Caro WalletFinance: Che cos'è un 401 (k) e Come posso investire in uno?

di Susan Lyon

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Caro @WalletFinance: I miei amici hanno parlato molto dei loro 401 (k) s recentemente, e mi sta stressando. Prima di tutto, ho davvero bisogno di un 401 (k) e se sì, perché? Se ne ottengo uno, qual è il modo più intelligente per investire i soldi che sto raccogliendo? Cordiali saluti, Fearful Funder

Caro finanziatore timoroso, Non aver paura - Investmentmatome è qui per aiutarti! Siamo orgogliosi di te per aver preso l'iniziativa di prendere in considerazione l'apertura del tuo primo account 401 (k).

A 401 (k) è semplicemente un piano di pensionamento offerto dal tuo datore di lavoro, ma devi scegliere di iscriverlo o non si metterà in marcia. È un conto differito dalle tasse; ciò significa che consente di investire denaro pre-tasse in fondi comuni di investimento per risparmiare e investire per la pensione, consentendo ai tuoi soldi di crescere senza essere tassati allo stesso tempo. Non tutti i datori di lavoro offrono loro, ma quando lo fanno - e in particolare quando corrispondono ai soldi che si mettono - è uno strumento intelligente da sfruttare.

Perché il differimento fiscale è tuo amico

Un account avvantaggiato come un 401 (k) è una grande cosa, per questo semplice motivo: i benefici del differimento delle tasse sono enormi. Questo grafico di ING mostra la bellezza del differimento delle tasse:

A causa dell'interesse composto, un account lasciato crescere senza tasse ti darà più denaro alla fine - anche se il denaro che alla fine viene tassato al momento del prelievo - di un conto che è tassato fino in fondo.

Fase uno: attivare.

In primo luogo, capire se il tuo datore di lavoro ha un'offerta 401 (k). Non essere timido nel chiedere se non lo sai; è una domanda molto comune e ogni datore di lavoro si aspetta di essere interrogato su di esso ad un certo punto. Se è così, iscriviti: non dimenticare di consegnare i documenti! È veloce e utile.

Devi prendere in anticipo quale percentuale del tuo stipendio ante imposte entra nel conto, con percentuali tipiche che vanno dal 2 al 10% a seconda di cosa puoi permetterti di salvare. Come giorno di paga, parte della busta paga andrà automaticamente nel tuo account 401 (k).

Fase due: determinare l'asset allocation e in che cosa investire.

Ora hai le opzioni su cosa fare con i soldi che stai salvando nell'account. Le aziende di solito offrono una varietà di conti che danno pesi diversi a titoli, obbligazioni, mercati monetari e azioni della società. In un certo senso, fare questo è più facile che capire cosa investire da zero perché le tue opzioni sono molto più limitate - il piano che la tua azienda utilizza probabilmente ha già limitato le opzioni per te, e di solito puoi investire solo in fondi: una scommessa più sicura delle azioni della società.

Detto questo, questi fondi non sono sempre quelli che sceglieresti se tu potessi dire in totale - quindi assicurati di scegliere con attenzione. In generale, i fondi 401 (k) favoriscono investimenti "sicuri" come buoni del Tesoro o mercati monetari. Ma se sei un giovane investitore e non hai intenzione di andare in pensione per un po 'di tempo, sai che il tempo è dalla tua parte. Puoi permetterti di sfruttare il rischio più alto, un maggiore ritorno di compromessi. Ciò significa che dovresti cercare di raccogliere i fondi più pesanti disponibili per gli investimenti, pur assicurandoti di diversificare tra capitalizzazione di mercato, geografia, valore rispetto alla crescita, ecc.

(Hai dimenticato quali sono le principali asset class? principali asset class e asset allocation post introduttivo per guidare il tuo investimento.)

Fase tre: sedersi e rilassarsi. Riequilibrio occasionalmente.

Non ti piace questa parte? Guarda i tuoi soldi crescere e monitoralo ogni pochi mesi per assicurarti che stia andando nella direzione che preferisci. Ci saranno periodi in cui puoi spostare i tuoi soldi tra fondi e classi di attività, a patto di ribilanciare i tuoi account.

