Preparati ora alla pensione con questa lista di controllo
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Sommario:
- 1. Crea il tuo piano di uscita
- 2. Calcola quanti soldi hai bisogno di andare in pensione
- Sei sulla buona strada per andare in pensione?
- 3. Determina le tue fonti di reddito pensionistico
- 4. Pianificare le spese non divertenti
- 5. Cambia la tua strategia di investimento
- 6. Ottieni i tuoi documenti legali in ordine
- 7. Rivedi la tua lista di controllo mentre si avvicina la pensione
- E se la pensione è ancora lontana anni?
- Qual'è il prossimo?
- Trova i migliori fornitori di IRA
- Come calcolare il tuo patrimonio netto
- Imparare come risparmiare $ 1 milione per la pensione
Si crea una lista della spesa quando si va al negozio di alimentari e in una lista di imballaggio prima di una vacanza - ma che ne dici di una lista di cose da fare per la pianificazione della pensione? Forse non così tanto.
In un mondo ideale, inizierai a pianificare la pensione il primo giorno del tuo primo lavoro a tempo pieno. Ma se stai recuperando terreno come la maggior parte delle persone nel mondo reale, ci sono diversi passaggi importanti che puoi e dovresti prendere oggi per assicurarti di avere una pensione di successo e duratura.
1. Crea il tuo piano di uscita
Nei tuoi 20 anni, è quasi impossibile immaginare come sarà la vita in un decennio, per non parlare di circa 40 anni lungo la strada. Ma se il tuo obiettivo è smettere di lavorare, dovrai passare del tempo a sviluppare una strategia per arrivarci.
Molte persone si aspettano che la loro età pensionabile sarà entro qualche anno dallo standard di lunga data: 65. Ma questo non è un approccio valido per tutti. Che tu sia un tipo "dal vivo al lavoro" o che abbia più una mentalità da "lavoro da vivere", rispondi a due domande molto basilari:
- Quando vuoi andare in pensione?
- Come vuoi passare la pensione?
Se il tuo obiettivo è smettere di lavorare, dovrai dedicare del tempo a sviluppare una strategia per arrivarci.
Le tue risposte a queste domande potrebbero cambiare con l'età, insieme alla tua situazione finanziaria e alla tua filosofia sul lavoro a tempo pieno. Se vuoi rinunciare alla grinta 9-a-5 prima delle masse, concentrati sul raggiungimento di risultati estremi per ritirarti presto.
Se si pianifica di passare gradualmente dal lavoro a tempo pieno al pensionamento a tempo pieno, ciò potrebbe richiedere una pianificazione aggiuntiva per quando si prenderanno benefici della sicurezza sociale, ad esempio.
2. Calcola quanti soldi hai bisogno di andare in pensione
La strategia di pensionamento che hai realizzato sarà realizzabile solo se puoi permetterti di realizzarla. Una regola generale è che avrai bisogno di almeno il 70% del tuo reddito corrente in pensione, ma la tua visione della vita post-lavoro potrebbe richiedere più o meno denaro.
Un calcolatore di vecchiaia come quello qui sotto può stimare i tuoi bisogni finanziari e aiutare a identificare qualsiasi potenziale deficit di finanziamento. Può anche consentirti di vedere rapidamente come piccoli aggiustamenti - radersi qualche anno dopo la tua età di pensionamento o aumentare la quantità di risparmi mensili - potrebbero influenzare la tua traiettoria. Rendilo un rituale annuale (almeno) per calcolare i tuoi progressi in modo da poter apportare le modifiche necessarie al tuo piano di pensionamento.
Sei sulla buona strada per andare in pensione?
sono anni, il mio reddito familiare è e ho un risparmio attuale di . sul sito di Investmentmatome3. Determina le tue fonti di reddito pensionistico
Come con qualsiasi budget, considera sia i soldi che entrano che i soldi che escono.
Per Mike Piershale, un consulente finanziario e presidente di Piershale Financial Group a Crystal Lake, nell'Illinois, lavorare con nuovi clienti inizia gestendo quello che scherzosamente definisce "la madre di tutti i rapporti": un'analisi del flusso di cassa della pensione. Questo rapporto identifica ogni futura fonte di reddito pensionistico possibile, insieme alle spese (più su quelle di seguito).
