Fai la matematica per dire se sei in pista per la pensione

Di Dave Rowan

Ulteriori informazioni su Dave sul nostro sito Chiedi a un consulente

Cosa dovrei avere per cena stasera? Che film dovremmo andare a vedere? Dove dovremmo andare in vacanza quest'anno? Molte domande nella vita sono relativamente facili da rispondere. Ma se ti stai chiedendo, "Sono sulla buona strada per la pensione?" Potrebbe rapidamente trasformarsi in un esercizio frustrante.

Per sapere la risposta, devi anche sapere o decidere cose come quando dovresti andare in pensione, se vuoi ritirarti completamente o perseguire una carriera di bis, quali rendimenti di investimento puoi aspettarti e quale percentuale del tuo reddito dovresti pianificare per vivere. L'elenco delle incognite va avanti all'infinito.

Fortunatamente, la ricerca del ricercatore, esperto e autore di pianificazione finanziaria Craig Israelsen offre un altro modo di pensare a quanto è necessario avere a disposizione per una pensione di successo.

La regola del 4%

La regola più comune, la "regola del 4%", è un ottimo punto di partenza, ma non racconta tutta la storia, specialmente se la pensione è lontana.

La regola del 4% afferma che i pensionati possono prelevare in modo sicuro il 4% dai loro portafogli di investimento previdenziali ogni anno senza esaurire i soldi. La percentuale effettiva varia per tutti, con alcuni pensionati che hanno bisogno di ritirare una percentuale più piccola per non rimanere mai senza denaro, mentre altri possono ritirarsi ancora di più, in particolare se scelgono di lavorare nei loro anni '70.

In un contesto di pianificazione previdenziale, si vorrebbe risparmiare abbastanza in modo che il prelievo del 4% del proprio portafoglio di pensionamento ogni anno integri gli altri redditi pensionistici, come le prestazioni di previdenza sociale o le rendite vitalizie o pensionistiche, per coprire il budget previdenziale previsto.

Ad esempio, supponiamo che tu e il tuo coniuge abbiate un budget di $ 80.000 all'anno e risparmiate 1 milione di dollari per la pensione. La regola del 4% dice che puoi tranquillamente ritirare il 4% di questo saldo, o $ 40.000. Quindi guarda i tuoi benefici di sicurezza sociale. Se a te e al tuo coniuge vengono assegnati ciascuno $ 2000 al mese, o un totale di $ 48.000 all'anno, avrete un totale di $ 88.000 - al di sopra del vostro budget di $ 80.000.

RAM di destinazione

La regola del 4% può essere utile per chi è vicino o in pensione, ma cosa succede se hai 40 o 50 anni? La ricerca di Israelsen potrebbe dare alle persone in questa fascia di età più giovane un modo per pensare se sono sulla buona strada per la pensione.

L'autore si concentra sul concetto di un "conto di pensionamento multiplo", o RAM, che è la somma di denaro che hai risparmiato per la pensione come un multiplo del tuo stipendio finale. Quindi, ad esempio, se hai risparmiato $ 500.000 per la pensione e il tuo stipendio finale è $ 100.000, hai una RAM di 5. Israelsen ha ricercato il livello di RAM che devi raggiungere se vuoi essere in grado di:

• Ritira la metà del tuo stipendio finale ogni anno per vivere.
• Regalati un aumento del 3% ogni anno per tenere conto dell'inflazione.
• Pensionamento a 65 anni e soldi per vivere fino all'età di 100 anni.

Israelsen ha attraversato 90 anni di dati storici dal 1926 al 2015 e ha concluso che gli investitori che vogliono andare in pensione a 65 anni dovrebbero scegliere una RAM finale tra 7 e 18. Una RAM sopra 7 significa che sei in condizioni decenti e una RAM di 18 significa che hai protetto contro il peggio assoluto che i mercati hanno dovuto offrire in termini storici.

Se andavi in ​​pensione tra il 1926 e il 2015 a 65 anni con una RAM di 7 anni e fino a 100, avresti una probabilità del 71% di non rimanere mai senza soldi. (Questo presuppone che tu abbia continuato a investire in un portafoglio tradizionale di titoli azionari del 65% e obbligazioni al 35% durante i tuoi anni di pensionamento.) E se sei riuscito a risparmiare abbastanza per avere una RAM di 18 anni e ritirarti in qualsiasi momento in quel periodo di 90 anni, non verrai mai a corto di soldi fino all'età di 100 anni.

