5 volte non si dovrebbe usare una carta di credito

Una carta di credito utilizzata in modo responsabile può essere un ottimo strumento per costruire il tuo punteggio di credito e una storia di credito.

Se si paga la bolletta per intero ogni mese e si equilibra il budget come un professionista, l'utilizzo di una carta di credito per la maggior parte delle spese consente di tracciare facilmente le proprie spese e sfruttare appieno i programmi cash-back e altri premi.

Ma se non paghi il conto ogni mese, gli alti tassi di interesse su una carta ti costeranno mentre il tuo debito continua a rotolare. Questo è il momento in cui dovresti prendere in considerazione metodi di finanziamento più economici.

Qui ci sono cinque volte che potresti voler abbandonare la carta di credito.

1. Per pagare una grande spesa

Potresti trasferirti in una nuova città, rimodellare la tua cucina o pagare per la tua vacanza da sogno.

Se non si hanno i soldi per pagare l'intera bolletta, qualsiasi saldo non corrisposto aumenta pesantemente l'interesse. Usare più di un terzo del tuo credito disponibile può avere un effetto negativo anche sui tuoi punteggi di credito.

Ovviamente, risparmiare i soldi di cui hai bisogno in anticipo, lo stipendio tramite busta paga, è ottimale.

Se ciò non è possibile, un prestito personale potrebbe essere un'opzione più economica rispetto alla ricarica della carta. Un prestito personale è in genere un prestito non garantito, il che significa che non si impegnano a garantire alcuna garanzia e si ottiene il prestito a un tasso di interesse fisso determinato dalla solvibilità. Il tasso su un prestito personale è spesso inferiore al tasso medio su una carta di credito, che in genere è superiore al 15%. Poiché i pagamenti del prestito sono fissi e generalmente rimborsati da due a cinque anni, potrebbe essere più semplice lavorare un prestito personale nel budget mensile.

Alcune grandi banche offrono prestiti personali, così come la maggior parte dei sindacati di credito e istituti di credito online.

2. Consolidare il debito della carta di credito

La famiglia media americana trasporta $ 130,922 in debito, con $ 15,762 di esso su carte di credito, secondo uno studio Investmentmatome del 2015.

Se stai cercando di consolidare tutti i tuoi debiti al consumo in un semplice pagamento, l'opzione migliore dipende dai tuoi punteggi di credito, da quanto debito hai e, soprattutto, dalla tua capacità di estinguere i tuoi obblighi.

Quelli con credito eccellente possono qualificarsi per le carte di trasferimento del saldo, che offrono tassi percentuali annuali introduttivi dello 0% per un certo periodo e in genere applicano una commissione di trasferimento del saldo. Se riesci a pagare il saldo prima che scada il tasso dello 0%, è la tua opzione più economica.

Ma se il tuo credito è medio, puoi toccare il tuo patrimonio netto di casa o prendere un prestito contro il tuo account di pensionamento o polizza di assicurazione sulla vita, tra le altre opzioni. Prestare attenzione, tuttavia: le conseguenze per l'inadempienza quando prendi a prestito contro la tua casa o il tuo account di pensionamento sono gravi. Un prestito personale non garantito può essere più costoso ma meno rischioso.

Quelli con cattivo credito dovrebbero resistere al consolidamento del debito per rimanere a galla; potresti solo ritardare l'inevitabile. La maggior parte degli esperti sostiene che i piani di gestione del debito o addirittura il fallimento sono opzioni migliori, nonostante il dolore, se non si riesce a ripagare in modo ragionevole i debiti dei consumatori in cinque anni.

3. Finanziare le emergenze

Una carta di credito non dovrebbe essere la tua prima opzione in una situazione di emergenza, soprattutto se non hai i soldi per pagare il conto in pieno dopo.

Oggi è il giorno migliore per iniziare a costruire il tuo fondo di emergenza, in modo da non dover utilizzare la carta di credito per quella parte di auto rotta o il viaggio al pronto soccorso. Non hai bisogno di molto per fare la differenza. Un recente studio dell'Urban Institute, un think tank di Washington, basato sulla D.C., ha mostrato che in genere un minimo di $ 250 era sufficiente per impedire a una famiglia di essere sfrattata, perdere un pagamento di utilità o ricevere benefici pubblici.

4. Per pagare il tuo matrimonio

Molte coppie usano le carte di credito per finanziare un matrimonio, ma questo porta con sé la tentazione di superare il budget del matrimonio.

Non è una buona idea iniziare la tua vita coniugale in debito, ma in alcuni casi, un prestito di matrimonio per una parte delle spese potrebbe aiutarti a rispettare il tuo budget. I prestiti vengono con tassi di interesse fissi, che possono aiutarti a calcolare facilmente i tuoi pagamenti mensili nel tuo budget.

Risparmiare per l'evento o mantenerlo semplice sono anche i modi migliori per avere un matrimonio nei tuoi mezzi.

5. Per pagare le tasse

È possibile pagare le tasse con carta di credito o di debito, ma i fornitori che l'IRS autorizza ad accettare pagamenti con carta richiedono una tariffa minima dell'1,87% al 2,25% dell'importo dovuto. Le società di software di e-filing applicano tariffe ancora più elevate per i pagamenti con carta.

È meglio sfruttare i risparmi o utilizzare l'opzione piano di rateizzazione IRS per evitare di pagare una commissione in aggiunta alla bolletta delle imposte. Se hai un credito eccellente, puoi qualificarti per una carta di credito per il trasferimento del saldo per effettuare il pagamento, ma assicurati di poter pagare la bolletta prima che termini il periodo APR dello 0%.

Amrita Jayakumar è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.