Mentre puoi iniziare a ricevere i sussidi Social Security già a partire dal 62, il ritardo fino all'età di 70 anni significa che riceverai più soldi per il resto della tua vita.
La maggior parte delle persone fonte primaria di reddito pensionistico sarà denaro accumulato durante il lavoro - come ad esempio un 401 (k), un IRA o una pensione. L'ammontare che accumuli dipenderà da fattori come il tuo reddito, da quanto tempo (e quanto aggressivo) hai iniziato a risparmiare e dalla generosità dei piani di abbinamento o delle prestazioni pensionistiche dei tuoi datori di lavoro.
La sicurezza sociale è un'altra fonte di reddito vitale per molti pensionati e il tuo beneficio mensile si basa sui tuoi 35 anni di guadagni più alti. Ma quando decidi di iniziare a trarre benefici, farai una differenza cruciale: mentre puoi iniziare a ricevere i sussidi Social Security già a partire dal 62, il ritardo fino all'età di 70 anni significa che riceverai più soldi ogni anno per il resto della tua vita.
Per vedere dove si trovano i tuoi numeri, esegui un rapporto sulla sicurezza sociale, che riporta in dettaglio i tuoi record di guadagni, nonché le stime per i sussidi di pensionamento, invalidità e superstiti per i quali tu e la tua famiglia potreste essere idonei.
4. Pianificare le spese non divertenti
È facile scivolare nella modalità sogno ad occhi aperti, immaginando il tuo futuro godendo il tuo hobby preferito o viaggiando quando vai in pensione. Ma la pensione non è tutto divertimento e giochi. Avrai bisogno di soldi per coprire le spese - pensa alle tasse, alle assicurazioni e all'alloggio - oi tuoi sogni ad occhi aperti rischiano di essere proprio questo.
Considera il modo in cui le tue spese potrebbero aumentare in futuro per evitare che le sorprese arrivino alla pensione.
Un recente sondaggio sui non pensionati ha rilevato che il 53% aveva pensato alle attività per il tempo libero, contro il solo 34% che aveva preso in considerazione ciò che pagavano in tasse, secondo l'indice Wells Fargo / Gallup Investor and Retirement Optimism. Più di un quarto degli intervistati attualmente in pensione nella stessa indagine ha affermato che le loro cure sanitarie, le spese di soggiorno e le tasse sono state più alte di quanto si aspettassero.
Sì, abbiamo detto sopra che il bilancio per almeno il 70% del reddito corrente è una buona regola generale. Ma è importante considerare il modo in cui le spese potrebbero aumentare in futuro per evitare che le sorprese arrivino in pensione. Inizia rispondendo alle seguenti domande:
- Le tasse. Come saranno tassate le vostre fonti di reddito pensionistico? Ricorda, se stai attingendo da un 401 (k) o tradizionale IRA, quelle distribuzioni saranno soggette a imposte sul reddito, ma le distribuzioni da un Roth IRA non lo faranno. Quali altre tasse sosterrai in pensione?
- Assicurazione sanitaria. Come pensate di ottenere l'assicurazione (la maggior parte delle persone diventa eleggibile per Medicare all'età di 65 anni) e qual è il costo stimato?
- Housing. Hai intenzione di rimanere nella tua casa attuale o trasferirti altrove? Quali sarebbero le spese associate in entrambi gli scenari?
- Assicurazione dell'assistenza a lungo termine. Potresti sperimentare due fasi di pensionamento: una quando sei attivo e un altro quando la tua salute vacilla. Come stai pensando a quest'ultimo?
5. Cambia la tua strategia di investimento
Le scelte della tua gioventù potrebbero non avere senso quando sarai più grande e ciò vale anche per la tua strategia di investimento. Avvicinandosi alla pensione, aggiusta le partecipazioni nel tuo portafoglio per proteggere il gruzzolo che hai accumulato per decenni.
