Cos'è il collaterale? Un Lien? Prestiti commerciali Lingo da sapere
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Sommario:
Se stai pensando di stipulare un prestito per le piccole imprese, hai due opzioni: un prestito garantito o un prestito non garantito. Un prestito garantito per le piccole imprese è supportato da una qualche forma di garanzia. Un prestito non garantito di piccola impresa non è coperto da garanzia. Semplice, vero? Non sempre.
Ecco tre termini che devi capire per confrontare meglio i prestiti alle piccole imprese.
Cos'è il collaterale?
La garanzia è una risorsa che un mutuatario promette a un mutuante di ottenere un prestito. Può essere un bene fisico, come una casa, un immobile o attrezzature commerciali; o attività non fisiche, inclusi crediti o contante in banca. La maggior parte dei prestatori online non richiede garanzie materiali. Molti, tuttavia, si avvalgono del patrimonio di un'azienda, e anche questa è una forma di garanzia, afferma Mitchell Weiss, un dirigente in residenza presso la Barney School of Business dell'Università di Hartford.
Quando i creditori "dicono che non stanno prendendo garanzie", dice Weiss, "non è davvero accurato se stanno prendendo un pegno".
Cos'è un privilegio?
Un privilegio è un modo del prestatore di far rispettare legalmente il suo diritto di sequestrare i beni aziendali di un mutuatario se il mutuatario non ha rimborsato un prestito. Molti istituti di credito online presentano privilegi di codice commerciale uniforme (UCC) presso i segretari di stato quando un mutuatario estrae un prestito. Se un'azienda stipula più prestiti, il primo prestatore di presentare un privilegio UCC ha la priorità sulle attività dell'azienda. Il secondo prestatore di presentare un privilegio UCC non può riscuotere fino a quando il primo prestatore non rimuove il privilegio.
I prestatori possono presentare privilegi su attività specifiche, ma molti privilegi generano file che danno loro diritto a qualsiasi attività aziendale necessaria per recuperare il prestito non pagato. Le attività di un'azienda possono includere immobili, attrezzature, crediti, denaro in banca, brevetti e persino codici informatici, afferma Molly Otter, Chief Investment Officer di Lighter Capital, un istituto di credito online per le società tecnologiche.
Cos'è una garanzia personale?
Una garanzia personale è un accordo scritto che il proprietario di un'azienda firma, impegnando i propri beni personali a rimborsare un prestito se l'entità aziendale non può farlo. I beni personali possono includere la casa di un individuo, l'auto, il denaro e anche i risparmi per la pensione.
"Una garanzia personale è denaro che sei disposto a perdere", afferma Ronnie Phillips, professore di economia presso la Colorado State University. "Nessuno ti presterà dei prestiti se non sei disposto a investire … [ma] se tutto ha successo, non lo perdi".
Le garanzie personali da sole non garantiscono un prestito. Tuttavia, se un creditore ha depositato un privilegio UCC e ha una garanzia personale del mutuatario, il creditore ha "un menu à la carte" delle risorse personali e aziendali del mutuatario e può chiedere di recuperare un prestito non pagato, afferma Kevin Hoult, un consulente presso il Washington Small Business Development Center di Port Angeles, Washington.
| Garanzia personale online e requisiti di licenza | |||
|---|---|---|---|
| Lender | Tipo di finanziamento | Garanzia personale | UCC lien? |
| SmartBiz | Prestito bancario SBA | sì | Sì, per prestiti superiori a $ 25.000 |
| LendingClub | Prestito a termine | sì | Sì, per prestiti superiori a $ 100.000 |
| Cerchio di finanziamento | Prestito a termine | sì | sì |
| Fondazione | Prestito a termine | sì | sì |
| Capitale più leggero | Finanziamento dei ricavi | No | sì |
| BlueVine | Crediti | sì | Qualche volta1 |
| Fundbox | Crediti | No | No |
| Prosperare | Prestito personale | No | No |
| Sul ponte | Finanziamento del flusso di cassa, prestito a termine | sì | Qualche volta2 |
| Kabbage | Finanziamento del flusso di cassa | No3 | Qualche volta4 |
1 BlueVine afferma che un privilegio UCC è archiviato in alcuni casi "come definito dalla politica interna". 2 OnDeck archivia un privilegio "nella maggior parte dei casi". 3 Kabbage non richiede una garanzia personale, ma uno viene automaticamente attivato in caso di "condotta intenzionale, negligenza o frode", afferma Victoria Treyger, Chief Marketing Officer di Kabbage. 4 Kabbage archivia un privilegio UCC su un conto commerciale dopo che un prestito è stato insolvente senza tentativi di rimborso per un periodo di tempo "in base alla situazione specifica del cliente", afferma Treyger.
Mentre stai confrontando i prestiti alle piccole imprese, chiedi ai finanziatori se richiedono una garanzia personale o una garanzia e se depositano un privilegio sui beni della tua attività. È sempre possibile rivedere i contratti di prestito con un consulente per le piccole imprese, come quelli del proprio locale Centro per lo sviluppo di piccole imprese o del capitolo Punteggio, per assicurarsi di comprendere le attività aziendali e personali che si stanno mettendo a rischio. Per confrontare le tue opzioni di prestito, utilizza la nostra pagina dei prestiti per le piccole imprese del sito. Abbiamo valutato l'affidabilità del prestatore e l'esperienza dell'utente, tra gli altri fattori, e li abbiamo organizzati in base a categorie che includono le entrate e la durata della tua attività. Teddy Nykiel è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @teddynykiel Immagine tramite iStock. Il takeaway
