Chiedi all'esperto: dovrei rifinanziare ancora? |

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Domanda: Ho rifinanziato la mia ipoteca tre anni fa, e i tassi di interesse sono calati di più. Dovrei rifinanziare di nuovo?

-Dave S., New York

La risposta all'investimento: Il rifinanziamento può creare dipendenza, specialmente quando vedi i tassi che sono molto più bassi dell'ultima volta che hai rifinanziato. Se devi fare il grande passo dipende dalle risposte a tre domande:

1. I tassi attuali sono davvero al minimo nel prossimo futuro?

Non ti sentirai molto bene a rifinanziare il tuo mutuo se i tassi aumentassero dall'ultima volta che hai controllato o se scenderanno nel prossimo futuro.

" I tassi ipotecari hanno recentemente raggiunto il livello più alto da due anni a questa parte, come conseguenza del "tanfo del cono" in risposta alle dichiarazioni della Fed ", ha dichiarato il pianificatore finanziario certificato di Lincoln Financial Advisors Ray Benton. "Ovviamente, questo ha rovinato i piani di rifinanziamento di molti proprietari di case e, per il momento, l'opportunità potrebbe essere passata."

A seconda del tasso che hai rifinanziato l'ultima volta, un mutuo per la casa del 4,39% potrebbe essere un buon affare. Se hai rifinanziato tre anni fa, tuttavia, a meno che il tuo credito non fosse così elevato, probabilmente hai già un tasso come questo.

Le buone notizie potrebbero essere di nuovo inferiori. "Alcuni esperti (tra cui Bill Gross di PIMCO e Jeffrey Gundlach di Doubleline Capital) pensano che l'imbroglio si ridurrà e che i tassi saranno più bassi entro la fine dell'anno", afferma Benton.

2. Avrai il tempo di raccogliere i benefici del tasso di interesse?

Non rifinanziare se non hai tempo prima di pianificare la vendita della tua casa per ottenere indietro i soldi spesi per il rifinanziamento. "Quando o se arriverà il momento, considera per quanto tempo pensi di rimanere in casa, e assicurati che ci sarà tempo per recuperare i costi di chiusura e beneficiare del nuovo prestito (derivante dai pagamenti più bassi)", dice Barton. "Ad esempio, se la nuova tariffa abbandona il pagamento di $ 150 al mese e i costi di chiusura e / o i punti pagati di tasca sono $ 3,600, ci vorranno solo 24 mesi per recuperare i costi."

3. La tua ipoteca ricomincerà?

Sei pronto per un mutuo nuovo di 30 anni? Non è esattamente il regalo di compleanno che speravi, vero? La verità è a prescindere dal tasso di interesse, devi decidere se vale la pena ricominciare la differenza di tasso.

A meno che tu non opti per una modifica del prestito in cui il tasso di interesse si riduce senza il riavvio dell'orologio.

Che cos'è il tuo prossimo passo? Il rifinanziamento non riguarda solo il tasso. Si tratta anche di tasse e tempistiche. Se vuoi davvero rifinanziare il tuo mutuo per ottenere un tasso inferiore, fallo. Ma chiedi a qualsiasi banca che stai considerando per il tuo nuovo mutuo di precisare tutte le tasse su un modulo di divulgazione. Analizzalo attentamente. E soprattutto, visto che i tassi sono ai minimi storici "vicini", chiediti se ti darai un calcio per non aspettare ancora un po '.