Come creare credito aziendale in 5 passaggi

Se ti è stato negato un prestito di piccola impresa, potrebbe essere perché hai un cattivo credito personale o aziendale. Il 45% dei mutuatari di piccole imprese che ottengono un "no" dai creditori viene rifiutato a causa dei loro punteggi di credito, secondo le banche della Federal Reserve di New York, Atlanta, Cleveland e Philadelphia. I mutuatari con cattivo credito potrebbero anche avere tassi di interesse più elevati, premi assicurativi più elevati e condizioni di pagamento meno favorevoli con i fornitori.

Un profilo di credito aziendale forte non ti aiuta solo a garantire un prestito; è anche importante per attirare nuovi affari. A differenza dei rapporti di credito personali, chiunque, inclusi potenziali clienti, partner e fornitori, può consultare il proprio rapporto di credito aziendale. Quelle parti guardano il tuo rapporto come un datore di lavoro sarebbe il curriculum di un individuo, dice Amber Colley, direttore delle vendite e partnership a Dun & Bradstreet, un ufficio di credito d'affari.

"Non si tratta solo di finanza", dice Colley. "Riguarda la tua credibilità."

È possibile ottenere un prestito per le piccole imprese nonostante il cattivo credito personale. Ma se si prendono le misure prima di costruire il credito aziendale, si qualificano per i tassi di interesse più bassi, riducendo il costo totale del prestito. Ecco cinque passaggi per costruire il tuo credito aziendale.

Come costruire credito aziendale

1. Mantieni aggiornate le tue informazioni con tutte e tre le agenzie di credito.

Ci sono diverse agenzie di credito che raccolgono dati e creano punteggi di credito aziendali, tra cui Dun & Bradstreet, Experian ed Equifax. Ma rispetto ai punteggi di credito personali, che seguono gli standard stabiliti da Fair Isaac Corp. per produrre un punteggio FICO standard, i punteggi dei crediti commerciali sono molto meno snelli. Ogni ufficio di credito aziendale ha una formula diversa per il calcolo dei punteggi e diversi istituti di credito segnalano diversi tipi di dati, afferma Gavin Harding, consulente aziendale senior presso Experian.

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Dal momento che non si sa mai quale agenzia di credito controllerà i propri fornitori, creditori o potenziali clienti, è intelligente mantenerli tutti e tre. Dun & Bradstreet, ad esempio, consente agli imprenditori di aggiornare le informazioni aziendali di base (ad esempio anni di attività o numero di dipendenti) e caricare i rendiconti finanziari. Più il tuo profilo è completo, meglio è, dice Colley. Per ulteriori informazioni su come monitorare il tuo punteggio, consulta la nostra guida al punteggio di credito aziendale.

2. Stabilisci linee commerciali con i tuoi fornitori.

Se acquisti materiali di consumo, ingredienti o altri materiali da fornitori di terze parti, tali acquisti potrebbero aiutarti a costruire il tuo credito aziendale. Molti fornitori estendono il credito commerciale, il che significa che consentono di pagare diversi giorni o settimane dopo aver ricevuto l'inventario. Se si dispone di questo tipo di rapporto conto fornitori, chiedere al fornitore di segnalare i pagamenti a un ufficio di credito aziendale. Il tuo punteggio di credito aziendale avrà una spinta fintanto che rispetterà i termini dell'accordo commerciale.

Hai bisogno di almeno tre linee di commercio per ottenere un punteggio di Paydex Dun & Bradstreet, che misuri la cronologia dei pagamenti passati. Anche se non lavori con molti fornitori, Colley suggerisce di creare linee commerciali con qualsiasi piccolo venditore, come il distributore di forniture per l'acqua o l'ufficio. Se tali fornitori non segnalano a un ufficio di credito, è possibile elencarli come riferimento commerciale sul proprio account e Dun & Bradstreet provvederà a raccogliere i dati commerciali, afferma Colley.

