Eredità per i tuoi cari - Meth Lab o assicurazione sulla vita?

Di Laura Tanner, PhD CFP

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Nello show di AMC "Breaking Bad", Walter White è un insegnante di chimica delle scuole superiori che lotta per mantenere la sua famiglia. Quando gli viene diagnosticato un cancro avanzato, inizia a fare metanfetamine in modo che possa lasciare i soldi per la sua famiglia. Uno scenario meno drammatico possibile: assicurazione sulla vita sufficiente prima della sua diagnosi. In questo post imparerai l'assicurazione sulla vita a termine e come puoi provvedere ai tuoi cari (senza ricorrere alla chimica organica e al crimine).

Le basi dell'assicurazione sulla vita

L'obiettivo principale dell'assicurazione sulla vita è quello di sostituire il reddito in caso di decesso, in modo che l'impatto finanziario sulla tua famiglia sia minimo. Esistono due tipi di assicurazione sulla vita. La vita a termine offre un beneficio di morte per un periodo di tempo definito durante la vita dell'assicurato, ad esempio 20 anni. Questa è la forma di copertura meno costosa ed è il tipo più comune consigliato dai pianificatori finanziari. La vita permanente (che include tutta la vita) copre l'assicurato per tutta la sua vita e ha anche un valore in denaro. I premi per questo tipo di assicurazione sono più costosi e le illustrazioni (proiezioni finanziarie) possono essere impenetrabili. La vita permanente ha i suoi usi, da discutere in un post successivo.

Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita?

Se sei single, come me, senza persone a carico, probabilmente non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Le coppie (sposate o conviventi) dovrebbero prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita, a seconda del reddito relativo di ciascuno e del loro stile di vita. Con la nascita di un bambino, l'assicurazione sulla vita diventa particolarmente importante. Dovrai assicurarti che le maggiori spese incluse le rate del mutuo e le tasse universitarie siano coperte in caso di decesso di uno dei genitori. Se uno dei genitori è il caregiver e sta a casa con i bambini, vale la pena prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita per lui / lei (oltre al genitore che guadagna reddito). La morte del genitore caregiver comporterebbe un disagio finanziario per il genitore superstite in termini di organizzazione per la cura dei figli.

Cosa succede se hai un'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro?

Potresti avere un'assicurazione sulla vita come beneficio per i dipendenti. Tuttavia, potrebbe non essere sufficiente per coprire i tuoi bisogni se hai delle persone a carico. Inoltre, tale copertura è subordinata alla permanenza dei dipendenti presso la tua azienda. Un vantaggio della durata del gruppo (la tua assicurazione sulla vita attraverso il tuo lavoro) è che non ci sono requisiti di sottoscrizione (discussi di seguito).

Quanta copertura hai bisogno?

Una regola empirica è che un individuo ha bisogno di una copertura pari a 8-10 volte il suo stipendio (a seconda del numero di dipendenti, altre risorse finanziarie, stile di vita).

Costo del termine Assicurazione sulla vita

Quanto si paga in premi dipende da un paio di fattori tra cui il beneficio di morte (importo di denaro da pagare ai beneficiari) e la probabilità statistica del decesso durante il periodo di assicurazione. Questa probabilità è determinata dalla sottoscrizione, una parte del processo di domanda in cui la compagnia assicurativa guarderà al tuo stile di vita (fumo, alcol, ecc.), Alla storia medica della famiglia e ai risultati di un esame medico. Ricorda Walter White, l'insegnante di chimica del liceo? Sarebbe stato difficile per lui ottenere una copertura economica dopo la sua diagnosi di cancro.

Per darti un esempio specifico del costo della vita a termine, una donna di 40 anni in buona salute pagherà circa $ 115 / mese per l'assicurazione sulla vita a 20 anni con un beneficio di morte di $ 1 milione.

Prossimi passi

1. Rivedi la tua polizza di assicurazione sulla vita attraverso il lavoro.
2. Lavora con un broker assicurativo o un agente di assicurazione sulla vita di fiducia se ritieni di aver bisogno di una copertura aggiuntiva.
3. Assicurati che la tua compagnia assicurativa abbia una buona posizione finanziaria, osservando il suo rating su A.M. Miglior sito web