3 cose che il tuo servitore di prestiti per studenti potrebbe non dirti

I prestatori di prestiti agli studenti, le società che gestiscono 1,4 trilioni di dollari in prestiti federali e privati, non guadagnano molta fiducia tra i mutuatari.

Il sessantaquattresimo percento dei 44.400 reclami di prestiti agli studenti dell'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore raccolti tra luglio 2011 e marzo 2017 riguardavano problemi che i mutuatari avevano con i loro prestatori o prestatori di servizi, incluso non averli informati sulle opzioni di rimborso. Questo è stato quasi il doppio del numero di reclami fatti dai mutuatari sui pagamenti insoluti di prestiti.

Spesso puoi cambiare il tuo servizio di prestito privato rifinanziando con un altro finanziatore. Ma cambiare i prestatori di servizi federali è più complicato: puoi farlo solo consolidando più prestiti in un prestito federale di consolidamento diretto, e ci sono degli svantaggi in questo processo. Se non conosci il tuo servizio, informati sul sito web del Federal Student Aid. Ci sono nove funzionari federali, ma il Dipartimento dell'educazione si sta muovendo verso l'utilizzo di uno solo.

Poiché il tuo gestore potrebbe non condividere tutti i dettagli, è importante conoscere le opzioni di rimborso e perdono. Ecco tre cose da tenere a mente.

1. Puoi ridurre i tuoi pagamenti

Il piano decennale predefinito è il modo migliore per rimborsare i prestiti federali senza incorrere in ulteriori interessi. Se sei in ritardo sulla bolletta, evita temporaneamente i pagamenti con dilazione o tolleranza. Nessuna delle due opzioni affronterà il tuo debito, e i tuoi prestiti possono ancora incorrere in interessi, il che significa un maggiore equilibrio una volta che il periodo di posticipo termina.

Invece, considerare questi piani di rimborso federale:

• Rimborso graduale: Questo piano inizia con pagamenti inferiori rispetto al piano standard, ma aumentano ogni due anni. È una buona opzione se ti aspetti che le tue entrate aumentino nel tempo.
• Rimborso esteso: Se sei idoneo, puoi pagare importi graduati o fissi con un periodo di rimborso esteso fino a 25 anni.
• Rimborso basato sul reddito: Vi sono quattro piani basati sul reddito: rimborso basato sul reddito, rimborso del reddito-reddito, pagamento come guadagnato e pagamento modificato quando si guadagna. Ogni piano blocca il pagamento mensile tra il 10% e il 20% del reddito discrezionale e aumenta il periodo di prestito da 10 anni a 20 o 25 anni. Applica e seleziona il tuo piano su studentloans.gov, altrimenti il ​​tuo committente sceglierà quello con il quale hai i requisiti per ottenere il pagamento mensile più basso.

Tieni presente che più estendi il periodo di rimborso, più interessi pagherai.

2. Ricordati di ricertificare le tue entrate

La qualificazione per il rimborso basato sul reddito non è un processo completo. Devi ricertificare il tuo reddito e le dimensioni della famiglia ogni anno con il tuo servicer. Se il tuo reddito è aumentato, lo pagherai anche il tuo prestito. Ma se il tuo reddito diminuisce o le dimensioni della tua famiglia cambiano prima della ricertificazione annuale, invia una domanda aggiornata e richiedi un ricalcolo immediato del pagamento. Altrimenti, potresti pagare più del necessario.

3. Il perdono potrebbe non essere la soluzione

Esistono quattro programmi federali per la concessione di prestiti agli studenti: il perdono del prestito del servizio pubblico, il perdono del prestito per l'insegnante, l'annullamento del prestito di Perkins e il perdono del rimborso basato sul reddito. Il tuo piano di rimborso potrebbe squalificarti da alcuni programmi, anche se incontri altre qualifiche.

Ad esempio, Public Service Loan Forgiveness annulla il saldo residuo sui prestiti diretti - il tipo più comune di prestito studentesco - dopo 120 pagamenti mensili qualificanti effettuati durante il lavoro a tempo pieno per un datore di lavoro idoneo, come un'organizzazione governativa. Devi essere iscritto in un piano di rimborso standard o in un piano di rimborso basato sul reddito, tuttavia - e i pagamenti effettuati su un piano graduato o esteso non verranno conteggiati nei 120.

Cosa fare se non sei soddisfatto del tuo servicer

Anche se conosci le tue opzioni di pagamento, potresti incontrare dei problemi con il tuo gestore. Sfortunatamente, avrai un ricorso legale minimo.

"Anche se ci sono sforzi eclatanti, la capacità di citare in giudizio è molto impegnativa", afferma Persis Yu, procuratore del National Consumer Law Center. "La legge sull'istruzione superiore non ha un diritto di azione privato", quindi un prestigiatore potrebbe fare qualcosa in flagrante violazione di quell'atto e non c'è alcun diritto di portarlo in tribunale ".

Tuttavia, se non sei soddisfatto del tuo gestore, puoi presentare un reclamo al CFPB, che lo rintraccerà e lo inoltrerà alla società per una risposta. In alcuni casi, la CFPB adotterà le proprie azioni: all'inizio di quest'anno, ha preso parte a una causa contro Navient, il più grande servicer della nazione, sostenendo che ha erroneamente distribuito i pagamenti dei mutuatari e li ha mal indirti sulle opzioni di rimborso. Navient ha negato le accuse e sta cercando di respingere le cause.

Puoi anche presentare un reclamo al Dipartimento della Pubblica Istruzione. Inoltre, California, Connecticut e Washington, D.C., hanno emanato leggi sulla legge sui diritti degli studenti per raccogliere denunce da parte dei mutuatari e aiutarli a comprendere i loro diritti.

Anna Helhoski è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .