Come decidere quando richiedere prestazioni di sicurezza sociale

Di Blake Fambrough

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Dovrei iniziare a ricevere i sussidi Social Security a 62 o aspettare qualche anno? In che modo la mia decisione influisce sui benefici di mia moglie?

Ogni giorno decine di migliaia di persone prendono decisioni su quando inizieranno a ricevere la sicurezza sociale - e queste decisioni influenzano l'importo che riceveranno. Tuttavia, molte persone non sanno quali opzioni sono disponibili per massimizzare i loro benefici.

Dal momento che la previdenza sociale rappresenta circa il 39% del reddito per la popolazione anziana, la comprensione delle opzioni di indennizzo è importante in un piano pensionistico generale. Ecco alcune linee guida per aiutarti a decidere quando iniziare a ricevere benefici.

Benefici del ritardo

Mentre è possibile iniziare a ricevere benefici a 62, è in genere più sensato ritardare fino a 70. Il ritardo è una strategia eccezionale per due motivi:

• La sicurezza sociale aumenta il tuo beneficio per ogni mese tra i 62 e 70 anni che ritardi l'inizio del tuo guadagno. Questo aumento di benefici è chiamato crediti pensionistici ritardati. Se sei nato nel 1943 o in seguito, il tuo aumento del sussidio annuale è dell'8%.

• In una coppia sposata, quando il salariato più alto muore, il coniuge vedovo riceverà un sussidio mensile di reversibilità. L'importo sarà basato sul reddito previdenziale percepito dal salariato più alto durante la sua vita, che rifletterà eventuali crediti di pensionamento ritardati. Pertanto, per massimizzare i benefici per il coniuge dopo il trapasso, ritardare i benefici fino al 70 è una buona strategia.

• Inoltre, l'aggiustamento annuale del costo della vita, o COLA, si basa sui pagamenti mensili; se si iniziano i benefici a 62, anche il COLA sarà inferiore.

Nota importante: se si decide di ritardare il pensionamento, assicurarsi di richiedere Medicare solo a 65 anni. In caso contrario, la copertura Medicare potrebbe essere ritardata e costare di più.

Per decidere il momento migliore per ricevere i sussidi di sicurezza sociale, è importante prendere in considerazione la salute. I coniugi in cattive condizioni di salute dovrebbero iniziare presto i loro benefici, e i coniugi in ottima salute potrebbero voler ritardare i loro benefici. Tenere presente che le prestazioni di sicurezza sociale per un coniuge non lavorativo non possono iniziare finché il coniuge che lavora non inizia i propri benefici.

Si può essere tentati di prendere i benefici della sicurezza sociale a 62, il più presto possibile. Ma a meno che tu non abbia assolutamente bisogno del reddito più presto a causa di spese e problemi di salute, il ritardo è generalmente l'opzione migliore.

Cambiando idea

Se inizi a ricevere i sussidi Social Security, puoi cambiare idea e poi riavviare i benefici in un secondo momento per approfittare del pagamento più alto. Tuttavia, hai solo una finestra di 12 mesi dopo aver iniziato a ricevere vantaggi per fare questa scelta, e puoi farlo solo una volta nella vita. Se approfitti di questa opzione unica, devi rimborsare tutti i benefici che hai già ricevuto.

Scappatoie eliminate

Se sei vicino a decidere quando rivendicare i tuoi benefici, è anche importante conoscere i recenti cambiamenti nella legge sulla sicurezza sociale. Lo scorso novembre, il Congresso ha approvato il Bipartisan Budget Act del 2015, che ha eliminato gradualmente due strategie di rivendicazione della sicurezza sociale per le coppie sposate. L'amministrazione della sicurezza sociale ha eliminato "file-and-suspend" e "restricted application", due strategie che sono state viste come scappatoie e che hanno permesso alle coppie sposate di richiedere migliaia di dollari in benefici per la previdenza sociale di quanto avrebbero normalmente.

La strategia di file-e-sospensione ha permesso al coniuge che ha ottenuto il maggior guadagno di beneficiare dei benefici al raggiungimento dell'età pensionabile completa, quindi sospende tali benefici. Ciò ha permesso ai benefici di crescere dell'8% all'anno, consentendo al coniuge del ricevente di iniziare a ricevere i benefici coniugali, che sono la metà dell'importo dei benefici del coniuge superiore.

Applicazione ristretta, una strategia correlata che si concentra principalmente su coppie sposate che erano entrambe entrate, ha permesso ai destinatari che sono in età pensionabile di ricevere i loro benefici coniugali e quindi passare al loro beneficio personale all'età di 70 anni come un modo per massimizzare i benefici.

L'opzione di applicazione ristretta non sarà più disponibile a chiunque nasca dopo il 1 gennaio 1954. Se una coppia sposata sta già approfittando dell'applicazione di file-e-sospensione e limitata, saranno nonneed e inalterati.

La linea di fondo

Se sei in ottima salute e hai un reddito adeguato per sostenere il tuo stile di vita fino all'età pensionabile completa o all'età di 70 anni, è probabilmente meglio ritardare i tuoi benefici di sicurezza sociale. Ci sono molti fattori da tenere in considerazione, tuttavia, ed è una buona idea incontrarsi con un professionista finanziario che può guidarti attraverso le tue strategie di rivendicazione per massimizzare i tuoi benefici.

Blake Fambrough, CFP, è un consulente finanziario con Dubots Capital Management a Temecula, in California.