Come evitare un errore comune nell'acquisto di assicurazione sulla vita

Uno dei motivi principali per acquistare un'assicurazione sulla vita è proteggere i propri figli nel caso in cui non si possa essere in giro a provvedere a loro. Ma uno dei più grandi errori che puoi fare è nominare i tuoi figli come beneficiari di una polizza di assicurazione sulla vita quando sono ancora minorenni.

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita è saggio, ma bisogna fare attenzione quando si nominano i beneficiari o si potrebbe involontariamente mettere un buco nella rete di sicurezza finanziaria della propria famiglia.

Perché non dovresti nominare i minori come beneficiari

Per esempio, un marito e una moglie hanno entrambi un'assicurazione sulla vita e si nominano reciprocamente come il beneficiario principale e i bambini come beneficiari secondari nelle loro politiche. Se uno muore, la polizza di assicurazione sulla vita paga un beneficio di morte al coniuge, che può usare i soldi per sostenere la famiglia. Ecco come dovrebbe funzionare l'assicurazione sulla vita. Ma cosa succede se entrambi i genitori incontrano una fine prematura prima che i bambini siano adulti?

La compagnia di assicurazione sulla vita non può pagare i proventi fino a quando i figli raggiungono la maggiore età, in genere 18 o 21, a seconda della legge statale, o un tribunale nomina un tutore legale della tenuta dei figli. La procedura dell'appuntamento può essere lunga e costosa. Il denaro che potrebbe essere andato ai bambini va alle spese legali.

L'attesa conclusione di questo processo legale potrebbe abbassare la qualità della vita e ritardare importanti traguardi, come andare al college.

Dare un nome a un custode

Un'alternativa semplice è quella di creare un account per i vostri figli con la compagnia di assicurazione sulla vita secondo la legge Uniform Transfers to Minors (UTMA). La legge consente di nominare un custode adulto per gestire i proventi dell'assicurazione sulla vita per i bambini mentre sono minorenni. Il custode può utilizzare i soldi per il beneficio dei bambini, come per l'alloggio e l'istruzione. Una volta che i bambini raggiungono la maggiore età, il denaro viene consegnato a loro e possono fare tutto ciò che vogliono con esso.

Un agente di assicurazione sulla vita può aiutarti a stabilire un account UTMA quando acquisti una polizza. Potrebbe essere una buona soluzione se sei a tuo agio con i bambini che ricevono i proventi restanti da giovani adulti.

Impostare un trust

Un'altra alternativa è quella di lavorare con un avvocato per creare un trust a beneficio dei bambini e nominare il trust come il beneficiario della polizza di assicurazione sulla vita. Quando si imposta la fiducia, si seleziona un trustee per gestire e distribuire i fondi secondo i vostri desideri. Il vantaggio di un trust è che puoi impostare termini specifici per la distribuzione del denaro. Ad esempio, è possibile configurarlo in modo che il denaro venga distribuito ai figli adulti in fasi di età diverse.

Non hai questa opzione quando chiami un custode ai sensi della legge Uniform Transfer to Minors.

Presta particolare attenzione ai bambini con bisogni speciali

Se tuo figlio ha una disabilità e può contare sull'assistenza del governo, consulta un avvocato specializzato per stabilire una fiducia speciale per il bambino. Il trust può detenere attività per il bambino senza squalificarlo da programmi importanti come Medicaid, il programma di assicurazione sanitaria federale e statale e il reddito di sicurezza supplementare, che viene gestito dall'Amministrazione della sicurezza sociale.

Parla con un consulente finanziario e un avvocato per decidere la migliore linea d'azione.

Barbara Marquand è una scrittrice dello staff di Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Immagine tramite iStock.