Come non finire i soldi in pensione

Gli americani non sono bravi a risparmiare per la pensione. Molti sono anche peggio quando si tratta di capire quanto spendere una volta arrivati ​​lì.

Un attuario che ha studiato il problema per tre decenni ha recentemente proposto una strategia relativamente semplice che può aiutare. Nella sua forma più semplice, il piano "Spendere in modo sicuro in pensione" suggerisce di aspettare fino all'età di 70 anni per richiedere la previdenza sociale e utilizzare la tabella di distribuzione minima richiesta dall'IRS per determinare quanto prelevare dal risparmio ogni anno.

Anche coloro che smettono di lavorare prima possono usare la strategia, o una versione di esso, per capire quando possono permettersi di andare in pensione e quanto possono spendere, dice Steve Vernon, studioso di ricerca presso il non profit Stanford Center on Longevity a Stanford, California. Vernon ha lavorato con la Society of Actuaries per studiare circa 300 diversi approcci di reddito pensionistico. La strategia era il modo migliore per le persone a reddito medio con $ 100.000 a $ 1 milione risparmiati per creare un flusso di reddito, dice Vernon.

La maggior parte delle persone che si avvicinano alla pensione non consulta un consulente finanziario, e solo circa la metà cerca di calcolare quanti soldi avranno bisogno di ritirarsi comodamente, secondo i sondaggi del Employee Benefit Research Institute. Invece, i pensionati di solito prendono uno dei due approcci, Vernon dice:

• Cercano di minimizzare i prelievi, visualizzando i loro risparmi per la pensione come un fondo di emergenza che deve essere conservato, o
• Loro lo usano, usando i risparmi di vecchiaia come un conto corrente per pagare le loro spese di soggiorno attuali senza pensarci troppo per il futuro.

"Questi approcci non sono davvero ideali", afferma Vernon, autore di numerosi libri sulla pensione. La folla alata spesso brucia i loro soldi troppo velocemente, mentre i conservatori possono spendere troppo poco.

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Tradizionalmente, i pianificatori finanziari hanno raccomandato la "regola del 4%" - ritirando il 4% dei risparmi di vecchiaia nel primo anno e aumentando l'importo ogni anno del tasso di inflazione. Recentemente alcuni ricercatori hanno messo in dubbio questo approccio, affermando che potrebbe non essere abbastanza sicuro per i pensionati che potrebbero trovarsi di fronte a un ambiente a rendimento inferiore rispetto alle generazioni precedenti.

Un altro modo per creare un reddito pensionistico è quello di acquistare una rendita immediata, che offre un flusso di pagamenti in cambio di una somma forfettaria, da una compagnia di assicurazioni. Molti pensionati, tuttavia, non vogliono rinunciare a una fetta di denaro che non potranno accedere in caso di emergenza o lasciare agli eredi.

La sicurezza sociale, d'altra parte, è una sorta di rendita vitalizia che può essere una solida base per i pensionamenti di molte persone, afferma Vernon. I benefici aumentano con l'inflazione, non fluttuano con il mercato e non possono essere superati.

Se le persone possono ritardare la richiesta di sussidi fino a 70 anni, riceveranno il controllo più grande possibile. (Per le coppie sposate, solo il percettore più alto ha bisogno di aspettare fino a 70 anni, afferma Vernon. L'altro coniuge può iniziare i controlli di previdenza sociale all'età della pensione completa, che attualmente è 66.)

Una volta massimizzati, i benefici della sicurezza sociale probabilmente costituiranno il 75% o più del reddito tipico del pensionato, afferma Vernon. Con la maggior parte del loro reddito garantito, i pensionati possono mantenere i loro risparmi investiti in azioni per raccogliere crescita di inflazione. Un fondo indicizzato bilanciato o un fondo target-date possono essere un modo facile, a basso costo, per investire, dice.

Coloro che vogliono smettere di lavorare prima, dicono a 65 anni, possono utilizzare alcuni dei loro risparmi come "fondo di transizione" per sostituire i controlli di sicurezza sociale.

"C'è un certo giudizio nella dimensione del fondo di transizione", dice Vernon, dal momento che ritagliare troppo potrebbe lasciare troppo poco per sopravvivere più tardi. Le persone potrebbero aver bisogno di ridurre le loro spese di soggiorno e considerare di lavorare part-time.

I prelievi possono iniziare a 65 anni, utilizzando un tasso di prelievo iniziale del 3,5%. A 70 anni, le persone possono passare alla tabella di distribuzione minima richiesta dall'IRS, che stabilisce quante persone devono prendere dalla maggior parte dei conti pensionistici a quell'età. Il tasso di ritiro a 70 è 3,65%, e aumenta leggermente ogni anno dopo quello; per 90 anni, per esempio, è 8,7%.

La strategia di spesa in modo sicuro non supplirà a risparmi inadeguati, e alcune persone potrebbero aver bisogno di integrare il proprio reddito sfruttando il proprio patrimonio netto, sia attraverso un'ipoteca inversa che vendendo la propria casa, dice Vernon.

Quanta gente ritira può variare considerevolmente ogni anno con l'aumento e la diminuzione del mercato azionario. Ma il metodo consente alle persone di spremere quanto più denaro possibile dai risparmi che hanno senza esaurire, dice.

"Non volevamo davvero trovare una soluzione semplice", afferma Vernon. "Ma rispetto agli altri, questo è il migliore."

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.