I rifiuti di assicurazione sulla vita non sono la fine della linea

Gli spot televisivi per certe polizze assicurative sulla vita promettono che "non puoi essere rifiutato per nessun motivo".

Ma loro non ti stanno raccontando tutta la storia. Le aziende che non ti abbandonano generalmente fanno pagare molto di più quando acquisti un'assicurazione sulla vita. Altre compagnie di assicurazione sulla vita prendono decisioni sulla copertura in base alla probabilità che possano trarre profitto dai premi e, a volte, la situazione non sembra redditizia.

Diversi fattori potrebbero far atterrare la tua applicazione nella pila "rifiutata".

La tua salute

Esistono assicurazioni sulla vita per proteggere i tuoi cari dal rischio che tu possa morire, e le aziende fanno soldi perché, beh, la maggior parte delle volte non muori durante la durata di una polizza di assicurazione sulla vita. Oppure, se si dispone di un'assicurazione sulla vita permanente, l'assicuratore ha calcolato che ha abbastanza tempo per fare rendimenti sugli investimenti sui premi. Se hai una grave condizione di salute, la matematica cambia drasticamente.

"Ad esempio, qualcuno che ha avuto un cancro o ha avuto un infarto di recente potrebbe essere rifiutato per una polizza di assicurazione sulla vita tradizionale", le note di Life Happens non profit del settore.

Se hai mai fatto domanda di assicurazione sulla vita, sai che le aziende chiedono di obesità, malattie renali, malattie cardiache, apnea del sonno, diabete, depressione e molte altre condizioni. Questi fattori sono tutti fattori che influenzano la tua aspettativa di vita e quindi influiscono sul fatto che un'azienda ti offra una copertura e, in caso affermativo, a quale prezzo.

Ovviamente, l'insuccesso della salute o una diagnosi severa possono farti capire che è necessario prendere sul serio l'assicurazione sulla vita, aggiunge Life Happens. "La maggior parte dei consumatori con problemi di salute ammette che ottenere un'assicurazione sulla vita mentre erano giovani e in buona salute è sempre stato un pensiero, ma nulla li ha mai spinti a perseguire fino ad ora".

Il tuo stile di vita

Anche se sei in perfetta salute, alcune scelte di stile di vita hanno un grande impatto sull'assicurazione sulla vita. I fumatori, ad esempio, pagheranno sempre di più. Alcune altre attività potrebbero persino farti rifiutare.

Questo può includere attività con implicazioni sulla salute, come l'uso e il consumo di droghe, o con alto potenziale di incidenti mortali, come alpinismo, velivoli ultraleggeri, deltaplano, immersioni in grotta, viaggi internazionali verso determinati luoghi pericolosi e dispiegamento militare, secondo alla National Association of Insurance Commissioners e Life Happens.

Della tua età

Non importa quanto sei sano ora, morirai ad un certo punto. E più si invecchia, maggiore è la probabilità che il tuo tempo arriverà presto. Dopo una certa età potresti non essere in grado di acquistare un'assicurazione sulla vita.

State Farm Life, per esempio, smette di emettere polizze di assicurazione sulla vita a 30 anni a 45 anni, politiche a 20 anni a 65 e politiche decennali a 75 anni. New York Life smette di emettere politiche a 20 anni a 60 anni e cinque anni politiche annuali a 75 anni.

Le tue finanze

C'è una buona probabilità che non sarai in grado di ottenere una polizza di assicurazione sulla vita mentre sta andando in bancarotta, secondo Life Happens.

Inoltre, mentre la maggior parte di noi è preoccupata di avere abbastanza assicurazioni sulla vita, c'è qualcosa di troppo. Le compagnie di assicurazione in genere non ti vendono polizze che coprono più di 30 volte il tuo reddito annuale, Life Happens consiglia.

Attività illegale

Gli assicuratori sulla vita potrebbero anche rifiutarsi di coprirti a causa di DUI e altre condanne penali, secondo Life Happens.

Cosa sai fare?

La prima cosa da tenere a mente è che non tutte le aziende hanno le stesse regole. Quindi, se un assicuratore ti abbassa, prova un altro. Un agente di assicurazione indipendente può ottenere più preventivi. Alcuni agenti sono specializzati in politiche ad alto rischio.

Il sito Web di Prudential, ad esempio, osserva: "Mentre potrebbe sorprendere alcune persone, molte compagnie assicurative forniranno assicurazioni sulla vita a persone che soffrono di ipertensione, morbo di Alzheimer e persino di cancro. Naturalmente, la copertura costerà più di quanto farebbe per una persona senza tali condizioni."

Se riesci a dimostrare che la tua condizione medica cronica è sotto controllo, ciò dovrebbe aiutarti a ottenere l'assicurazione, secondo Life Happens.

Per condizioni più gravi come l'Alzheimer, tuttavia, probabilmente dovrai trovare un agente che lavori con uno specialista a rischio compromesso. Questi agenti sanno quali aziende sono più propense ad accettarti.

Infine, una nota su quelle aziende che promettono di non abbandonarti per nessuna ragione: stanno vendendo polizze assicurative sulla vita "a garanzia" che costano molto più delle politiche che tengono conto della salute e di altri fattori. La National Association of Insurance Commissioners avverte che i premi che pagate in queste politiche potrebbero finire per essere più che il beneficio di morte.

Quindi è meglio provare prima il percorso convenzionale.

Aubrey Cohen è una scrittrice che copre l'assicurazione per Investmentmatome . Seguilo su Twitter @aubreycohen e via Google+ .

Immagine tramite iStock.