I risparmiatori dell'IRA a sei cifre possono fare

Carta o plastica? Mac o PC? Roth IRA o IRA tradizionale?

Le prime due scelte sono in gran parte questioni di preferenza personale, la terza strettamente di tasse - o così probabilmente ti è stato detto. Ma un'analisi di Investmentmatome rivela che sapere se optare per il Roth rispetto all'IRA tradizionale è più sfumato di quello. Per quei risparmiatori che vogliono massimizzare i contributi e che non investono separatamente i loro risparmi fiscali IRA tradizionali ogni anno, il Roth è la scelta migliore.

Il vantaggio di Roth in queste circostanze non è banale: in diversi scenari fiscali in cui non viene investito il tradizionale risparmio fiscale dell'IRA, il valore al netto delle imposte del Roth è di sei cifre superiore al valore dell'IRA tradizionale.

Ripensare le vecchie ipotesi sugli IRA

Il consiglio generale sull'IRA va in questo modo: se la tua aliquota fiscale è inferiore a quella prevista per il pensionamento, un Roth IRA - che non offre alcuna detrazione fiscale immediata, ma consente distribuzioni esentasse in pensione - è la scelta giusta per tu, purché tu non superi i limiti di reddito per un Roth. Se ci si aspetta che la propria aliquota fiscale cada in pensione, la consulenza standard dice di andare con un IRA tradizionale, che offre una detrazione fiscale sui contributi ora in cambio di distribuzioni tassate in seguito.

Negli Stati Uniti, il 25% delle famiglie ha un IRA tradizionale, mentre solo il 17% ha un Roth, secondo i dati del 2016 dell'Investment Company Institute. Questi numeri comprendono tutti i livelli di reddito; ma a redditi che sono attualmente ammissibili per la partecipazione a un Roth, il tradizionale IRA porta ancora con un margine significativo.

Mentre l'analisi Investmentmatome mostra che Roth IRA può avere senso per molti risparmiatori, in particolare per coloro che fanno il massimo contributo IRA ogni anno ($ 5.500, o $ 6.500 se hai 50 anni o più), vale la pena notare che livelli di contribuzione più bassi e diversi trattamenti del tradizionale risparmio fiscale dell'IRA possono portare a risultati che favoriscono l'IRA tradizionale.

Tasse ora contro le tasse più tardi

Perché i Roth vincono così spesso? Si riferisce al valore di un dollaro in un Roth IRA rispetto al valore di un dollaro in un IRA tradizionale. Un dollaro è un dollaro, giusto? Non quando quel dollaro viene tassato.

Quando metti soldi in un Roth IRA, stai depositando dollari al netto delle imposte, il che significa che il contributo ti costa più in anticipo: l'importo del contributo più le tasse dovute su quei dollari.

Con un IRA tradizionale, i tuoi soldi stanno andando in anticipo, il che significa che il tuo costo è solo l'importo del contributo, più potresti ottenere una detrazione fiscale, a seconda del tuo reddito. Ciò fa sembrare che l'IRA tradizionale sia un affare migliore e, a breve termine, lo è.

Ma quando ritirate $ 30.000 da un IRA tradizionale in pensione, l'IRS ottiene un piccolo pezzo di quella torta - quanto poco dipende dalla vostra aliquota fiscale futura, ma diverse migliaia di dollari, per essere sicuri. Quando estrai $ 30.000 da un Roth IRA, stai mettendo $ 30.000 in tasca perché hai pagato le tasse in anticipo.

In che modo il risparmio fiscale sugli investimenti può aiutare gli IRA tradizionali

Per tenere conto di tale onere fiscale in pensione, un tradizionale IRA ha bisogno di un bilancio più ampio per eguagliare il valore di un Roth IRA. E poiché il limite di contribuzione su questi conti è lo stesso - che $ 5.500 è un limite combinato tra i due - l'unico modo per costruire un bilancio più ampio ai livelli massimi di contribuzione è di completarlo contribuendo a un conto di investimento separato.

