6 motivi per cui le imprese vengono respinte per prestiti alle piccole imprese

A nessuno piace il rifiuto. Che si tratti di un "no" del lavoro dei tuoi sogni, della persona che ami o della banca, punge.

E se sei un piccolo imprenditore, potresti conoscere la sensazione fin troppo bene. Delle piccole imprese che hanno presentato domanda di finanziamento nella prima metà del 2014, solo la metà ha ricevuto un importo, secondo un sondaggio delle banche della Federal Reserve di New York, Atlanta, Cleveland e Philadelphia.

Investmentmatome ha chiesto agli esperti di prestito la scottante domanda a cui molti proprietari di piccole imprese desiderano rispondere: perché i proprietari di piccole imprese hanno rifiutato prestiti per le piccole imprese?

1. Credito cattivo o nessun credito

Ximena Arias / Kyle Freeman

Un punteggio di credito è una misura dell'affidabilità creditizia di una persona o di un'azienda. Le banche generalmente guardano i punteggi di credito sia personali che aziendali per prendere decisioni di prestito e fissare i tassi di interesse. Ogni individuo e azienda ha più punteggi di credito, segnalati da varie agenzie di credito. Le tre principali agenzie di credito personale sono Equifax, Experian e TransUnion, e le principali agenzie di credito d'affari sono Equifax, Experian e Dun & Bradstreet.

Ogni ufficio di credito calcola i punteggi di credito in modo leggermente diverso, e non è sempre chiaro quali istituti di credito considerano i punteggi. In generale, un punteggio di credito può essere basso per diversi motivi, tra cui la bancarotta e pagamenti in ritardo o mancati a istituti di credito, emittenti di carte di credito e venditori. Alcune aziende sono semplicemente troppo nuove per aver stabilito una storia di credito.

"La ragione più comune [i proprietari di attività vengono rifiutati per i prestiti] nella nostra comunità non ha alcuna storia di credito o un basso punteggio di credito", afferma Ximena Arias, responsabile dei servizi finanziari presso il Mission Asset Fund. Il fondo di missione per le missioni di San Francisco facilita i circoli di prestito – un programma di prestito peer-to-peer a interesse zero - e riporta i prestiti ad alcune agenzie di credito. Ciò aiuta i debitori a basso merito di credito a incrementare i loro punteggi di credito e diventare idonei per i prestiti tradizionali.

Per aumentare i loro punteggi di credito personali e aziendali, i titolari di attività dovrebbero effettuare pagamenti in tempo, spendere bene sotto il loro limite di credito e mantenere aperti i conti di credito.

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2. Mancanza di garanzie

Le banche spesso richiedono garanzie - proprietà fisiche che possono garantire un prestito se non vengono rimborsate - prima che accettino di prestare. Tuttavia, le nuove imprese potrebbero non disporre di attrezzature o immobili da offrire come garanzia, o potrebbero non essere disposti a utilizzare le loro risorse personali (pensano: case e automobili) come garanzia.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital

"L'importo che una banca presterà dipende dal valore delle tue attività", afferma Stephen Sheinbaum, fondatore di Merchant Cash and Capital e Bizfi. "Le case e le auto sono la forma più comune di garanzia, ma se non possiedi nulla che la banca consideri di valore, avrai problemi a garantire un prestito bancario".

Le società di Sheinbaum sono due istituti di credito online che sono emersi nell'ultimo decennio per offrire alternative di finanziamento ai prestiti bancari. Merchant Cash and Capital fornisce anticipazioni di denaro da commerciante online e Bizfi è un marketplace online per opzioni di finanziamento per piccole imprese. I prestatori online offrono generalmente prestiti a tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti bancari tradizionali, ma spesso non richiedono garanzie.

3. Flusso di cassa debole

Le banche vogliono vedere che le aziende hanno abbastanza denaro per effettuare pagamenti mensili di prestito oltre a coprire l'affitto, il libro paga, l'inventario e altri costi. Tuttavia, molte piccole imprese lottano per mantenere abbastanza denaro in banca anche se sono redditizie, spesso perché devono pagare i fornitori di terze parti in anticipo prima di essere pagati per il loro prodotto o servizio.

