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Che cos'è una linea di credito, comunque?

Ogni piccola impresa sperimenta sfide nel flusso di cassa. Poiché le fluttuazioni del flusso di cassa sono una parte naturale dell'attività commerciale, piuttosto che cercare di evitarle, un approccio alternativo sarebbe quello di gestire attivamente il flusso di cassa. In questo articolo discuteremo un importante strumento per la gestione del flusso di cassa: la linea di credito

Una linea di credito è una data quantità di denaro che puoi prendere in prestito quando ne hai bisogno, e ripagare quando non lo fai. È diverso da un prestito perché non ha per usarlo, ma puoi usarlo come un buffer o un'opzione di fallback se hai problemi di cash flow inaspettati causati da clienti che pagano in ritardo, non pianificati per spese, o semplicemente da cicli stagionali. Possono anche essere un ottimo modo per iniziare a costruire o rafforzare il tuo punteggio di credito aziendale.

A chi è rivolto - e chi non dovrebbe usarlo?

"Per le aziende che sono già in piedi, offre una linea di credito una rete di sicurezza. "Per le start-up, una linea di credito può aiutare a far decollare il tuo business, dato che molte nuove imprese hanno esigenze patrimoniali limitate e un prestito può rapidamente assorbire i tuoi profitti. Per le aziende che sono già in piedi, una linea di credito offre una rete di sicurezza, nonché una grande flessibilità che i proprietari di imprese possono utilizzare in modo creativo a loro vantaggio. Ad esempio, alcuni titolari di aziende offriranno ai loro clienti e ai loro fornitori termini di pagamento migliori per ottenere un vantaggio competitivo, oppure altri potranno acquistare l'inventario quando è più economico o investire nella pubblicità per attirare più clienti. Come con qualsiasi altra soluzione di finanziamento, le linee di credito sono disponibili in diverse varietà, ciascuna con vantaggi e svantaggi.

La linea di fondo è, fai la tua ricerca e scegli la soluzione giusta per il tuo business. Non esiste una soluzione "taglia unica". Probabilmente il vantaggio più importante di una linea di credito è che tu paghi gli interessi solo sul denaro che effettivamente usi, dandoti la flessibilità di investire quando vuoi e adempiere ai tuoi obblighi finanziari quando ne hai bisogno.

Una volta che vai attraverso il processo di approvazione, puoi scegliere il momento migliore per utilizzare la tua linea di credito, e puoi rimborsarlo quando non ne hai più bisogno per evitare di pagare tariffe inutili. Tuttavia, poiché l'organizzazione che offre la linea di credito sta fondamentalmente mettendo da parte i soldi per te, alcuni fornitori di finanziamenti ti addebiteranno una commissione solo per il diritto di utilizzare la linea di credito, anche se in realtà non hai utilizzato i fondi. Gli altri ti addebiteranno solo quando in realtà peschi, ma queste tasse potrebbero essere più alte.

In che modo una linea di credito è diversa da un prestito d'affari?

Forse la differenza principale è che un prestito d'affari viene estratto una volta, di solito per uno scopo specifico. Una linea di credito, d'altra parte, può essere utilizzata più volte. Di conseguenza, i prestiti alle imprese vengono solitamente utilizzati per prendere in prestito importi più elevati e spesso per scopi una tantum, come l'acquisto di un concorrente.

Le linee di credito vengono spesso utilizzate per le attività quotidiane. Un'altra differenza è che i rimborsi dei prestiti sono fissi e pagati su base mensile, mentre una linea di credito può essere rimborsata in qualsiasi momento e se il saldo è pari a zero, il pagamento è pari a zero. Di conseguenza, anche i costi di chiusura sono generalmente più elevati per i prestiti, ma le "spese di manutenzione" per le linee di credito potrebbero essere più elevate a causa della flessibilità dei termini di rimborso.

Come richiedere una linea di credito per piccole imprese:

innanzitutto, fai la tua ricerca e trova la soluzione più adatta alle tue esigenze aziendali. Quindi, assicurati di adottare misure per dimostrare che sei serio riguardo alla tua attività. Se si è ancora in modalità di avvio, scrivere un piano aziendale. Oltre a tutti gli altri vantaggi di farlo, ad esempio assicurando di non aver dimenticato alcun aspetto importante del business, si dimostrerà anche ai finanziatori come si genereranno le entrate necessarie per effettuare i rimborsi. "[La stesura di un piano aziendale] dimostrerà ai finanziatori come generare le entrate necessarie per effettuare i rimborsi."