Per fare ciò, dovresti prendere i risparmi fiscali compensati dal tradizionale contributo dell'IRA ogni anno e metterli in un conto di intermediazione, scegliendo investimenti che rispecchiano ciò che c'è nel tuo IRA. Con un'aliquota d'imposta effettiva pari al 25% e il contributo massimo di $ 5.500, ciò significherebbe investire $ 1,375 in risparmi fiscali da tale detrazione fiscale.

Investire il 100% delle imposte risparmiate rende l'IRA tradizionale un'opzione più preziosa di Roth IRA in alcuni, ma non tutti, scenari fiscali - principalmente alle aliquote di pensione previste del 20% o inferiori. (Per maggiori dettagli sulle aliquote fiscali, vedi lo studio completo su Investmentmatome.)

Se, al contrario, prendi i risparmi fiscali e li assorbi nel tuo budget, o perché riduce semplicemente la tua bolletta fiscale, è il momento del deposito, quindi non hai mai messo le mani su di esso, o perché non conoscevi l'importanza di investire - si finirebbe per mancare di quello che si sarebbe potuto accumulare in un Roth IRA, non importa quale sia il tuo scaglione fiscale. Ovviamente, il tradizionale risparmio fiscale dell'IRA ha valore anche se tali risparmi non vengono accantonati per la pensione, ma questa analisi si concentra sul valore al netto delle imposte degli IRA piuttosto che sul flusso di cassa complessivo.

Ancora una volta, le cifre nell'analisi presuppongono che il risparmiatore stia apportando i contributi annuali massimi. I risparmiatori che fanno meno del contributo massimo ogni anno possono trovare più tradizionali IRA più competitivi per il loro scenario fiscale - o potrebbero non farlo. (Il nostro sito Roth IRA rispetto al tradizionale calcolatore IRA può aiutarti a confrontare i valori dell'account ai tuoi livelli di contribuzione preferiti e l'aliquota fiscale prevista.)

Un altro possibile rialzo di Roth: le regole Roth IRA non richiedono distribuzioni minime - prelievi obbligatori stabiliti dall'IRS - ma un proprietario tradizionale dell'IRA deve iniziare i prelievi a 70 anni e mezzo. Vale la pena pesare se si vuole passare soldi agli eredi.

Il problema chiave per i risparmiatori IRA tradizionali

Secondo la National Retail Federation, meno della metà delle persone che si aspettano di ricevere un rimborso delle tasse nel 2017 prevede di salvarla. Statistiche come questa, combinate con il magro tasso di risparmio personale del 5,5% della nazione, suggeriscono che molte persone che superano un IRA tradizionale potrebbero anche non investire i risparmi fiscali che ricevono da quel contributo.

Quindi, se ti impegni a dare il massimo contributo annuale al tuo IRA, la scelta tra un Roth o un tradizionale IRA richiede un'analisi delle tue abitudini di risparmio. Se si sceglie un IRA tradizionale su un Roth IRA, è necessario impegnarsi a salvare la detrazione fiscale ogni anno per avere la possibilità di uscire in anticipo.

Alcuni risparmiatori molto disciplinati saranno in grado di farlo. Ma per molti altri, Roth IRA è la scelta migliore.

" DI PIÙ: Stima il valore del tuo Roth IRA in pensione con il nostro calcolatore Roth IRA del nostro sito.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd è un analista di dati di Investmentmatome. Email: [email protected].

Questo articolo è stato rivisto per chiarire meglio l'impatto del risparmio fiscale sugli investimenti da IRA tradizionali, il che si traduce in diversi scenari in cui l'IRA tradizionale sovraperforma il Roth. Inoltre, chiarisce che il Roth sovraperforma l'IRA tradizionale con i margini più ampi quando il risparmiatore concede il massimo dei contributi annuali e non vi è alcun investimento per il tradizionale risparmio fiscale dell'IRA.