Blocco della tariffa ipotecaria: quando si blocca il tasso di interesse?
Tassi di interesse di mercato (Emilio Barucci)
Sommario:
- Cos'è un blocco del tasso ipotecario?
- Confronta i tassi ipotecari personalizzati.
- Quando dovresti bloccare un tasso ipotecario?
- Per quanto tempo puoi bloccare un tasso ipotecario?
- Come bloccare un tasso ipotecario
- Come funziona un blocco del tasso ipotecario
- Che cos'è un tasso ipotecario "fluttuare"?
- Quanto costa un blocco tariffario?
- Ne vale la pena?
- Considerazioni importanti sul blocco dei tassi ipotecari
- Qual'è il prossimo?
- Ottenere preapprovato per un mutuo
- Calcolare il tuo pagamento mensile del mutuo
- Imparare 25 consigli per i compratori di casa per la prima volta
Durante tutto il giorno, i tassi di interesse dei mutui si muovono costantemente su e giù. Durante la sottoscrizione e l'elaborazione di un mutuo, le tariffe possono fluttuare abbastanza per potenzialmente costare o risparmiare migliaia di dollari nel periodo in cui si detiene il prestito.
Ottenere un blocco del tasso ipotecario è un modo per mantenere il tasso di interesse del mutuo per spostarsi più in alto prima della chiusura.
Cos'è un blocco del tasso ipotecario?
Un blocco del tasso ipotecario è un'offerta di un prestatore per garantire il tasso di interesse del prestito per un determinato periodo di tempo, e potrebbe essere necessario pagare una tassa per esso. Il periodo di blocco di solito si estende dall'approvazione del prestito iniziale, passando per l'elaborazione e la sottoscrizione, fino alla chiusura del prestito. Tuttavia, può essere un periodo prolungato per i prestiti di costruzione.
Un blocco della tariffa ti protegge dai tassi più alti, ma non otterrai neanche una tariffa inferiore, a meno che tu non abbia l'opzione per un "fluttuazione" una tantum.
Una volta bloccato, il tasso di interesse del prestito non cambierà, salvo eventuali modifiche ai dettagli dell'applicazione. Sei protetto da tariffe più alte, ma non otterrai neanche una tariffa inferiore. a meno che tu non abbia l'opzione per "fluttuare" una sola volta.
I blocchi tariffari possono essere annullati se le informazioni fornite sulla domanda cambiano, ad esempio la valutazione della proprietà o il punteggio di credito, il reddito o l'occupazione, o se esiste una revisione del prestito stesso, come la durata o il tipo di mutuo.
Confronta i tassi ipotecari personalizzati.
Quando dovresti bloccare un tasso ipotecario?
Se sei approvato per un mutuo per la casa a un tasso di interesse a tuo agio, e il pagamento mensile che ne deriva si adatta al tuo budget, è il momento di prendere in considerazione di bloccare la tua tariffa.
Cercare di prevedere i tassi di interesse del mutuo è come fare previsioni sul mercato azionario: non può essere fatto. I prezzi sono aumentati di un giorno e il successivo. Persino noti economisti che insistono nel dichiarare tendenze a lungo termine sono spesso in errore. Ottieni la migliore tariffa che puoi guadagnare e bloccala.
" DI PIÙ: Come ottenere il miglior tasso ipotecario
Per quanto tempo puoi bloccare un tasso ipotecario?
I periodi di blocco possono essere di 30 giorni, 60 giorni o più. Selezionare uno che consente un sacco di tempo per la chiusura.
Ellie Mae, un fornitore di tecnologia per l'industria dei mutui, riporta i tempi di chiusura di tutti i mutui, compresi i prestiti governativi e convenzionali, in media circa 41 giorni, anche se le chiusure possono richiedere da 14 a 90 giorni.
Chiedete al vostro istituto di credito il tempo previsto per la chiusura, quindi considerate di costruire un po 'di ammortizzatore sul vostro periodo di blocco della tariffa.
" DI PIÙ: Come comprare una casa quando i tassi dei mutui sono in aumento
Come bloccare un tasso ipotecario
Il creditore ipotecario probabilmente offrirà un blocco del tasso dopo che la sua richiesta di prestito iniziale è stata approvata e prima che sia sottoposta alla sottoscrizione, sebbene le politiche di blocco dei tassi varino in base al mutuante.
Se un consulente di prestito non menziona un blocco tariffario, puoi semplicemente chiederne uno. Questo è anche il momento in cui vorrai scoprire i periodi di blocco delle tariffe disponibili e se c'è una tassa.
" DI PIÙ: I migliori istituti di credito ipotecario in una varietà di categorie
Come funziona un blocco del tasso ipotecario
Il modo migliore per capire come funziona un blocco dei tassi è considerare i diversi scenari dei movimenti dei tassi di interesse: restare gli stessi, andare più in alto o scendere più in basso.
