Dov'è il budget ?!

Forse ti starai chiedendo, questo è un concorso di finanza personale. Non dovresti dire qualcosa sul bilancio? Non dovremmo uscire dai nostri fogli di calcolo Excel?

No. L'obiettivo del budget, che ti aiuta a risparmiare di più e a controllare il modo in cui assegni i tuoi soldi, è buono. Ma il processo di budgeting è disfunzionale.

In una recente conferenza di blogger di finanza personale a Denver, l'autore di best-seller e guru della finanza personale Ramit Sethi, autore di "I Will Teach You To Be Rich", ha fatto alcune osservazioni esplicite sul bilancio. "Perché tutti parlano di bilancio?" Chiese a una stanza piena di consiglieri finanziari personali. "Nessuno ha un budget! Non lo faccio, non lo fai, nessuno lo fa. "Sethi ha approfondito questo concetto più sul suo blog: crede che i budget e l'estensione della frugalità siano entrambi solo un modo per farti sentire colpevole. È importante essere realisti, non idealisti, dice: la natura umana vincerà e la natura umana spenderà.

Evocare la costante e continua disciplina necessaria per tracciare e limitare le tue spese non è solo difficile, è imperfetto per natura e ti fa fallire. Il professore della Duke University Dan Ariely, che studia psicologia ed economia comportamentale, parla del fenomeno dell'esaurimento dell'Io, o dello stato in cui non abbiamo l'energia per prendere buone decisioni. Arriviamo a quello stato impoverito dall'ego prendendo sempre più decisioni. Dopo aver preso la montagna delle decisioni coinvolte in una settimana lavorativa impegnata, dice Ariely, non faremo il nostro lavoro migliore o prenderemo le nostre decisioni migliori venerdì pomeriggio. "Un aspetto cruciale della gestione dell'esaurimento e delle decisioni giuste sta avendo il modo di rilasciare lo stress e resettare, e di pianificare certe indulgenze", ha scritto Ariely in un recente post sul blog.

Quindi prendere la decisione di non fare il bilancio non si traduce nel lasciarsi scappare, significa che non stai sprecando il tuo potere decisionale e la disciplina su un foglio di Excel noioso.

Tuttavia, che dire dell'obiettivo di un budget? Se i budget non funzionano, cosa dovresti fare per mantenere te stesso finanziariamente bilanciato e in pista?

Fondamentalmente, è necessario creare un sistema per te stesso che porti tutti i tuoi soldi dove dovrebbe andare senza che tu debba prendere la decisione di inviarlo lì ogni volta. Questo processo, chiamato automazione di Sethi e Ariely, significa rendere il processo di "dove vanno i tuoi soldi" il più possibile privo di decisioni. Ti darà lo stesso controllo sulle tue finanze, incluso il risparmio per gli obiettivi o il pagamento dei debiti, che un budget potrebbe (se il budget funzionasse).

Per impostare un sistema automatico per i tuoi soldi, immagina un diagramma di flusso, a partire dal momento in cui ricevi lo stipendio dal tuo datore di lavoro (ovviamente, il reddito di alcune persone non arriva in due convenienti assegni al mese - ma il punto è pensare al tuo busta paga come unità di reddito, quindi regola l'unità di "stipendio mensile" per qualsiasi cosa lavori per te, cioè $ 100 di reddito). Designa quanto della busta paga dovrebbe andare verso quali aree. Ad esempio, potresti decidere di mettere il 5% sul rimborso del debito della carta di credito, il 5% sul 401 (k), il 5% sui tuoi risparmi e così via.

Una volta che hai deciso quale importo del tuo reddito dovrebbe andare dove, è il momento di pensare a come puoi automatizzare il più possibile. Il tuo contributo 401 (k) può essere prelevato automaticamente dal tuo reddito (poiché non è tassato), e se stai investendo denaro in un IRA, tale contributo può essere automatizzato anche dal tuo conto corrente. Le fatture possono essere inserite sulla carta di credito e possono essere programmati pagamenti mensili con carta di credito. All'interno dell'importo che va nel tuo conto di risparmio, crea sottoconti più piccoli per obiettivi di risparmio specifici, come matrimoni e viaggi.

Ricorda con un sistema altamente automatizzato che è fondamentale assicurarsi di rivedere l'estratto conto della tua carta di credito e il controllo / l'attività del conto di risparmio ogni mese. L'automazione è ottima, ma assicurati di supervisionare attentamente il processo e ripensare regolarmente le allocazioni per assicurarti che siano in linea con i tuoi obiettivi.

Il minor numero di volte che devi esercitare disciplina per mantenere i tuoi risparmi e altri obiettivi di denaro in pista, minori sono le possibilità che devi fallire. Avere un grande sistema finanziario personale non è mai così semplice come una soluzione preconfezionata, e l'automazione consente una grande flessibilità nel decidere ciò che funziona per voi. Fai andare i tuoi soldi dove sta andando senza che tu debba prendere una decisione ogni volta, e puoi rilassarti e spendere i tuoi cervelli per decisioni più grandi.