Jay DesMarteau / TD Bank

I proprietari di affari devono capire quanto denaro sta fluendo attraverso le loro operazioni. Se stanno uscendo più soldi di quelli che arrivano, devono fare dei cambiamenti.

"Se la tua azienda ha margini troppo ristretti, lavora per ridurre le spese o trovare modi per aumentare le entrate prima di richiedere un prestito", afferma Jay DesMarteau, responsabile del settore small business banking di TD Bank.

Anche se il flusso di cassa è ancora una sfida per molte piccole imprese, sta migliorando per alcuni. Il 58% delle 601 piccole imprese intervistate nell'aprile 2015 per Wells Fargo / Gallup Small Business Index afferma che il loro flusso di cassa è stato "molto buono" o "un po 'buono" negli ultimi 12 mesi, rispetto al 50% dello scorso anno.

4. Mancanza di preparazione

Alcune aziende vengono rifiutate per i prestiti alle piccole imprese perché i proprietari non sono preparati.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Molte aziende semplicemente non sono esperte in merito al processo di candidatura e credono di poter entrare in una banca, compilare un'applicazione e ottenere l'approvazione per un prestito", afferma Mark Palmer, amministratore delegato e analista di BTIG, trading globale, intermediazione e impresa di investimento.

Prima di richiedere un prestito bancario, le aziende devono avere un piano aziendale, rendiconti finanziari o proiezioni, rapporti di credito personali e aziendali, dichiarazioni dei redditi e estratti conto bancari, secondo il sito Web di Small Business Administration degli Stati Uniti.Dovrebbero inoltre disporre di copie dei documenti legali pertinenti, inclusi articoli costitutivi, contratti, locazioni, licenze e permessi necessari per operare.

5. Ricerca di piccoli prestiti

La maggior parte delle piccole imprese cerca prestiti inferiori a $ 100.000, secondo un documento di lavoro della Harvard Business School del 2014 di Karen Mills, ex amministratore dell'SBA. Tuttavia, le banche vogliono sottoscrivere prestiti più grandi perché è più redditizio per loro. Costa una banca circa la stessa quantità per elaborare un prestito di $ 50.000 come fa un prestito da $ 1 milione, ma può fare più soldi sottoscrivendo quest'ultimo.

Quindi, anche se può essere difficile ottenere un prestito bancario come proprietario di una piccola impresa, emittenti online come OnDeck, Lending Club e Dealstruck sono emersi per offrire i prestiti in dollari che le banche tradizionali non sono disposte a sottoscrivere. L'SBA garantisce anche microprestiti fino a $ 50.000.

6. Banche avverse al rischio

Il prestito a una piccola impresa è rischioso per le banche. A partire dalla crisi finanziaria del 2008, molte banche hanno alzato gli standard di prestito per evitare di assumersi tale rischio.

Rhea Aguinaldo / Small Business Majority

"Dopo la recessione, le banche sono diventate più avverse al rischio e, sfortunatamente, i prestiti alle piccole imprese sono intrinsecamente più rischiosi rispetto ai prestiti alle grandi imprese o persino ai prestiti al consumo", afferma Rhea Aguinaldo, manager dell'imprenditoria per la Maggioranza delle piccole imprese, un gruppo nazionale di difesa per le piccole imprese.

Alcuni proprietari di piccole imprese hanno più fortuna ad ottenere prestiti dalle banche comunitarie, dove hanno rapporti con il personale della banca.

"Le piccole imprese tendono ad avere risultati migliori se sono conosciute dal banchiere", dice Palmer di BTIG.

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Confronta i prestiti alle imprese Teddy Nykiel è uno scrittore di personale che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @teddynykiel e via Google+ . Contattalo a [email protected] .

Questo post è stato originariamente pubblicato il 13 maggio 2015. È stato aggiornato l'8 dicembre 2015.

Immagine tramite iStock.