Dodd-Frank Rollback: cosa significa per i consumatori

La Camera dei Rappresentanti degli Stati Uniti ha votato per il rinnovo degli aspetti chiave del famoso Dodd-Frank Act, che è stato approvato per affrontare gli eccessi del settore bancario dopo il crollo finanziario del 2008. Il Senato ha approvato la misura a marzo, e ora andrà al Presidente Donald Trump per la sua firma.

Potresti aver sentito parlare degli impatti della bolletta per il settore bancario, ma alcune delle modifiche della bolletta potrebbero interessare anche il tuo portafoglio.

Il credito a costo zero si blocca

Secondo la misura, i consumatori sarebbero in grado di inserire e rimuovere gratuitamente i blocchi sui loro file di credito. Tali azioni potrebbero costare fino a $ 30 se vengono fatte richieste di tutte e tre le principali agenzie di segnalazione del credito, secondo John Ulzheimer, un esperto di credito che ha lavorato per FICO ed Equifax.

Il blocco del credito limita l'accesso al rapporto di credito e può impedire ai ladri di utilizzare le informazioni rubate per aprire nuovi account. Una violazione dei dati del 2017 presso l'agenzia di segnalazione di credito Equifax ha colpito circa 148 milioni di consumatori statunitensi e ha mandato molti a precipitarsi a congelare il proprio credito.

Alcuni sostenitori dei consumatori affermano che il cambiamento potrebbe non essere favorevole al consumatore come sembra.

"Il congelamento del credito gratuito è nominalmente pro-consumatore, ma previene le leggi statali più forti", afferma Ed Mierzwinski, senior director per i programmi per i consumatori presso l'U.S. Public Interest Research Group, un'organizzazione di difesa del pubblico interesse. Secondo una dichiarazione rilasciata da U.S.PIRG, in diversi stati - tra cui California e New York - i blocchi di credito vengono applicati ai controlli del credito per l'occupazione e l'assicurazione ", laddove il furto di identità può essere un problema".

Secondo questa misura, i congelamenti si applicherebbero solo ai controlli effettuati dai creditori durante le richieste di nuovo credito. E, dice PIRG americano, gli stati non potrebbero più approvare leggi più forti in futuro.

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Per quelli in molti stati, però, questo disegno di legge è un miglioramento rispetto alle leggi vigenti, secondo Ulzheimer. Sei "un consumatore più sicuro" quando i tuoi rapporti di credito "sono stati messi fuori circolazione", dice, "e se non ci sono costi per farlo, allora è grandioso."

Il tuo stato avrà maggiori informazioni su specifiche politiche di blocco del credito - il sito web del tuo procuratore generale è un buon punto di partenza.

La normativa estende inoltre gli avvisi di frode da 90 giorni a un anno per i consumatori che hanno subito il furto della loro identità. Gli avvisi di frode impongono alle aziende di adottare ulteriori misure prima di concedere crediti a proprio nome.

Regolamenti ipotecari allentati

La legislazione proteggerebbe le banche e le cooperative di credito con meno di $ 10 miliardi di attività - dagli attuali $ 2 miliardi - da una certa responsabilità legale quando si scrivono mutui, compresi quelli per i mutuatari che trasportano un elevato ammontare di debito o che altrimenti non incontrerebbero più requisiti di indebitamento severi. Tipicamente, le istituzioni finanziarie preferiscono i mutuatari i cui pagamenti del debito costituiscono non più del 43% delle loro entrate mensili.

Per Ryan Donovan, chief advocacy officer della Credit Union National Association, questo significa flessibilità per i mutuatari che potrebbero avere difficoltà a qualificarsi per un mutuo. Le cooperative di credito e le banche "potrebbero essere in grado di lavorare con un mutuatario per metterle in una casa", dice.

I requisiti del debito al reddito sono "un grosso problema" per i consumatori, secondo Alys Cohen, procuratore del National Consumer Law Center, un gruppo che rappresenta i consumatori a basso reddito. Per evitare di finire con un mutuo che non possono permettersi, i mutuatari dovrebbero fare la loro ricerca prima di entrare nel processo di mutuo. E una volta che sei in corso, "fai un sacco di domande sui termini di qualsiasi pagamento di prestito per assicurarti che (tu) capisca tutte le parti mobili", dice Cohen.

Meno regolamenti per le banche di medie dimensioni

Il disegno di legge, formalmente noto come Crescita economica, normativa e legge sulla tutela dei consumatori, riporta anche alcune regole di alto profilo attuate dopo l'ultima crisi finanziaria e rivolte all'industria bancaria. La legislazione:

• • Aumenterebbe la soglia alla quale le banche devono conformarsi a determinati regolamenti, tra cui "stress test" annuali da parte della Federal Reserve, da $ 50 miliardi di attività a $ 250 miliardi. Le banche di medie dimensioni non sarebbero più nella categoria "troppo grandi per fallire" e ora dovrebbero affrontare livelli inferiori di controllo sulla loro stabilità e preparazione per un'altra crisi.
  • Consentirebbe alle banche con meno di $ 10 miliardi di attività di impegnarsi in operazioni di trading proprietario o di fare trading con il denaro proprio della banca anziché con i depositi dei consumatori. Questi tipi di transazioni sono stati associati a fallimenti bancari nell'ultima recessione e sono stati vietati dalla cosiddetta regola Volcker.

I gruppi di consumatori vedono questi cambiamenti come la rimozione del controllo necessario da parte delle banche.

"Le banche (con tra $ 50 miliardi e $ 250 miliardi di attività) hanno giocato un ruolo nella crisi finanziaria 10 anni fa", afferma Carter Dougherty, direttore delle comunicazioni di Americans for Financial Reform, una coalizione senza scopo di lucro di oltre 200 organizzazioni che sostengono la regolamentazione finanziaria.

È troppo presto per dire come i nuovi regolamenti influenzerebbero le istituzioni finanziarie - e ridiscenderanno fino ai consumatori - ma i difensori dei consumatori non sono ottimisti."In un momento in cui le banche realizzano profitti record … non è il momento in cui dovresti distribuire i favori", afferma Dougherty.

Ma i gruppi bancari e alcuni legislatori sostengono che il nuovo disegno di legge andrà a beneficio delle comunità e delle unioni creditizie, rimuovendo da esse requisiti normativi più mirati a istituzioni finanziarie più grandi. Rilassare queste restrizioni, dicono, aiuterà i consumatori.

"Ci sono una miriade di altre cose che questa legislazione farà per aiutare la gente su Main Street", dice Donovan del CUNA.