Puoi avere più di una polizza assicurativa sulla vita?

Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita se la tua morte danneggerebbe qualcuno finanziariamente. Per molte persone, una politica è sufficiente.

Ma per alcuni, due o più hanno un senso. Le tue esigenze dovrebbero guidare il numero e il tipo di polizze che acquisti.

Quanti ne puoi comprare?

Puoi possedere più polizze di società diverse. Ma quando si applica, gli assicuratori chiederanno la copertura corrente per assicurarsi che l'importo che si desidera sia ragionevole, dice Brian Ashe, vice presidente esecutivo di Life Happens, un'organizzazione no-profit educativa sostenuta dagli assicuratori.

Puoi comprare molto senza alzare le sopracciglia. Gli assicuratori in genere chiederanno giustificazione se la copertura totale supererebbe da 20 a 30 volte il reddito, afferma.

Polizze vita a termine multiplo

Il motivo più comune per acquistare la copertura è di sostituire il reddito nel caso in cui un capofamiglia muoia prematuramente. La soluzione: assicurazione sulla vita a termine, che ti copre per un certo periodo, come 10, 20 o 30 anni. Idealmente, quando il termine scade, non hai bisogno di assicurazione sulla vita: i debiti sono pagati, i bambini sono cresciuti.

Invece di acquistare una politica di grandi dimensioni, è possibile acquistare più polizze di diverse lunghezze e importi per soddisfare le esigenze nel tempo. Ad esempio, piuttosto che una politica da $ 1 milione a 30 anni, è possibile acquistare tre politiche:

• 10 anni, $ 500.000
• 20 anni, $ 300.000
• 30 anni, $ 200.000

Questa strategia "laddering" può far risparmiare denaro, afferma Dennis Rupp, direttore della vendita all'ingrosso di assicurazioni presso TIAA, un fornitore di servizi finanziari. E può funzionare se la copertura diminuisce e puoi prevederli accuratamente. "Ma allarme spoiler: la vita è davvero disordinata", dice Rupp.

Se decidi di acquistare solo una polizza e di trovare dopo non hai bisogno di tutta l'assicurazione sulla vita, la maggior parte degli assicuratori ti permetterà di ridurre la copertura e pagare di meno, dice Ashe.

Obiettivi diversi, politiche diverse

Potresti avere altri motivi per acquistare la copertura, oltre a sostituire il reddito. Qualche esempio:

• Richieste di proprietari di piccole imprese: potrebbe essere necessario un termine per prendersi cura della famiglia e un altro per coprire i prestiti alle imprese o finanziare un accordo di compravendita.
• Assistenza a lungo termine: una polizza di assicurazione sulla vita ibrida può essere utilizzata per pagare le cure a lungo termine se ne avete bisogno. Se non si massimizzano i benefici per la cura, si paga alla morte. Si potrebbe possedere un'assicurazione sulla vita tradizionale per prendersi cura dei dipendenti finanziari e una politica ibrida per coprire le cure a lungo termine.
• Pianificazione patrimoniale: se vuoi lasciare i soldi dell'assicurazione sulla vita a qualcuno, non importa quando muori, avrai bisogno di una politica permanente, come la vita intera. Il pianificatore finanziario certificato Chris Chen di Insight Financial Strategists a Waltham, Massachusetts, consiglia di acquistare vita a termine per esigenze limitate - il periodo in cui gli altri dipendono dal reddito - e scegliere una politica permanente per la pianificazione successoria.