Se i tassi dei mutui rimangono gli stessi:Potrebbe succedere. Le tariffe dei mutui possono danzare per settimane, salire o scendere di una tacca o due e finire proprio dove hanno iniziato quando hai iniziato il processo. In tal caso, potresti sentire come se tutto ciò che hai pagato per il blocco dei tassi, se non altro, fosse sprecato. Ma ricorda, il tuo obiettivo era quello di prevenire l'aumento dei tassi di oscillare il budget. Un blocco del tasso garantisce che non lo faranno.
Se i tassi di interesse salgono:Questo è il miglior scenario possibile: se i tassi salgono, sei protetto. Il tuo tasso di interesse è impostato. Questo è quando un blocco dei tassi vale il prezzo.
Se i tassi dei mutui diminuiscono:Le tariffe possono anche diminuire prima della chiusura. A meno che non si disponga di un'opzione "fluttuante" una tantum sul lucchetto (vedi sotto), perderai la tariffa più bassa.
Che cos'è un tasso ipotecario "fluttuare"?
Un blocco del tasso ipotecario con una funzione fluttuante consente di esercitare un'opzione per limitare un tasso di interesse inferiore attualmente disponibile. Di solito puoi attivarlo solo una volta.
Un'opzione float down è più spesso associata a nuovi prestiti di costruzione e serrature a più lungo termine, anche se non fa mai male chiedere al vostro prestatore se un flottante è disponibile per il vostro prestito. I termini, i parametri e il prezzo di un'opzione fluttuante variano ampiamente tra i finanziatori.
Quanto costa un blocco tariffario?
Alcuni istituti di credito addebitano un blocco del tasso, anche se altri ne offrono uno gratuitamente. (Come ogni altro servizio "gratuito" fornito da un prestatore, la tariffa viene calcolata nella tariffa che ti viene offerta).
Se si paga una serratura, le commissioni variano ampiamente in base all'importo e alla durata del prestito, nonché alla durata del periodo di lock-in, e sono misurate in punti base, come 25 bps, o 0,25% del valore totale del prestito.
Ne vale la pena?
I vantaggi di un rate lock superano di gran lunga i rischi.Un blocco del tasso d'interesse non riguarda il miglior accordo di prestito, ma quello di proteggere il tuo potere di acquisto domestico.
Finché hai fatto acquisti per trovare i migliori istituti di credito ipotecario e tariffe, il blocco del tasso consiste nell'evitare che il pagamento del mutuo aumenti a causa di un'ondata di aumenti dei tassi prima della chiusura.
Non bloccare il tasso ipotecario può significare dover presentare un acconto più alto se i tassi salgono.
Considera una casa da 300.000 dollari finanziata per 30 anni al 4%, con un acconto del 20%. Solo un aumento di un quarto di punto (0,25%) dei tassi di interesse farà aumentare i pagamenti di $ 44 al mese, da $ 1,432 a $ 1,476. Se rimani a casa tua solo cinque anni, questo ammonta a più di $ 2,600.
In confronto, una commissione dello 0,25% per bloccare il tasso del 4% sarebbe di $ 600.
In un periodo compreso tra sei e otto settimane, dall'accettazione di un contratto alla firma dei documenti di chiusura, è possibile che le tariffe si spostino molto più di un quarto di punto.
Peggio di tutto, non bloccare un tasso può significare dover venire con un acconto più alto. Se il pagamento aumenta a causa di tassi di interesse più elevati, un prestatore può richiedere più denaro in anticipo per soddisfare i suoi requisiti di prestito.
Considerazioni importanti sul blocco dei tassi ipotecari
- Dovrei bloccare il mio tasso ipotecario oggi? Se hai un buon tasso di mutuo, chiudilo. Non aspettarti che il mercato dei tassi di interesse funzioni per te. Può funzionare anche contro di te. Ma chiedi sempre al tuo consulente di prestito anche il loro contributo.
- Quali sono le tariffe dei mutui di oggi? Se stai cercando un benchmark per confrontare il tuo tasso di interesse, esplora i tassi ipotecari di oggi per la tua area e il punteggio di credito.
- Cosa succede se il blocco del tasso scade prima della chiusura? La tua tariffa inizierà a fluttuare con i movimenti dei tassi di interesse giornalieri. L'idea migliore è parlare con il tuo prestatore molto prima che scada il blocco per vedere se lo estenderanno. Se hai risposto prontamente a ciascuna richiesta di informazioni da parte del mutuante, i ritardi potrebbero non essere colpa tua, e potresti ricevere un po 'di tempo in più.