Gli esperti raccomandano generalmente che gli investitori più anziani compensino la loro esposizione ad attività più rischiose (come le azioni) a favore di attività più sicure (come le obbligazioni), ma la misura in cui lo fate è una scelta personale. I pensionati non devono assolutamente evitare il mercato azionario, ma dovresti assicurarti che il tuo portafoglio sia ben diversificato per ridurre al minimo i rischi. E non dimenticare, proprio come ci sono voluti decenni per accumulare quella ricchezza, potresti attingere a questo reddito per decenni in pensione.
Molti piani di pensionamento sponsorizzati dai datori di lavoro offrono fondi pensione di fine anno, che automatizzano questo compito in base a quando hai indicato di voler andare in pensione. Altrimenti, pianifica di rivisitare la tua strategia di investimento almeno una volta all'anno.
6. Ottieni i tuoi documenti legali in ordine
Dopo anni passati a costruire risparmi, vuoi essere sicuro che il denaro sia gestito come desideri dopo la tua morte o se diventi incapace. Benvenuto nella pianificazione immobiliare.
Dopo anni passati a costruire risparmi, vuoi essere sicuro che il denaro sia gestito come desideri dopo la tua morte o se diventi incapace.
Proprio come hai fatto un inventario delle entrate e delle uscite pensionistiche, dovresti tenere conto delle attività materiali, inclusi immobili, veicoli e oggetti da collezione, e beni immateriali come investimenti, polizze di assicurazione sulla vita e piani pensionistici. Una volta valutato il valore di queste risorse, dovrai decidere come desideri distribuirle ea chi.
Altri elementi nella tua lista di cose da fare dovrebbero includere:
- Una volontà. Questo documento ufficiale specifica i tuoi desideri su come verranno gestiti i tuoi beni, tra le altre direttive. Assicurati di aggiornarlo regolarmente se necessario.
- Un testamento biologico Questa direttiva medica specifica le tue preferenze per le cure mediche se non sei in grado di prendere decisioni, inclusa la designazione di una procura per tali decisioni.
- Una fiducia Questo potrebbe non avere senso per tutti, ma può garantire che i tuoi beni vengano trasferiti ai beneficiari scelti, ignorando una procedura giudiziaria.
7. Rivedi la tua lista di controllo mentre si avvicina la pensione
La vita si muove abbastanza velocemente, e se non ti fermi a rivedere una volta ogni tanto, potresti perdere alcuni dei tuoi obiettivi. Abbiamo elencato qui i più importanti elementi da fare, ma questo elenco potrebbe non essere esaustivo per le tue esigenze e non dovrebbe essere considerato come un'attività unica.
Invece, sviluppa l'abitudine di controllare regolarmente i tuoi progressi verso la pensione e di come i tuoi obiettivi o bisogni sono cambiati nel tempo. Dopo tutto, le vostre situazioni familiari e finanziarie probabilmente cambieranno - e così sarà il vostro piano di pensionamento.
E se la pensione è ancora lontana anni?
Se sei il tipo di go-getter che legge articoli come questo ben prima del pensionamento, hai la possibilità di apportare piccole modifiche oggi che possono dare un grosso contributo quando si lascia la forza lavoro.
La cosa più grande che le persone possano fare oggi è iniziare a risparmiare più denaro.
Mike Piershale, consulente finanziario e presidente di Piershale Financial GroupPuò sembrare ridicolmente semplicistico, ma più soldi risparmi oggi, più grasso è il tuo gruzzolo. Anche contribuire con un extra di $ 20 al tuo 401 (k) ogni settimana potrebbe aggiungere ulteriori $ 100.000 nel tuo account per oltre 30 anni, grazie all'interesse composto.
Dati i loro vantaggi fiscali, 401 (k) s e IRA sono i posti migliori per dare la priorità ai risparmi extra. Assicurati di contribuire con almeno un po 'di denaro al tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro per ricevere eventuali dollari corrispondenti offerti dalla tua azienda. Quindi finanziare un'IRA per attingere a una gamma più ampia di scelte di investimento con commissioni associate più basse. L'importo massimo che puoi contribuire ad entrambi è $ 24.000 se hai meno di 50 anni e $ 31.000 se hai almeno 50 anni.
"La cosa più grande che le persone possono fare oggi è iniziare a risparmiare più denaro", dice Piershale.