Fase quattro: lasciare il tuo vecchio lavoro? Non dimenticare il tuo deposito di contanti.

Sia che tu lasci un lavoro in buone condizioni o brutto, hai diritto a tutti i soldi che hai risparmiato nel tuo 401 (k), quindi vale la pena provare imbarazzo per assicurarti di averlo dove lo vuoi. Altrimenti, stai letteralmente lasciando i soldi guadagnati sul tavolo.

Fondamentalmente hai queste 3 opzioni di rollover 401 (k) principali: ti consigliamo il primo:

• Passa il tuo 401 (k) a un IRA, quindi non devi pagare le tasse su di esso. Se hai difficoltà a tenere traccia di molti account, è possibile eseguire il rollover di tutti i lavori precedenti '401 (k) s nella stessa IRA, quindi hai solo un grosso piatto di soldi da affrontare.
• Mantieni il tuo 401 (k) con il piano dell'ex datore di lavoro, se lo consentono. Tuttavia, eI piani gestiti da mployer in genere hanno commissioni più alte degli IRA, quindi è consigliabile lanciare il prima possibile. Alcune società ti consentono di mantenere attivo il tuo piano con loro anche dopo che te ne sei andato, ma significa che hai ancora un altro account da monitorare nel tempo.
• Incassa il tuo 401 (k), anche se non lo consigliamo. Pensiamo che questa sia l'opzione meno desiderabile perché perderai molti soldi risparmiati da tasse e sanzioni. Non farlo a meno che tu non abbia disperatamente bisogno dei soldi adesso.

Certo, se ti dimentichi del tuo 401 (k) e poi lo ricordi di nuovo più tardi, è come trovare un tesoro nascosto - centinaia o addirittura migliaia di dollari di cui ti sei dimenticato! Ma idealmente, non te ne dimenticherai e, non appena lascerai un lavoro per un altro, archivierai i documenti necessari (il rappresentante delle risorse umane dovrebbe averlo) per far passare il tuo 401 (k).

Domande frequenti sui piani 401 (k):

D: "Posso avere un 401 (k) se non ho un lavoro o se il mio datore di lavoro non ne sponsorizza uno?"

• A: No, ma puoi usare altri meccanismi di sicurezza fiscale per risparmiare e investire per la pensione. Investmentmatome fornisce una tabella di confronto di diversi tipi di IRA qui.

D: "Se ho già impostato i miei massimi 401 (k) contributi, sto bene? Devo risparmiare di più? "

• A: Dipende da te, ma risparmiare di più è sempre meglio che risparmiare di meno. Dovresti almeno essere sicuro di aver risparmiato parecchi mesi di fondi di emergenza in un fondo per la giornata piovosa, per una cosa. Dovresti anche stimare quanti soldi avrai bisogno di risparmiare prima del pensionamento, per spese tipiche come l'alloggio, il matrimonio, le tasse universitarie e altre spese importanti. A 401 (k) non può essere utilizzato per queste cose prima dell'età pensionabile, quindi un conto alternativo deve essere aperto per i risparmi che saranno necessari a medio termine.

Una pentola d'oro alla fine dell'arcobaleno del pensionamento

In un'epoca in cui il futuro della previdenza sociale è incredibilmente incerto, i pensionati hanno ragione a essere preoccupati che i loro piani finanziari possano durare fino alla pensione. È più intelligente che mai iniziare a risparmiare e investire in età più giovane, ei numeri dimostrano che prima si inizia, più cresce il tuo denaro.

Non puoi semplicemente immaginare il futuro, e quanto felice sarà il tuo io di 75 anni un giorno, osservando quanto i tuoi risparmi sono cresciuti nel corso degli anni? Grazie in anticipo.

Cordiali saluti, @WalletFinance

Vuoi saperne di più? Inizia leggendo i nostri 101 post di investimento inaugurali, Un quadro per investire e Asset Classes e Asset Allocation.