Avrai anche bisogno di tenere d'occhio il tuo punteggio di credito personale. Se la tua attività è nuova, è improbabile che abbia un punteggio di credito, il che significa che la tua banca cercherà invece il tuo punteggio di credito personale. Se il tuo punteggio è basso, ottenere l'approvazione per una linea di credito potrebbe diventare complicato, o portare a un tasso di interesse più elevato.

Vale la pena notare che le linee di credito non hanno bisogno di venire dalle banche, e esistono diverse alternative. Ad esempio, se i tuoi problemi di flusso di cassa possono essere gestiti con una piccola iniezione di denaro, contatta la tua banca per ottenere una carta di credito aziendale o prova uno dei numeri di fornitori di linee di credito alternativi in ​​aumento.

Quali tassi di interesse possono Mi aspetto?

"Le linee di credito offrono una certa flessibilità rispetto a molte altre soluzioni, tuttavia questa flessibilità ha un prezzo." Mentre i prestiti aziendali sembrano avere tassi di interesse più elevati, una linea di credito di solito ha commissioni, come quelli che paghi per mantenere la linea disponibile anche se non la usi. Così efficacemente, i tassi di interesse apparentemente più bassi di una linea di credito potrebbero comunque comportare un pagamento leggermente maggiore.

In definitiva, le linee di credito offrono una certa flessibilità che molte altre soluzioni non offrono, tuttavia, questa flessibilità ha un prezzo. Quale sceglierai dipenderà dalla tua attività, ma fai particolare attenzione a considerare tutte le commissioni che un fornitore di linee di credito addebiterà quando prenderai una decisione.

Cosa devo fare per ottenere una linea di credito?

I requisiti per garantire le linee di credito variano tra i fornitori di finanziamenti, ma tutti hanno una cosa in comune: guardano alla tua capacità di rimborsare per prendere una decisione. Molte banche e altri istituti di credito tradizionali vorranno vedere che la vostra attività è redditizia e il flusso di cassa positivo, motivo per cui è preferibile garantire una linea di credito prima che ne abbiate bisogno. Altri fornitori potrebbero voler esaminare fattori come i crediti o la cronologia delle vendite per decidere.

Cosa succede se non riesco a mostrare al fornitore di linee di credito che la mia attività è positiva per il flusso di cassa?

Anche in questo caso, ci sono molti modi per garantire una linea di credito. Dimostrare un flusso di cassa positivo è un modo, ma non è sicuramente l'unico. Tuttavia, se nessuno dei metodi sopra descritti è praticabile, verifica se il fornitore di finanziamento considererà invece una linea di credito azionario, ovvero se utilizzi l'equità che hai in proprietà come garanzia, il che equivale a un'opzione di rischio inferiore per il tuo fornitore.

Quali sono i modi migliori per utilizzare una linea di credito?

Come accennato in precedenza, una linea di credito è grande per esigenze finanziarie a breve termine, come tirare fuori tutti gli stop per commercializzare un nuovo prodotto, o per coprire libro paga durante un periodo di siccità. Ma attenzione, non esagerare con la tua linea di credito per farti superare finanziariamente. Utilizza il più possibile le tue attività generatrici di entrate, in quanto ciò contribuirà a bilanciare il nuovo debito che hai sostenuto e a generare la crescita che la tua attività mira.

Come faccio a trovare il giusto fornitore di linee di credito?

Pensa a un fornitore come qualsiasi altro fornitore di servizi critici per la tua azienda: non sono solo fornitori, ma clienti commerciali. Quindi, quando ne scegli uno, assicurati di sentirti veramente a tuo agio con loro. Un partner di questo tipo capirà la tua attività e le tue esigenze, si interesserà e conoscerà l'ambiente delle piccole imprese.

Dovrebbero essere in grado di riconoscere le sfide che le piccole imprese devono affrontare, ad esempio, forse la tua attività è stagionale, o soffre di clienti a pagamento lento. Un buon fornitore sarà più ricettivo nei confronti degli accordi creativi e più attento se sei in difficoltà, e comprenderà questi vincoli e adatterà la soluzione migliore per te.

Hai utilizzato una linea di credito per iniziare o far crescere la tua attività, e l'hai trovato utile? Hai qualche consiglio per trovare il fornitore giusto? Condividi il tuo contributo nei commenti seguenti.