Rendita vs IRA: quale è il migliore per il mio pensionamento?

Mentre pianifichi come risparmiare per la pensione, sentirai parlare di IRA e rendite vitalizie. Entrambi possono generare reddito più tardi nella vita, avere alcuni potenziali vantaggi fiscali e includere sanzioni per i prelievi anticipati.

Ma al di là di queste somiglianze ci sono differenze che possono rendere l'una migliore dell'altra per la tua situazione.

Quali sono le rendite e IRA? Come si differenziano?

L'IRA è l'abbreviazione di "conto pensionistico individuale", un account che è possibile utilizzare per acquistare azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altre attività per costruire un gruzzolo di pensionamento. Esistono due tipi di IRA, tradizionale e Roth.

IRA tradizionale: Contribuisci con dollari pretax - fino a $ 5.500 l'anno o $ 6.500 se hai almeno 50 anni. Quando ritiri i soldi in pensione, sarà tassato alla tua tariffa quindi, che potrebbe essere inferiore. Dovrai affrontare penali per i prelievi prima di aver compiuto 59 anni e devi iniziare a prendere i prelievi minimi richiesti ogni anno a 70 anni e mezzo.

Roth IRA: I limiti di contribuzione annuale sono gli stessi, ma si inseriscono i dollari al netto delle imposte e quindi i prelievi in ​​pensione non sono tassati. Ha anche più clemenza quando si tratta di prelievi anticipati e non sono richieste distribuzioni minime a partire da 70 anni.

Una rendita è un investimento infornato in una polizza assicurativa. Paghi un premio, tutto in una volta o nel tempo. L'assicuratore investe in contanti e, in cambio, ti garantisce un pagamento mensile, trimestrale o annuale garantito a partire da un momento specifico e per un determinato numero di anni o per il resto della tua vita. C'è spesso una penalità del 10% per il prelievo prima dei 59 anni di età.

L'IRA è una buona scelta per il tuo pensionamento?

Accanto ai piani sponsorizzati dai datori di lavoro come un 401 (k), gli IRA sono i cavalli di battaglia dei risparmi di vecchiaia moderni. Per la maggior parte delle persone, l'IRA è la scelta più ovvia dopo aver contribuito al loro 401 (k) almeno per ottenere i dollari corrispondenti dal loro datore di lavoro.

Professionisti:

• Hai il controllo delle decisioni di investimento e conserva tutti i guadagni quando i tuoi investimenti vanno bene.
• È possibile passare un'IRA a un beneficiario, come il coniuge oi figli.
• Le tasse sugli IRA sono più basse e più facili da capire delle tasse di rendita.
• Puoi scegliere l'IRA che aiuterà la tua particolare situazione fiscale.

Contro:

• Devi prendere le decisioni di investimento (questo aiuto su come investire il tuo IRA può aiutare).
• Non c'è alcuna garanzia su quanto bene faranno i tuoi investimenti o quanti soldi ti daranno in pensione.
• È necessario prestare attenzione alle regole fiscali su quanto si può mettere, se è possibile detrarlo e quando prelevare denaro.
• Potresti finire i soldi in pensione se non salvi abbastanza.

" DI PIÙ: Consulta le nostre raccolte di siti per i migliori fornitori di IRA

Una rendita è una buona scelta per la tua pensione?

I pagamenti garantiti sono allettanti se pagherai una grande spesa fissa come un mutuo in pensione o se ti preoccupi di restare senza soldi in età avanzata.

Professionisti:

• Ottieni un pagamento fisso su cui puoi contare.
• Puoi scegliere una rendita che paga fino alla morte, o fino a quando tu e il tuo coniuge entrambi sono morti.
• È possibile scegliere una rendita vitalizia con un beneficio di morte, che consente di denominare i beneficiari per ricevere eventuali fondi non corrisposti.
• Alcuni tipi di rendite possono aiutare gli investitori ad alto reddito alla ricerca di un differimento fiscale che abbia già superato i contributi ai loro conti 401 (k) e IRA.

Contro:

• L'inflazione eroderà il potere d'acquisto di un importo di pagamento nel tempo.
• Hai limitato (o non) dire in investimenti annuali.
• Si ottiene un ritorno al set e l'assicuratore mantiene la differenza se gli investimenti vanno bene, anche se alcuni tipi di rendite hanno pagamenti fluttuanti in base al rendimento dell'investimento. Leggi di più su questo sotto.
• Le tasse sono più alte delle tasse IRA e comportano potenziali oneri di "resa" se si interrompe la polizza.

Ma forse il più grande svantaggio delle rendite è la loro complessità.

Cosa sapere prima di acquistare una rendita

Le rendite possono essere disponibili in un'ampia varietà di modelli, con tempi, importi di pagamento e lunghezze variabili. Questi livelli di complessità possono renderli difficili da capire.

Alcuni tipi diversi di rendite comprendono:

Rendita fissa: Paghi un premio, quindi, dopo un certo periodo di tempo, ricevi pagamenti per un importo fisso in dollari.

Rendita variabile: Ti permette di scegliere alcune opzioni di investimento per il tuo premio, come fondi comuni e obbligazionari. A volte sono fissate percentuali minime di perdita o crescita.

Rendita indicizzata in base azionaria: Troverà in una certa misura un indice azionario come l'S & P 500 e garantirà pagamenti di interessi minimi.

Si dice che le rendite siano "più vendute che acquistate", cioè i broker potrebbero essere desiderosi di vendere rendite perché trasportano commissioni elevate, piuttosto che perché sono perfette per il cliente.

È vero con tutte le scelte di investimento, ma soprattutto per prodotti complessi come le rendite vitalizie:

• Fai molte domande e assicurati di aver compreso tutti i dettagli prima di procedere.
• Guardarsi intorno, perché le quotazioni di pagamento garantite possono variare a seconda del fornitore.
• Rivedi con un consulente finanziario che può dare consigli imparziali sul fatto che una rendita sia giusta per te.

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