Non è possibile rifinanziare prestiti agli studenti? Prova questo

Il rifinanziamento del prestito studentesco può risparmiare denaro e semplificare i pagamenti. Ma a causa dei severi requisiti di idoneità, molti mutuatari non si qualificano.

Quando si rifinanzia, un creditore privato paga i prestiti esistenti e li sostituisce con uno nuovo. L'obiettivo è quello di risparmiare denaro qualificandosi per un tasso di interesse più basso, ma i prestatori generalmente non lavoreranno con i candidati che sono tra i lavori o hanno un basso punteggio di credito.

Se non si soddisfano i requisiti per il rifinanziamento del prestito studentesco, utilizzare queste strategie per rafforzare la propria applicazione o provare alternative di rimborso.

Rafforza la tua domanda di rifinanziamento

Ottieni il tuo punteggio di credito in perfetta forma

I finanziatori di rifinanziamenti determinano l'ammissibilità - e nuovi tassi - in base a fattori quali il punteggio di credito, il reddito, il carico del debito e il background formativo del candidato. Il tuo punteggio di credito, in particolare, mostra quanto responsabilmente hai gestito il debito, quindi dovrebbe essere il più forte possibile prima di applicare.

I prestatori Investmentmatome ha esaminato il rapporto che il mutuatario medio ha un punteggio di credito tra circa 680 e 780. Se il tuo punteggio scende al di sotto di tale intervallo, paga ogni fattura in tempo. Potrebbe essere utile automatizzare i pagamenti per le bollette del prestito di utilità e studenti. E controlla il tuo rapporto di credito per garantire che i creditori abbiano le informazioni corrette. Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto da ciascuna delle tre principali agenzie di credito una volta all'anno su annualcreditreport.com.

Gli errori possono fare la differenza: un rapporto della Federal Trade Commission del 2013 ha rilevato che il 5% degli americani ha commesso un errore su uno dei loro rapporti di credito che avrebbe potuto portare a condizioni di prestito meno favorevoli. Poco più del 10% ha visto il loro punteggio cambiare una volta che l'errore è stato risolto.

Aumenta il tuo flusso di cassa

Istituti di credito controllano anche il flusso di cassa, o il denaro rimasto dopo aver coperto le spese mensili come i canoni di affitto e l'auto. Dal punto di vista degli istituti di credito, maggiore è la liquidità disponibile, maggiore è la probabilità di rimborsare un prestito rifinanziato. Per migliorare il flusso di cassa, aumentare le entrate o ridurre le spese, afferma Phil DeGisi, direttore marketing di CommonBond, prestatore di rifinanziamento.

"Per molti candidati, quest'ultima opzione è spesso più semplice, ma entrambi possono fare la differenza in un'applicazione di rifinanziamento", afferma DeGisi.

Prendi in considerazione il pagamento di un saldo in sospeso con la tua carta di credito o l'aggiunta ai tuoi guadagni con un concerto laterale, come consulenze, freelance o approfittando delle numerose app "sharing economy".

Usa un co-firmatario

Se ti è stato negato in base al tuo profilo finanziario, molti istituti di credito ti permetteranno di rafforzare la tua prossima domanda con un co-firmatario che ha un flusso di cassa più forte e un punteggio di credito migliore.

Prima di chiedere a un genitore, coniuge o altro adulto fidato di firmare un prestito studentesco rifinanziato, chiarire i rischi. Il prestito apparirà sul rapporto di credito del tuo co-firmatario e gli istituti di credito lo considereranno parte del suo carico di debito complessivo. Qualsiasi pagamento che manchi riflette negativamente sul punteggio del tuo co-firmatario, e lui o lei sarà tenuto a pagare se non puoi.

Segui questa rotta solo se il tuo co-firmatario riconosce pienamente gli svantaggi, vedrai risparmi di rifinanziamento che ne valgono la pena ed è l'unico modo fattibile per qualificarsi.

Altre opzioni di rimborso del prestito studentesco

Iscriviti per il rimborso basato sul reddito

A volte il rifinanziamento non è la mossa migliore. Supponiamo che il saldo del tuo prestito scolastico sia molto maggiore del tuo reddito e probabilmente non vedrai un grande salto di reddito in futuro. Anche se un co-firmatario ti aiuta a rifinanziare, i tuoi pagamenti mensili potrebbero rimanere inaccessibili.

Prendi in considerazione la possibilità di sottoscrivere un piano di rimborso basato sul reddito federale. Riceverai una bolletta mensile più piccola che è legata al tuo reddito e ripagherà il debito in 20 o 25 anni. Non salverà sugli interessi, ma il saldo sarà perdonato alla fine del periodo di rimborso.

È fondamentale notare che il rifinanziamento dei prestiti federali li rende privati ​​e perderai la possibilità di sottoscrivere un rimborso basato sul reddito. Se stai pensando di rifinanziare e potresti voler approfittare di questo vantaggio in futuro, rifinanzierai solo i prestiti privati.

Parla con il tuo attuale prestatore privato

Il rimborso basato sul reddito è disponibile solo per i mutuatari di prestiti federali. Alcuni istituti di credito privati ​​consentono ai mutuatari di effettuare pagamenti inferiori per un periodo di tempo, ma queste opzioni non sono così generose come il programma federale.

Ancora, chiedi al tuo finanziatore circa le opzioni di modifica del prestito a breve e lungo termine. Negli ultimi anni, Wells Fargo e Discover, ad esempio, hanno offerto nuovi programmi di assistenza per il rimborso dei prestiti.

"Dalla mia esperienza, sono diventati più flessibili nel cercare di lavorare con voi", afferma Terrence Banks, un consulente finanziario in prestito a Richmond, Virginia, con sede a Money Management International, un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro.

Proteggi il tuo punteggio di credito comunicando con il tuo prestatore e discutendo i modi per ridurre il pagamento, anche quando il rifinanziamento non è sul tavolo.

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.