Perché aspettare di archiviare il fallimento può farti del male

Il deposito per bancarotta è spesso visto come un'ammissione di fallimento personale e finanziario. Molte persone si sforzano di evitarlo, ma finiscono per pagare il prezzo dell'attesa.

Più a lungo le persone attendono di presentare la bancarotta, più lottano, secondo uno studio di revisione del 2018. Nel momento in cui dichiarano bancarotta, il loro benessere e la loro vita finanziaria sono danneggiati, minando il nuovo inizio che lo strumento legale offre loro.

Ecco perché aspettare di archiviare il fallimento può essere così dannoso - e quando si dovrebbe prendere in considerazione l'archiviazione.

Perché aspettare sta svuotando

Il tempo che precede una persona per bancarotta è talvolta noto come "sweatbox" finanziario. Questo è il periodo in cui le persone si trovano ad affrontare esaurimento delle risorse, cause per la riscossione dei crediti e rinunciare a beni di prima necessità come cibo per evitare la bancarotta.

Molti lo sudano per anni prima di fare i conti con il loro debito. L'infelicità della sweatbox è un'esperienza americana sempre più comune, trova un nuovo rapporto della Rivista di Notre Dame intitolata "Life in the Sweatbox".

Il rapporto utilizza i dati del Consumer Bankruptcy Project, un progetto di ricerca accademica a lungo termine che studia le persone che dichiarano bancarotta, perché archiviano e le conseguenze. Gli attuali dati CBP includono informazioni da 3.200 casi di fallimento tra il 2013 e il 2016. "Life in the Sweatbox" contiene anche informazioni sul sondaggio CBP da 910 dei 3200 filer.

Il rapporto mostra che tra gli intervistati, oltre il 66% erano "lunghi lottatori" o coloro che subiscono la sweatbox per due anni o più. Quasi un terzo ha aspettato cinque o più anni. Rispetto al CBP del 2007, il numero di lunghi combattenti che hanno aspettato cinque o più anni è più che raddoppiato negli ultimi dati CBP.

Più le persone rimangono nella sweatbox, peggiore è la loro situazione finanziaria generale:

• Lunghe persone in difficoltà hanno metà delle risorse mediane rispetto ad altri debitori o coloro che non hanno aspettato due o più anni per presentare istanza di fallimento
• Il rapporto tra debito e reddito medio dei combattenti lunghi è superiore del 40% rispetto ad altri debitori
• Circa il 50% delle lunghe lotte ha affrontato cause legali, contro il 35% degli altri debitori

Stigma contro il deposito e la dedica al pagamento dei debiti fanno parte di ciò che impedisce alle persone di dichiarare bancarotta, afferma il coautore del rapporto Robert Lawless, professore presso l'Università dell'Illinois College of Law.

"Le leggi sulla bancarotta rendono il debitore onesto ma sfortunato un nuovo inizio. Entra nell'idea americana di chiunque meriti un secondo inizio ", dice Lawless. "La scarica è il fulcro del nuovo inizio: una possibilità di ricominciare la vita finanziaria".

Ma l'esaurimento prolungato delle risorse durante la "scatola del sudore" significa che nel momento in cui la gente archivia, non possono avere una vera nuova partenza, aggiunge.

Con meno in banca, è più difficile per loro trovare solide basi finanziarie post-fallimento.

Quando considerare il fallimento

Kristen Holt, CEO di GreenPath Financial Wellness con sede nel Michigan, afferma che spesso i clienti dicono all'agenzia di consulenza per il credito senza scopo di lucro che desiderano che abbiano contattato prima.

"Li incoraggiamo a chiamare un'agenzia di consulenza per il credito nel momento in cui iniziano a provare stress", dice.

Ecco alcuni fattori che possono aiutarti a determinare se la bancarotta è giusta per te:

• I tuoi debiti sono oltre il 40% del tuo reddito. Questo rapporto debito / reddito è un indicatore di potenziale disagio finanziario, secondo la Federal Reserve, e può indicare che i vostri debiti sono troppo alti per pagare da soli.
• Stai usando il debito per pagare altri debiti. A questo punto, stai scivolando più in basso lungo la spirale del debito, e può essere difficile da recuperare senza una vera e propria fortuna finanziaria.
• I tuoi debiti sono quelli che potrebbero essere spazzati via in bancarotta. I debiti dei consumatori non garantiti, come le carte di credito, le spese mediche e i prestiti personali, possono tutti essere scaricati in bancarotta. Altri debiti, come i prestiti agli studenti e alcune sentenze giudiziarie, non possono essere eliminati.
• Stai perdendo gli elementi essenziali. Il sessanta percento dei lunghi combattenti intervistati nel rapporto di revisione della legge è andato senza cure mediche mentre si trovava nella cassa dell'acqua. E quasi il 32% è andato senza cibo.

Le due forme più comuni di bancarotta dei consumatori sono il capitolo 7 e il capitolo 13. Il modo migliore per voi dipende dalla specifica situazione finanziaria. Consultare un avvocato fallimentare e un consulente del credito senza scopo di lucro se si sta considerando la presentazione.

Se lo fai per bancarotta, non è la fine della tua vita finanziaria.

Il tuo punteggio di credito migliorerà probabilmente nei mesi successivi al deposito. Un rapporto del 2014 della Federal Reserve Bank di Philadelphia ha rilevato che il punteggio medio di credito tra coloro che hanno depositato il capitolo 7 di fallimento nel 2010 è salito di oltre 80 punti - da 538,2 a 620,3 - tra quando hanno depositato e quando i loro casi sono stati scaricati.