Tassi e costi di prestito di affari: 3 cose che dovete sapere

Ottenere un prestito di piccole imprese può sembrare un compito semplice: compilare alcuni documenti, ottenere una somma forfettaria di denaro e ripagarlo nel tempo con interesse. Ma come qualsiasi decisione finanziaria importante, il processo richiede un po 'di pianificazione e preparazione, soprattutto se si vuole ottenere l'offerta migliore.

Prendendo un po 'di tempo per capire come funzionano i prestiti alle piccole imprese, puoi prendere una decisione più consapevole per la tua azienda. Qui ci sono tre cose importanti da cercare quando acquisti un prestito d'affari - che si tratti di un prestito bancario tradizionale, di un prestito a termine o di un altro tipo di finanziamento - compresa la differenza tra i prestiti a tasso fisso e variabile e in che modo i costi di chiusura, i tassi di interesse e le commissioni sono calcolato.

1. Il tasso di interesse è fisso o variabile?

Come mutuatario, probabilmente dovrai scegliere tra un prestito a tasso fisso e un tasso variabile. Prima di prendere una decisione, è opportuno valutare attentamente i pro e i contro di ciascuna opzione in modo da poter ottenere il prestito più adatto alle proprie esigenze.

Con un prestito a tasso fisso, il tuo tasso di interesse è bloccato, il che significa che avrai lo stesso pagamento mensile per tutta la durata del prestito. Questo può rendere molto più facile per il bilancio futuro, dal momento che non dovrai preoccuparti dei tuoi pagamenti in continua evoluzione.

Con i prestiti a tasso variabile, il tasso di interesse può salire o scendere perché il tasso è legato a un indice sottostante che fluttua con il mercato. Ciò significa che i pagamenti possono variare frequentemente, a volte spesso una volta al mese, il che rende più difficile il bilancio. Il vantaggio potenziale è che i prestiti a tasso variabile generalmente hanno costi di interesse iniziale più bassi, che possono attirare alcuni mutuatari.

Una linea di credito commerciale è un prestito a tasso variabile che ti consente di prendere in prestito denaro e ripagarlo in continuazione, come faresti con una carta di credito. Non si paga alcun interesse fino a quando non si pescano effettivamente fondi, e si può pagare il saldo in pieno o nel tempo. Questo tipo di prestito è probabilmente più adatto per i proprietari di imprese che non hanno bisogno di una certa quantità di denaro ma hanno bisogno di accedere al denaro, sia che si tratti di fondi di emergenza o di capitale circolante a breve termine.

Un prestito a termine commerciale ti fornisce una somma forfettaria di denaro alla chiusura. Viene spesso con un tasso di interesse fisso ed è rimborsato in rate mensili. Questo tipo di prestito di solito richiede garanzie collaterali, il che significa che un bene come attrezzature o immobili viene utilizzato come garanzia per il rimborso del prestito. Se non è possibile effettuare i pagamenti, si perde la risorsa. Per questi motivi, questo tipo di prestito è più adatto per una spesa una tantum o per esigenze di finanziamento a lungo termine, come il finanziamento di un'importante espansione aziendale, l'acquisto di un debito immobiliare o il rifinanziamento.

Una linea di credito a tasso variabile è probabilmente la scelta migliore se si desidera risparmiare denaro sui costi degli interessi nelle fasi iniziali del prestito, in grado di gestire il rischio di tassi più elevati e il potenziale di fluttuazioni nei pagamenti mensili e solo bisogno di denaro per bisogni a breve termine.

Ma se hai bisogno di una quantità specifica di denaro per un grande acquisto di business e sei a disagio con la possibilità che i tuoi pagamenti cambino spesso, un prestito a tasso fisso è probabilmente la soluzione migliore.

2. Qual è il tasso percentuale annuale?

Il tasso percentuale annuale (TAEG) determina il costo totale del prestito. Include non solo il tasso di interesse, ma anche tutte le tasse di prestito associate, come i costi di chiusura e le tasse di origine. In altre parole, l'APR è il costo complessivo del tuo prestito.

