Non lasciare che il tuo credito muoia di negligenza

Il pianificatore finanziario certificato David Rae dice che era solito pensare che "chiunque potesse tirare fiato" potesse ottenere un prestito auto. Poi uno dei suoi clienti milionari ha provato a comprare un'auto e ha fallito.

Il cliente di 42 anni è stato rifiutato per un prestito perché non aveva punteggi di credito, dice Rae, che ha sede a Los Angeles.

Diciannove milioni di adulti americani sono "non percettibili", in mancanza di una storia di credito abbastanza recente da generare punteggi di credito, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Hanno o file "sottili", con troppo pochi account, o "vecchi" che non sono stati aggiornati da un po '.

Circa 7 milioni di queste persone sono ciò che la società di credito FICO chiama "credit pension". Non usano più attivamente il credito, ma le loro storie sono esenti da compensi, riscossioni o altri marchi negativi che potrebbero indicare che "la loro uscita dal mainstream del credito era involontario ", afferma Ethan Dornhelm, vice presidente di FICO per i punteggi e l'analisi predittiva.

Non avere punteggi può costare

Questi consumatori possono affrontare una serie di potenziali problemi, tra cui:

• Le persone senza punteggio potrebbero essere escluse dal credito che potrebbero desiderare in futuro, tra cui le carte di credito e i prestiti a basso costo.
• Gli assicuratori in genere utilizzano i punteggi basati sul credito per impostare i premi per l'assicurazione auto e casa, quindi non avere credito potrebbe far sì che quelli senza punteggi perdano le tariffe più basse.
• Le persone senza punteggio di credito non possono qualificarsi per i migliori piani di telefonia cellulare e potrebbero dover effettuare depositi più grandi per ottenere utilità.

L'età media di questi pensionati è di 71 anni, dice Dornhelm. Potrebbero essersi ritirati dal lavoro, aver pagato le loro case e non aver avuto bisogno di prendere in prestito denaro. Ma il credito ritirato può includere anche i più giovani, compresi quelli che vivono stili di vita solo in contanti.

I punteggi di credito possono morire velocemente

Potrebbero non rendersi conto che i punteggi di credito possono morire in tempi relativamente brevi. Mentre i conti chiusi in regola rimangono in genere sui rapporti di credito per 10 anni, i finanziatori spesso interrompono l'aggiornamento di tali account subito dopo la loro chiusura. Senza aggiornamenti, i punteggi non possono essere generati. La formula di punteggio FICO utilizzata nella maggior parte delle decisioni di prestito richiede che i rapporti di credito delle persone mostrino almeno un account che è stato aggiornato nei sei mesi precedenti.

Il rivale VantageScore guarda un po 'oltre, 24 mesi, per gli account aggiornati. VantageScore e la formula alternativa di FICO, FICO Score XD, generano anche punteggi per le persone in base alle loro storie pagando conti non accreditati, come le telecomunicazioni e le bollette via cavo. Ma i candidati in genere non possono sapere in anticipo se un creditore utilizza VantageScore o un punteggio alternativo, quindi dovrebbero presumere che sarà un punteggio FICO tradizionale.

L'utilizzo di una carta di credito può salvare la giornata

La chiave per rianimare i punteggi tradizionali? Avere e utilizzare una singola carta di credito è sufficiente, a condizione che l'emittente della carta riferisca a tutte e tre le agenzie di credito (la maggior parte lo fa). I saldi possono e devono essere pagati per intero ogni mese, poiché non vi è alcun vantaggio nel punteggio di credito per il pagamento del debito.

Il cliente di Rae era un affittuario la cui unica carta di credito era legata alla sua attività. Le carte di credito aziendali spesso non vengono visualizzate nei rapporti di credito individuali. I pagamenti degli affitti sono inclusi in alcuni rapporti di credito, ma non sono presi in considerazione nei punteggi di credito FICO più comunemente utilizzati.

Quindi Rae aveva chiesto al suo cliente una carta di credito protetta, che richiedeva un deposito di $ 500 per ottenere un limite di credito di $ 500. Dopo quattro mesi, il cliente ha richiesto una normale carta di credito dalla sua banca. I suoi saldi saldi hanno contribuito a convincere la banca che era una buona scommessa, dice Rae.

Avere un sacco di risorse o fare grandi acconti può aiutare il credito ritirato ad ottenere l'approvazione per molti tipi di credito, osserva Jeff Richardson, vice presidente delle comunicazioni per VantageScore. I sindacati di credito, che sono di proprietà dei membri, possono anche essere disposti a guardare oltre i punteggi di credito quando prendono decisioni di prestito, dice Richardson.

Due mesi dopo essere stato approvato per la carta di credito, il cliente di Rae ha ottenuto un prestito auto. E un anno dopo, ha ottenuto un mutuo per comprare una casa multimilionaria, dice Rae.

"Va tutto bene … ma all'inizio era difficile e un grosso problema", dice Rae.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.