Opzioni fiscali e opzioni di prestito da pagare per il college

Di Mike Eklund

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Il tuo bambino ha selezionato un college, e ora arriva la parte divertente: capire come pagarlo.

Poiché il costo quadriennale del college può variare da $ 100.000 a $ 280.000 per bambino, i genitori devono avere un piano per finanziare l'istruzione superiore dei loro figli. È particolarmente importante perché i fondi insufficienti sono la ragione principale per cui i bambini abbandonano la scuola.

In primo luogo, un suggerimento: gestisci le aspettative dei tuoi figli parlando presto con loro su cosa puoi permetterti di pagare per il college. Non vuoi che i tuoi figli trascorrano anni immaginando un certo college che sai che non ti puoi permettere nemmeno con aiuti finanziari.

Esistono varie fonti di finanziamento che possono aiutarti a finanziare l'istruzione dei tuoi figli. Qui vedremo due principali: assistenza fiscale e prestiti.

Assistenza fiscale

Molte famiglie guadagnano troppi soldi per qualificarsi per un aiuto finanziario basato sulla necessità, ma possono beneficiare di agevolazioni fiscali.

L'American Opportunity Tax Credit è una detrazione fiscale disponibile per aiutarti a pagare fino a quattro anni di istruzione universitaria per te o per i tuoi dipendenti. Come credito d'imposta, l'AOTC ti offre una riduzione del dollaro per la tua imposta totale. Nel 2016, il credito potrebbe ridurre la tua fattura fiscale fino a $ 2.500 per studente.

Il credito consiste del 100% dei primi $ 2,000 di spese per l'istruzione qualificata - tasse scolastiche, tasse e materiali didattici - e del 25% sui prossimi $ 2.000. Tuttavia, l'AOTC si estingue a livelli di reddito più elevati - da $ 160.000 a $ 180.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente e $ 80.000 a $ 90.000 se il filatore delle imposte è single o capofamiglia.

Il credito di apprendimento a vita è orientato verso il pagamento per la scuola di specializzazione. È un credito d'imposta di $ 2,000 per $ 10.000 di spese, ma ha dei limiti di reddito più bassi rispetto al credito AOTC - $ 55.000 per i filer singoli e $ 110.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente.

Se il vostro reddito è troppo alto per i crediti d'imposta, potreste essere in grado di dare ai vostri figli azioni che hanno guadagnato valore ed eliminare fino a $ 28.000 di plusvalenze usando una combinazione di detrazione standard, esenzione personale e AOTC. È una strategia complicata, quindi consiglio di collaborare con un pianificatore finanziario o un consulente fiscale per implementarlo.

Opzioni di prestito

Se i risparmi per il college della tua famiglia e tutti i crediti d'imposta disponibili non arrivano abbastanza lontano, i tuoi figli potrebbero passare ai prestiti agli studenti - ma dovrebbero essere cauti nell'assumere troppo debito. Secondo l'Institute for College Access and Success, lo studente universitario medio aveva 28.950 $ di debito nel 2014, un aumento del 56% negli ultimi 10 anni.

Se i prestiti diventano necessari, ecco alcune opzioni.

Finanziamento sovvenzionato federale diretto

Dopo che il tuo studente ha compilato l'Applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti, o FASFA, e ha dimostrato la necessità, il Dipartimento per l'educazione degli Stati Uniti può offrire un prestito sovvenzionato diretto federale, noto anche come prestito Stafford. Con questo prestito agevolato, che è disponibile per gli studenti universitari che dimostrano necessità finanziarie, il governo paga l'interesse mentre il tuo studente è al college. Dal momento che l'interesse non matura fino a dopo la laurea, lui o lei può accettare il prestito e ripagarlo dopo la laurea.

I limiti di prestito si basano su anni di college: $ 3500 nell'anno uno, $ 4,500 nell'anno due e $ 5,500 per molti anni ancora che il tuo studente ha bisogno di conseguire un diploma universitario.

Sovvenzione non sovvenzionata diretta federale

Questa versione non sovvenzionata del prestito Stafford differisce in alcuni modi principali: è aperta sia agli studenti universitari sia agli studenti laureati, non è necessario dimostrare alcun bisogno finanziario e allo studente verrà addebitato un interesse mentre è al college. Il limite annuale per questi prestiti è di $ 5.500 nell'anno uno, $ 6.500 nell'anno due e $ 7.500 nell'anno tre e oltre. Questo prestito può essere un'opzione per genitori e studenti che non sono in grado di dimostrare la necessità finanziaria ma richiedono comunque assistenza per pagare la scuola.

" DI PIÙ: Pro e contro del consolidamento e del rifinanziamento dei prestiti agli studenti

Prestiti Genitore PLUS

Un'altra opzione è prestiti Parent PLUS, che sono prestiti federali che puoi sottoscrivere ogni anno per coprire l'intero costo dell'istruzione di tuo figlio. Questo può diventare un grande onere del debito aggiuntivo e i pagamenti potrebbero allungarsi anche negli anni della pensione, quindi pensa attentamente se questa è l'opzione giusta per te.

Prestiti per studenti privati

Una varietà di banche e altri istituti di credito offrono prestiti privati, che tipicamente comportano tassi di interesse variabili, tasse di origine e altri oneri. Quasi tutti i prestiti privati ​​richiedono un co-firmatario.

I prestiti privati ​​mancano della flessibilità dei prestiti federali e generalmente le loro opzioni di rimborso e di perdono non sono altrettanto vantaggiose. Pertanto, la tua famiglia dovrebbe ricorrere ai prestiti privati ​​solo dopo aver sfruttato appieno le altre risorse.

È importante capire le opzioni della tua famiglia, quando utilizzare i fondi e il modo in cui influisce sull'ammissibilità finanziaria complessiva del bambino. Lavorare con un pianificatore finanziario qualificato a pagamento può aiutarti a prendere decisioni intelligenti.

Mike Eklund è un pianificatore finanziario presso la Financial Symmetry di Raleigh, nel North Carolina. Un riassunto di questo blog è disponibile anche tramite podcast sul sito Web di Financial Symmetry.