La brutta verità sul debito della carta di credito |

Il tuo estratto conto della carta di credito di gennaio ti fissa in faccia e sembra stranamente simile a quello di dicembre? Sai che lo shopping natalizio non pagato e tutto il resto che stai mettendo sul tuo plastico nel frattempo ti costa.

Ma lo sapevi che anche se paghi il conto in pieno ogni mese, probabilmente spenderai più su una carta di credito che se avessi pagato in contanti o con una carta di debito?

[Caratteristica di InvestingAnswers: "Credito o debito? La tua scelta potrebbe costarti il ​​3%"]

Il Journal of Consumer Research ha completato uno studio che dimostra che pagare con una carta di credito aumenta la propensione al consumo da parte del consumatore rispetto all'uso di contanti.

Allo stesso modo, Javelin Strategy and Research ha dato un'occhiata alle abitudini di spesa del Cyber ​​Monday e ha scoperto che l'acquisto medio con carta di credito è stato di $ 82,10, mentre l'acquisto medio con carta di debito è stato di soli $ 58,29. E quegli acquisti con carta di debito non ti avrebbero ancora perseguitato oggi.

L'overspending non è l'unico rischio dell'utilizzo della carta di credito. Ammettiamolo, non tutti pagano le carte di credito per intero ogni mese. La logica comune è che i premi con carta di credito li rendono più desiderabili rispetto ad altri metodi di pagamento.

Tuttavia, le spese eccessive di coppia con il costo dei pagamenti di interessi e le magre ricompense di molte carte di credito impallidiscono in confronto.

Nel maggio 2011, gli americani detenevano 793,1 miliardi di dollari in debito di carte di credito. Se dividi quel numero per il numero di americani con carte di credito (50,2 milioni) significa che l'americano medio ha un incredibile $ 15,799 in debito con carta di credito.

Il numero continua a crescere, perché anche con una legislazione volta a proteggere i consumatori dal credito debito della carta, il sistema è impilato ai consumatori.

Spirale al ribasso del debito della carta di credito

Ad esempio, supponiamo di avere $ 5,000 nel debito della carta di credito. Il tuo pagamento minimo, in genere tra il 2% e il 5% del saldo totale, che se assumiamo che sia del 4%, sarebbe $ 200. Di questi $ 200, $ 62 andranno a interessare e solo $ 138 stanno andando verso i $ 5.000 in debito.

Ecco come è possibile calcolare questo importo:

L'APR generalmente va dal 12% al 17%. Supponiamo per l'esempio, l'APR è del 15%.

1. Dividere l'APR per i giorni in un anno: 15% / 365 = 0,041%

2. Moltiplicare.041% in media giorni in un mese, 30 = 1.36 o.0136%

3. Quindi, moltiplicare lo 0,0136% del saldo originale, $ 5,000 per trovare l'importo totale speso per interessi al mese = $ 62

# - ad_banner_2- # Se paghi i pagamenti minimi in questo scenario, ci vorrebbero 105 mesi per pagare $ 5000. Sono quasi nove anni!

In quel periodo pagheresti $ 2,118 di interessi, e questi numeri presumono che tu non acquisti mai qualcos'altro con quella carta di credito.

Ciò significa che il saldo iniziale di $ 5,000 ti costerà $ 7.118 - così tanto per le cosiddette offerte del Black Friday e del Cyber ​​Monday.

I soldi che potresti aver salvato su una grande vendita probabilmente sono andati fuori dalla finestra dopo il $ 62 di interessi che hai speso nel primo mese.

Un modo migliore per vedere quanto la tua carta di credito ti costa davvero

Ovviamente, pagare la carta di credito per intero ogni mese è la situazione ideale, ma per ottenere una vera presa sul costo dell'opportunità, è importante vedere quanto si potrebbe guadagnare se il denaro pagato per gli interessi sulle carte di credito fosse investito invece in, ad esempio, in un legame aziendale.

Se dovessi prendere i $ 62 al mese che andrebbe verso interessi sulla vostra carta di credito e lo investirà in un fondo obbligazionario corporate con un rendimento del 4%, il vostro investimento potrebbe essere cresciuto fino a $ 8.044 in nove anni. Se il rendimento dell'investimento fosse più alto, avresti potuto guadagnare ancora di più …

Investendo $ 62 al mese per nove anni, i tuoi soldi potrebbero crescere fino a:

Anche con un modesto rendimento del 2%, $ 62 al mese potrebbero crescere a $ 7.330 nove anni.

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Quello che stai vedendo è il potere dell'interesse composto. Mantenere un equilibrio sulla tua carta di credito ti impedisce di approfittarne.

Torniamo al nostro esempio originale. Scegliendo di pagare il pagamento minimo con la carta di credito per nove anni invece di pagare rapidamente la carta di credito, stai accumulando $ 2,118 di interessi. E poiché le spese per interessi che hai pagato ogni mese avrebbero potuto investire nel tuo futuro, hai perso potenzialmente altri $ 10.000.

Tutto detto, semplicemente il minimo in questo caso è un errore di $ 12.118. Ora sei convinto che dovresti essere più serio nel pagare la tua carta di credito e investire i tuoi soldi?

La risposta all'investimento: Quando paghi interessi sulle carte di credito anziché fare interessi sugli investimenti, il potere dell'interesse composto funziona contro di te, con conseguente aumento del debito.

Pagando le carte di credito per intero e investendo un po 'ogni mese, si può finire per fare soldi ed evitare il debito paralizzante.

Se hai problemi a pagare le tue carte di credito, controlla questa funzione InvestingAnswers, "10 modi per svalutarti dal debito della carta di credito".

Una volta pagato il debito, puoi provare un'altra opzione: "Carte di debito prepagate: la migliore alternativa al settore bancario tradizionale".