Calcolo della RAM

Quindi qui è dove tu e il tuo cervello di matematica entrano. Se vuoi ritirarti a 65 anni nelle condizioni sopra elencate, ecco un modo rapido, a tergo per verificare come stai, indipendentemente dall'età.

Innanzitutto, calcola il tuo stipendio finale previsto, come segue:

Salario finale = Salario attuale x (1,03) ^ (65 - Età attuale)

Questo presuppone che stai ricevendo un aumento salariale al tasso di inflazione. (Si noti che il simbolo del piccolo simbolo del caret è elevato a questa potenza e viene innalzato all'ennesima potenza per portare avanti il ​​fattore di inflazione su più anni).

Quindi, calcola il tuo saldo finale del conto proiettato. Per questo esempio, supponiamo che tu guadagni una media annuale del 7% sui tuoi investimenti (al netto di tutte le commissioni e le spese di consulenza) tra adesso e quando andrai in pensione. Il saldo del tuo conto previdenziale proiettato è:

Risparmio finale per pensionamento = Risparmio corrente x (1,07) ^ (65 - Età attuale)

Infine, calcola la tua RAM proiettata, che è:

RAM proiettata = Risparmio finale pensione / Stipendio finale

Ecco un esempio di come funziona. Diciamo che sei cresciuto nella tua carriera, hai 50 anni e guadagni $ 100.000 all'anno. Sei stato un risparmiatore diligente e hai 400.000 dollari risparmiati per la pensione.

• Salario finale = $ 100.000 x (1,03) ^ 15 = $ 155,797
• Risparmio finale di pensione = $ 400.000 x (1,07) ^ 15 = $ 1,103,613
• RAM proiettata = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Questa RAM proiettata ti mette a malapena nella zona sicura di ritiro della RAM da 7 a 18.

Sei sulla buona strada?

Ora puoi calcolare la tua RAM proiettata usando il metodo sopra elencato.Se ottieni una risposta di 12 o più, sei in ottima forma per la pensione. Passare da una RAM di 7 a una RAM di 12 rappresenta una differenza significativa in termini di sicurezza della propria pensione e protezione dai mercati danneggiati. Per me, se sono a 12 anni, invece di rincorrere un RAM di 18, preferirei godere di uno standard di vita più alto oggi e lasciare di più alle mie cause preferite che accumulare un mucchio di soldi extra che probabilmente ho vinto ne ho bisogno

Se hai un'età compresa tra 7 e 12, sarai in grado di superare il tuo attuale tasso di risparmio, ma potresti dover ridurre il tenore di vita se raggiungessimo un lungo periodo di difficoltà nei mercati all'inizio della pensione. E se stai proiettando una RAM inferiore a 7, potresti prendere in seria considerazione la possibilità di aumentare il tasso di risparmio o trovare altri modi per integrare le tue entrate.

In effetti, tieni presente che un grande elemento che non abbiamo tenuto conto in questo calcolo è quanto pensi di risparmiare negli anni precedenti alla pensione. Se continui a risparmiare e ad investire, puoi aspettarti che la RAM tocchi in alto. Calcola i risparmi previsti con questa equazione:

Risparmio addizionale di pensionamento = ((Salario attuale + Stipendio finale) / 2) x (Tasso di risparmio) x (Età 65-Corrente)

Aggiungi la somma al risparmio di pensione finale calcolato in precedenza per un'idea dei tuoi risparmi al momento del pensionamento. E questo non include la tua futura crescita degli investimenti; l'interesse composto aumenterà ulteriormente i tuoi totali.

Questi calcoli non saranno esatti, dal momento che ci sono molte ipotesi su incognite e molti possibili esiti tra ora e il tempo in cui si va in pensione. Anche così, questo metodo dà ai risparmiatori nei loro anni '40 e '50 un altro strumento per capire se sono o meno sulla strada del pensionamento. Quindi tira fuori la calcolatrice!

Dave Rowan è un pianificatore finanziario certificato e il fondatore di Rowan Financial.

Questo articolo appare anche su Nasdaq.