che non tutte le donne sposate vogliono o saranno in grado di continuare a lavorare, ma spera che la sua ricerca possa almeno spingere le coppie a discutere le loro opzioni.

"Ha spesso senso ritardare la rivendicazione della sicurezza sociale", dice Maestas. "Ma non c'è davvero una risposta giusta per tutti."

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.