Le banche si aspettavano di distribuire carte di credito a tariffe più elevate

Il credito della carta di credito dovrebbe aumentare nel 2014. È una buona notizia?

Il rapporto trimestrale di maggio della Federal Reserve di New York sul debito dei consumatori delle famiglie ha rivelato alcune grandi notizie per (e circa) i prestatori di carte di credito. Sembrava confermare la mossa delle banche di accelerare l'approvazione delle carte di credito e di emettere carte che hanno tassi più alti, pure. È un bene per le banche, ma i consumatori dovrebbero sempre essere cauti.

Conti di carte di credito in aumento

Il rapporto della Fed ha mostrato che, per la prima volta in cinque anni, il numero di conti di carte di credito era in aumento. Questo si verifica quando il peggior stato di delinquenza (oltre 90 giorni in ritardo) sulle carte di credito ha continuato a diminuire drasticamente. Con i consumatori più irresponsabili che hanno tagliato o portato via le linee di credito, le banche sembrano ritenere di poter ricominciare a commercializzare di nuovo verso il consumatore non di fascia media, pur continuando ad essere aggressivo con i consumatori primi e superprime.

Indagine della Fed: cosa hanno detto i migliori funzionari di prestito

L'indagine della Fed sui funzionari di prestito senior della banca ha prodotto risultati che riflettono l'altra indagine. In particolare:

• L'87% degli intervistati ha dichiarato che i propri standard per l'approvazione della domanda di carta di credito sono rimasti sostanzialmente invariati, mentre l'11% ha dichiarato di essersi leggermente allentato.
• L'85% ha dichiarato che i limiti di credito per i conti esistenti sono rimasti sostanzialmente invariati, mentre il 14% ha dichiarato di essersi leggermente allentato.
• Anche il differenziale dei tassi di interesse rispetto al costo dei fondi della banca è rimasto sostanzialmente invariato, con il 90% che ha risposto in tal modo.
• Per quanto riguarda la percentuale minima dei saldi in essere che la banca doveva rimborsare ogni mese, il 94% ha dichiarato di rimanere sostanzialmente invariata, mentre il 2% ha dichiarato di essersi attenuato in qualche modo o considerevolmente.
• Il 92% ha dichiarato che il punteggio minimo di credito richiesto è rimasto invariato, e il 94% ha dichiarato che la misura in cui i prestiti sono stati concessi ad alcuni clienti che non hanno rispettato le soglie del punteggio di credito non è stata modificata.
• Proprio quando pensavi che le cose non stessero cambiando molto, i banchieri tornarono con risposte leggermente diverse su richiesta per le carte di credito. L'82% ha dichiarato di non essere cambiato, ma 14 hanno dichiarato di essere moderatamente più forti. La ripartizione diventa ancora più interessante.
• Il 37% ha dichiarato che le domande dei consumatori di prime o superprime sono leggermente aumentate, mentre il 52% ha dichiarato di non essere cambiato. Il 52% si aspetta che questi consumatori vedano più prestiti nel 2014. Le domande non temporanee sono leggermente aumentate come riportato dal 16% degli intervistati, e il 24% ritiene che questo gruppo contribuirebbe a una crescita leggermente superiore dei prestiti in essere.

Card Act del 2009 stringe il credito

L'effetto del CARD Act del 2009 è stato drammatico. Come riportato da Investmentmatome in un altro articolo, alcune fonti hanno suggerito che il CARD Act avrebbe causato il taglio o l'eliminazione di alcune linee di credito da parte delle banche. Certo, il 7% ha affermato che la legislazione è un fattore molto importante nel limitare la crescita e il 44% ha affermato che è piuttosto importante. Il 20% ha dichiarato che il livello di sottoscrizione da parte della propria banca rispetto alle norme a lungo termine era un po 'importante nel frenare la crescita. In altre parole, la sottoscrizione è diventata molto più stretta nel 2013.

Quanto è stata dura la CARD Act per gli affari delle banche? Molto. Il divieto di aumentare i tassi di interesse sui saldi esistenti ha fatto sì che il 55% dei banchieri dichiarasse che era un po 'o molto importante limitare la crescita. Le restrizioni sulle tasse? Il 65% ha riferito in qualche modo o molto importante per contenere la crescita. Il 60% ha avuto la stessa reazione con cui i pagamenti con carta devono essere applicati ai saldi più alti dei tassi di interesse.

L'effetto sui consumatori

Alcuni consumatori apparentemente sono diventati più consapevoli della loro affidabilità creditizia, in quanto il 13% degli intervistati ha affermato che l'auto-percezione è in qualche modo importante nel rafforzare la crescita sui volumi delle applicazioni. Tale autoconsapevolezza ha esteso ai consumatori la propria preferenza per quanto debito hanno sostenuto, poiché il 42% dei banchieri ha affermato che questo fattore è stato un po 'importante nel frenare la crescita.

La grande immagine

Il quadro generale suggerisce che la legislazione CARD ha danneggiato il settore delle carte di credito, che il comportamento dei consumatori era relativamente invariato, ma che tutti i consumatori dovrebbero vedere più carte di credito e più saldi quest'anno. Forse questo potrebbe anche segnalare una ripresa dell'economia.

Immagine offerta carta di credito tramite Shutterstock