3. Effettuare pagamenti ai creditori in tempo utile o in anticipo.

Anche se ogni ufficio di credito utilizza metodi leggermente diversi di sgranocchiare i punteggi di credito aziendali, tutti considerano la tua storia di pagamento dei creditori. Per garantire un buon punteggio, assicurarsi che i pagamenti siano puntuali o, ancora meglio, anticipati. Dun & Bradstreet assegna solo punteggi perfetti a chi paga in anticipo.

Una lunga storia di credito tende a pesare favorevolmente, quindi prima puoi iniziare a stabilire un credito commerciale, meglio è.

Una lunga storia di credito tende a pesare favorevolmente, quindi prima puoi iniziare a stabilire un credito commerciale, meglio è. Inoltre, l'utilizzo del credito è un fattore nei punteggi di credito aziendale - come lo è con i punteggi di credito personali. Quindi usa le tue carte e linee di credito, ma non esagerare. Limita le tue spese dal 20% al 30% del limite di credito.

4. Prendere in prestito da istituti di credito che segnalano alle agenzie di credito.

I prestiti alle piccole imprese possono effettivamente aumentare il credito aziendale se si effettuano tutti i pagamenti in tempo e il creditore segnala a un ufficio di credito aziendale. Ma non tutti i creditori fanno. Quindi, se sei intento a creare un credito aziendale, chiedi al mutuante se lo segnalano prima di stipulare un prestito per le piccole imprese.

Le banche in genere segnalano alle agenzie di credito, ma se si dispone di credito cattivo, probabilmente non si qualificheranno per un prestito bancario. Molti istituti di credito online di piccole imprese - che sono più disposti a concedere prestiti a mutuatari di credito cattivo - riportano anche, tra OnDeck, Lending Club, Funding Circle, Fundation, Kabbage e BlueVine. Tuttavia, i creditori, tra cui SmartBiz, Lighter Capital, Fundbox e le società di anticipo di cassa mercantile non segnalano.

5. Mantieni i tuoi registri pubblici puliti.

Oltre a descrivere in dettaglio la storia della tua azienda in merito al pagamento dei creditori, il tuo rapporto di credito aziendale includerà tutti i documenti pubblici registrati nel nome della tua attività, inclusi fallimenti, sentenze e privilegi. Un giudizio è una sentenza della corte; se la sentenza è contro di te in una causa di riscossione dei debiti, avrà un effetto negativo sul tuo punteggio di credito. Un privilegio è il diritto legale di un creditoreprendi la tua proprietà a meno che tu non paghi un importo dovuto, come un eccezionale prestito di piccole imprese o tasse non pagate.

Questi marchi negativi sul tuo rapporto di credito aziendale possono perseguitarti. I fallimenti, ad esempio, rimangono sul punteggio di credito di Experian per quasi 10 anni; gravami fiscali, sentenze e riscossioni rimangono per quasi sette anni.

La linea di fondo

Costruire un buon credito commerciale può aiutarti a ottenere prestiti a basso costo per le piccole imprese, carte di credito aziendali e condizioni migliori dai tuoi fornitori. Può anche aiutare ad attirare nuovi clienti, dal momento che chiunque può controllare il punteggio di credito della tua azienda come un modo per valutare la tua affidabilità e responsabilità.

Costruire un buon credito commerciale può aiutarti a ottenere prestiti a basso costo per le piccole imprese, carte di credito aziendali e condizioni migliori dai tuoi fornitori.

Il tuo punteggio di credito aziendale probabilmente varierà dall'ufficio di credito perché ogni ufficio calcola i punteggi in modo diverso. Ma in generale, il modo migliore per creare credito aziendale è aggiornare le informazioni aziendali con gli uffici di credito aziendali, stabilire linee commerciali, prendere in prestito da istituti di credito che si riferiscono a agenzie di credito e effettuare pagamenti in anticipo o in tempo.

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Aggiornato il 1 dicembre 2015.

Teddy Nykiel è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @teddynykiel

Immagine tramite iStock.