Un prestito di giorno di banca sarebbe più sicuro?

Un prestito di giorno di paga "più sicuro" suona come un ossimoro. I critici hanno etichettato questi prestiti notoriamente ad alto costo come trappole del debito che inducono i mutuatari ad andare sempre più in profondità nel buco.

Grazie a un recente cambiamento normativo, ora è possibile che le banche offrano piccoli prestiti a breve termine che potrebbero essere molto meno pericolosi per i mutuatari. Resta da vedere se le banche lo faranno davvero.

Le mosse giuste potrebbero salvare miliardi di dollari americani di reddito basso e medio l'anno. Le mosse sbagliate potrebbero creare un'altra buca per coloro che stanno già lottando.

Alto rischio per i mutuatari - e finanziatori

I prestiti di giorno di paga sono pubblicizzati come un modo per le persone di incontrare una crisi di cassa a breve termine in fretta. La gente prende in prestito importi relativamente piccoli, in genere da $ 300 a $ 400, e paga una commissione di $ 45 a $ 60 per un prestito che dovrebbe durare alcuni giorni fino al prossimo stipendio. Tali prestiti hanno un tasso di interesse annuale effettivo a nord del 300%.

Il problema è che, nonostante l'alto costo per i mutuatari, i creditori non possono trarre molto profitto, se del caso, sui piccoli prestiti se devono fare costose sottoscrizioni come la revisione del credito e la verifica del reddito. Ma i prestiti fatti senza riguardo alla capacità di rimborso di qualcuno possono essere pericolosi, dal momento che le persone finiscono per estendere i prestiti e pagare una fortuna in tasse. Il cliente medio del prestito di giorno di paga ha pagato $ 520 in tasse annualmente per chiedere ripetutamente prestiti a $ 375, secondo The Pew Charitable Trusts.

Nick Bourke, direttore della finanza al consumo di Pew, ha studiato approfonditamente il mercato dei prestiti sul piccolo dollaro e suggerisce due soluzioni che potrebbero rendere questi prestiti redditizi senza essere predatori:

• Consentire ai mutuatari di saldare i loro saldi per diversi mesi come prestiti rateali, piuttosto che richiedere il rimborso del saldo in una sola volta, e
• Limitare il pagamento mensile al 5% del reddito del mutuatario.

Secondo Bourke, anche uno spostamento parziale verso i prestiti con questi cambiamenti potrebbe far risparmiare ai consumatori a reddito medio-basso $ 10 miliardi ogni anno.

Finora, però, nessuno a Washington sembra ascoltare.

Una risposta, non una soluzione

Il 5 ottobre, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha annunciato una norma che imporrebbe ai prestatori di determinare la capacità dei mutuatari di rimborsare i prestiti a piccolo dollaro - un requisito di sottoscrizione che potrebbe allontanare la maggior parte degli istituti di credito.

Lo stesso giorno in cui il CFPB ha annunciato il suo regolamento, l'autorità di regolamentazione per le maggiori banche della nazione, l'Office of Comptroller of the Currency, ha aperto la strada alle banche per offrire ancora una volta un analogo prodotto di prestito in dollari. Piuttosto che dare alle banche nuove regole che potrebbero rendere i prestiti più sicuri, l'OCC ha semplicemente annullato la sua precedente guida che ha reso difficile per le banche offrire loro del tutto.

Le banche hanno sperimentato con prestiti a breve termine alcuni anni fa, offrendo ciò che erano attenti a chiamare "prodotti di deposito anticipato" per i clienti che avevano bisogno di denaro contante. Nonostante il nome diverso, gli anticipi sui depositi hanno funzionato molto come i prestiti di giorno di paga. La gente potrebbe prendere in prestito alcune centinaia di dollari a pagamento e ripagare il prestito con il prossimo stipendio.

Il CFPB nel 2013 ha avvertito che la natura stessa dei prestiti di giorno di paga e degli anticipi sui depositi spesso creava trappole del debito. I mutuatari spesso non potevano permettersi di ripagare l'intero saldo e così mutuati ancora e ancora.

Lo studio CFPB ha rilevato che quasi la metà dei beneficiari di un giorno di paga aveva più di 10 transazioni all'anno, mentre gli utenti di anticipo sui depositi in genere avevano un saldo in sospeso per nove mesi all'anno.

"Una volta che entrano, non possono uscire", dice Rebecca Borne, consulente di politica senior per il Center for Responsible Lending, un avvocato dei consumatori.

I regolatori hanno iniziato a mettere in guardia le banche dagli anticipi sui depositi. Le sei principali banche che le hanno offerte - Wells Fargo, Banca degli Stati Uniti, Quinta banca terza, Regioni finanziarie, Bank of Oklahoma e Banca di garanzia - hanno gradualmente eliminato i prestiti nel 2014.

Anche se le banche possono ora riprendere i prestiti a piccoli dollari, non è chiaro che lo faranno. La regola CFPB è una barriera potenziale, anche se il suo futuro non è chiaro ora che il direttore dell'agenzia si è dimesso.

Inoltre, i critici hanno fatto un ottimo lavoro di equiparare gli anticipi sui depositi con i prestiti di giorno di paga che le banche sono riluttanti a tornare sul mercato, dice David Pommerehn, consigliere generale associato e vice presidente dell'Associazione dei banchieri dei consumatori, che rappresenta le grandi banche.

"Non vale la pena rischiare la reputazione per loro", dice Pommerehn.

Idealmente, le persone farebbero risparmiare denaro per le emergenze, piuttosto che ricorrere a prestiti a breve termine ad alto costo. Ma dal momento che così tanti non riescono - il 44% degli adulti americani dice di non poter raccogliere $ 400 in fretta - i legislatori e i legislatori dovrebbero assicurarsi di avere un'alternativa sicura ed economica.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.