Come uscire da una polizza di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita è pensata per aiutare la tua famiglia a evitare le difficoltà finanziarie se muori. Ma essere bloccato con la politica sbagliata, o una politica che non ti serve più, potrebbe causare molti problemi mentre sei vivo.

"È possibile annullare una polizza di assicurazione sulla vita in qualsiasi momento", afferma Jeff Root, un agente di assicurazione sulla vita indipendente e proprietario della Rootfin Insurance Agency di Austin, in Texas.

Le opzioni di annullamento variano a seconda di quanto tempo hai avuto la politica, la tua età e il tipo di politica - a termine o permanente - che hai.

" Per saperne di più: Leggi le differenze tra l'intera vita e l'assicurazione sulla vita a termine.

SITUAZIONI E SOLUZIONI
Hai il rimorso del compratore immediato: se hai appena acquistato la polizza, puoi ritirarti durante il periodo di "free look" e ricevere un rimborso completo. I periodi di look libero generalmente durano 10 giorni ma variano in base allo stato.
Hai un'assicurazione sulla vita a termine: puoi smettere di pagare i premi e andartene. Perderai i soldi che hai già pagato.
Hai 65 anni o meno e hai una polizza di assicurazione sulla vita permanente: puoi rinunciare alla polizza per il suo valore in contanti, oppure puoi cambiarla per un'altra polizza o una rendita vitalizia.
Hai 65 anni o più e hai una politica di vita permanente: puoi cedere la polizza o cambiarla esentasse come chi ha meno di 65 anni. Puoi anche vendere la polizza in un accordo.
Hai ancora bisogno di un'assicurazione sulla vita, ma non puoi permetterti i premi: hai delle opzioni, che potrebbero includere il pagamento del tuo premio con dividendi o l'abbassamento del tuo premio di morte.

" CONFRONTARE: Citazioni di assicurazione sulla vita

Utilizza il periodo di look gratuito

Se hai rimpianti immediati, potresti essere in grado di uscire da una polizza di assicurazione sulla vita. I periodi di "free look" consentono ai consumatori un breve lasso di tempo, in genere 10 giorni dal ricevimento della polizza, durante il quale possono risolverlo per un rimborso completo. Le regole dello stato e il tipo di politica determinano il periodo specifico.

Nel periodo di free look, chiama il tuo agente o assicuratore e segui i loro passi per annullare la politica.

Termine di assicurazione sulla vita? Smetti di pagare

Puoi smettere di pagare i premi e lasciare scadere una politica sulla vita a termine, il che significa che la copertura finirà. Nota che se decidi di acquistare di nuovo l'assicurazione sulla vita in futuro, le tue tariffe saranno più alte perché sarai più vecchio e possibilmente meno sano.

Abbandona una politica permanente

Mentre pagate i premi, le polizze di assicurazione sulla vita permanenti in genere accumulano il valore in contanti - questa è la componente di investimento. Se rinunci a una polizza permanente, il tuo assicuratore ti darà il valore di riscatto, che è il valore in contanti meno le commissioni di riscatto.

Nei primi anni della politica il valore del contante si accumulerà molto lentamente e non varrebbe la pena arrendersi. "Molte di queste politiche impiegano dai sette ai dieci anni solo per pareggiare", dice Chris Huntley, un agente di assicurazione sulla vita indipendente e presidente della Huntley Wealth and Insurance Services a San Diego.

Siate consapevoli del fatto che potreste dover pagare imposte su qualsiasi guadagno di investimento - a differenza dei pagamenti a premio - che facevano parte del vostro valore di riscatto.

Esegui uno scambio esentasse

È possibile cambiare una polizza di assicurazione sulla vita permanente per alcuni prodotti esentasse.

Chiamato uno scambio 1035, questo probabilmente non sarà un processo rapido, dice Huntley, ma potrebbe valerne la pena per evitare una bolletta delle tasse. È possibile cambiare una polizza di assicurazione sulla vita permanente per:

• Una rendita vitalizia
• Una rendita vitalizia con un assicuratore dell'assicurazione malattia a lungo termine
• Un'altra polizza assicurativa sulla vita
• Una polizza di assicurazione sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine
• Una polizza assicurativa per le cure a lungo termine con qualifica fiscale

Prendi un accordo di vita

Potresti essere in grado di vendere una polizza permanente in una transazione di compravendita. Questa opzione è in genere disponibile solo se hai più di 65 anni e il beneficio di morte della tua polizza è di $ 100.000 o più, anche se ci sono delle eccezioni.

In un accordo di vita, la polizza di assicurazione rimane in vigore e un investitore - spesso una banca o una compagnia di assicurazioni - diventa il proprietario della polizza e il beneficiario. L'investitore paga i premi e può vendere la politica a un altro investitore senza dirlo. Puoi essere tassato su una parte del pagamento.

Quando muori, l'investitore riceve il pagamento dell'assicurazione sulla vita e vorrai rimanere in contatto fino a quel momento. "Chiameranno la tua famiglia, controlleranno la tua salute e potrebbero avere accesso alle tue cartelle cliniche finché vivrai", dice Huntley.

Riceverai spesso più denaro attraverso un accordo di vita piuttosto che arrendersi a una polizza, ma entrambi in netto rispetto alla tua famiglia riceveranno dal pagamento se tu morissi, secondo l'Associazione di assicurazione sulla vita.

" DI PIÙ: Leggi degli insediamenti di vita

SE VUOI ASSICURARE LA VITA, MA NON LA POLITICA CHE HAI
Passa allo stato di pagamento	Un tipo di assicurazione sulla vita permanente, una polizza vita intera, potrebbe consentire di utilizzare il valore in contanti - se ne hai abbastanza - per pagare tutti i premi. Ciò ridurrà il tuo beneficio di morte.
Abbassa il tuo beneficio di morte	In genere è possibile ridurre il valore nominale del termine o del criterio permanente per abbassare i premi, ma chiedere informazioni all'assicuratore.
Paga con i dividendi	Se la tua politica è con una società mutua, potrebbe essere idoneo a guadagnare dividendi. Puoi usare questi verso il tuo premio.

Verifica con i tuoi beneficiari

"Se hai pagato in una politica per 20 o 30 anni, il miglior rendimento che otterrai è il beneficio per la morte", dice Huntley. Suggerisce di chiedere ai beneficiari prima di sbarazzarsi di una politica per vedere se vogliono pagare i premi, dal momento che alla fine riceveranno il pagamento dell'assicurazione sulla vita.

Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .