Come scegliere la migliore offerta di rifinanziamento di prestiti per studenti

È intelligente confrontare più istituti di credito prima di impegnarsi in un'offerta di rifinanziamento di prestiti agli studenti, ma può essere difficile valutare tutte le opzioni. Quindi come decidi? Si tratta di sapere qual è il tuo obiettivo di rifinanziamento e di scegliere il tasso di interesse e la durata del termine che ti aiuteranno a raggiungerlo. Ecco come pensare attraverso quella decisione.

1. Sii chiaro sul motivo per cui vuoi rifinanziare.

La scelta della migliore offerta di rifinanziamento del prestito per studenti richiede che tu capisca perché vuoi rifinanziare in primo luogo. Quali condizioni di prestito e protezioni per i mutuatari che trovi interessanti dipenderanno dai tuoi obiettivi, afferma Vince Passione, amministratore delegato di LendKey, un mercato di prestiti agli studenti.

Il motivo più comune per rifinanziare i mutuatari è ottenere un tasso di interesse più basso. Confrontando le tariffe, assicurati di guardare a un'offerta reale basata sulle informazioni fornite e non solo sul "teaser", dice Passione.

Altre ragioni per cui i mutuatari rifinanziano sono di abbassare il loro pagamento mensile, semplificare più prestiti privati ​​per studenti in uno o rilasciare un co-firmatario. Una volta che hai individuato il tuo obiettivo, il resto diventa qualcosa come un romanzo Choose Your Own Adventure, con ogni ragione che porta a un diverso percorso di rifinanziamento del prestito studentesco.

Se vuoi risparmiare di più in interesse:

Per risparmiare più denaro in termini di interessi nel tempo, scegli un'offerta di rifinanziamento con la durata più breve. La maggior parte dei prestatori offre termini tra cinque e 25 anni. Un termine più breve aumenterà il tuo pagamento mensile, ma ne vale la pena se te lo puoi permettere - ridurrai al minimo il costo del prestito e ti libererai più rapidamente del debito del prestito studentesco.

Per affrontare il tuo debito in modo ancora più aggressivo, paga più del minimo mensile. Assicurati che il prestatore scelto non abbia una penalità di pagamento anticipato.

Ma ricorda, se rifinanzi i prestiti agli studenti federali, diventeranno prestiti privati ​​e perderai la possibilità di usufruire dei benefici federali tra cui il rimborso basato sul reddito, il perdono del prestito, il differimento e la tolleranza.

Se desideri ridurre il pagamento mensile:

In primo luogo, rispondi a questa domanda: vuoi un pagamento mensile inferiore perché non puoi permetterti il ​​tuo pagamento attuale, o perché vuoi risparmiare denaro e liberare denaro da spendere per altre cose?

Se non puoi permetterti il ​​tuo attuale pagamento e hai prestiti federali per studenti, considera di passare a un piano di rimborso basato sul reddito. I piani basati sul reddito, incluso il nuovo piano Revised As You Earn, riducono il pagamento mensile a una percentuale delle entrate e prolungano il termine dagli standard da 10 anni a 25 anni. Offrono anche perdono sul saldo rimanente dopo 20 o 25 anni, a seconda di quando è stato preso in prestito per la prima volta.

Se riesci a gestire comodamente il pagamento del prestito federale mensile sul piano standard, pensa due volte al passaggio a un piano basato sul reddito; così facendo aumenterai la quantità di interesse totale che dovrai pagare nel tempo. Invece, considerare il rifinanziamento per ottenere un tasso di interesse più basso. Questo in genere diminuirà il pagamento mensile fino a quando manterrai lo stesso termine di prestito.

2. Confrontare le protezioni del mutuante dei finanziatori.

Quando si rifinanziano i prestiti agli studenti federali, si rinuncia alle protezioni federali, compresi i piani di rimborso basati sul reddito, i programmi di perdono e l'opzione di posticipare i pagamenti del prestito se si stanno lottando finanziariamente. Alcuni istituti di credito privati ​​offrono protezioni simili, ma non è un dato di fatto.

Quando si confrontano le offerte di rifinanziamento, cercare istituti di credito che offrono opzioni come il differimento, la tolleranza o il rimborso flessibile. Anche se non pensi che avrai bisogno di quei benefici, è sempre bene averli disponibili in caso di difficoltà finanziarie impreviste.

3. Scegli un tasso di interesse fisso o variabile.

La maggior parte dei prestatori privati ​​offre sia tassi fissi che variabili per il rifinanziamento dei prestiti studenteschi. Decidere quale scegliere è una decisione personale basata sulla situazione finanziaria e sulla tolleranza al rischio - non esiste una "risposta giusta", afferma Phil DeGisi, Chief Marketing Officer presso CommonBond, una società di rifinanziamento di prestiti studenteschi.

Le tariffe fisse, come suggerisce il nome, rimangono le stesse per tutta la durata del prestito. Attualmente sono più alti dei tassi variabili, ma sono una buona scelta per i mutuatari che non vogliono sorprese.

"Sai esattamente cosa pagherai ogni mese", dice DeGisi. "Non ci sono congetture".

I tassi variabili cambiano man mano che l'economia cambia. Possono iniziare a un livello inferiore rispetto ai tassi di interesse fissi, ma sono considerati più rischiosi, afferma DeGisi, perché probabilmente aumenteranno quando i tassi di mercato saliranno.

Teddy Nykiel è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

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