Supponiamo che tu possieda una catena di ristoranti fast-food e desideri ottenere un prestito di $ 100.000 per aprire una nuova sede. Si ottiene l'approvazione per un prestito quinquennale, che comporta un tasso di interesse del 6%, più il 2% delle commissioni totali, dando al prestito un APR dell'8%. Su questo prestito, effettuerai 60 pagamenti mensili di $ 2,028 e pagherai un interesse totale di $ 21,658 per il periodo di rimborso.

Cosa succede se ti guardi intorno e trovi lo stesso prestito a un tasso inferiore? Con un APR di due punti percentuali in meno al 6%, i pagamenti mensili scenderebbero di circa $ 100 a $ 1,933, con costi di interesse totali in calo di oltre $ 5000.

Il tasso di prestito che ricevi dipenderà da alcuni fattori, inclusa la tua storia creditizia; la redditività della tua azienda e il suo track record finanziario; l'importo totale che prendi in prestito; e la durata del periodo di rimborso. È una buona idea guardarsi intorno e confrontare le citazioni, perché alcuni istituti di credito potrebbero offrirti tariffe molto più basse di altre.

Chiedete al creditore quali sono le commissioni incluse nell'APR, perché vi è stata fornita la tariffa, se la tariffa è fissa o variabile e se ci sono tasse o penali per rimborsare anticipatamente il prestito.

Tutte queste informazioni dovrebbero aiutarti a prendere una decisione più informata in quanto sarai in grado di confrontare l'APR con le quotazioni di altri istituti di credito e avere una piena comprensione del tuo prestito.

3. Quali sono le commissioni di prestito?

Qui ci sono alcune spese comuni che si possono affrontare quando si assume un prestito di piccola impresa:

• Una tassa di origine del mutuatario, che è un costo anticipato che viene addebitato per l'elaborazione di un nuovo prestito.
• Commissioni di sottoscrizione che vengono raccolti da sottoscrittori che verificano e rivedono tutte le informazioni che hai fornito. Questo li aiuta a decidere se fornirti o meno un prestito e determina il tuo tasso di interesse. I sottoscrittori esaminano in generale diversi documenti, tra cui rendiconti finanziari, estratti conto bancari personali, rapporti di credito e dichiarazioni dei redditi.
• Costi di chiusura, che può includere altri costi associati al servizio del prestito, come una commissione per l'imballaggio del prestito, una valutazione di un immobile commerciale o una valutazione aziendale.

Tieni presente che i prestiti supportati dal programma di prestiti 7 (a) della Small Business Administration (SBA) degli Stati Uniti funzionano in modo leggermente diverso. I prestiti inferiori a $ 150.000 non hanno commissioni, mentre i prestiti da $ 150.000 a $ 700.000 con scadenza superiore a un anno costano il 3% e prestiti superiori a $ 700.000 costano il 3,5%, secondo lo SBA.

Ogni istituto di credito dovrebbe anche essere in grado di fornirti un elenco di ciò che ciascuna commissione include e dovrebbe spiegare eventuali commissioni che non capisci. Non aver paura di fare domande.

Sfortunatamente, le tasse sono inevitabili e possono aggiungere una quantità significativa di denaro al tuo prestito. Ma questo non significa che tutti i prestatori di piccole imprese addebitino la stessa quantità: alcuni potrebbero spremere più della tua tasca di altri.

Le commissioni sono spesso indicate come una percentuale del prestito totale e generalmente vengono sottratte dal capitale. Ad esempio, un prestito da $ 1 milione con l'1% di commissioni costerebbe $ 10.000, con il mutuatario che ha chiuso $ 990.000 in conto alla chiusura, ma deve ancora restituire $ 1 milione più interessi.

Le commissioni totali possono variare da 1% a 5% dell'importo finanziato, anche se la cifra varia in base al prestatore e dipenderà da numerosi fattori, tra cui la dimensione dell'impresa, l'importo totale finanziato, la durata della durata del prestito, l'affidabilità creditizia del mutuatario e il tipo di istituto che offre il prestito.

Sbarcare un prestito di piccole imprese con termini allettanti può essere un compito scoraggiante. Ma educando e preparando te stesso, sarai in una posizione molto migliore per avere successo.

Foto di piccola impresa tramite Shutterstock.