L'emendamento di Durbin è stato spiegato
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Sommario:
- In che modo mi riguarda l'emendamento di Durbin?
- Come posso ridurre le mie commissioni bancarie?
- Come sono interessati i rivenditori?
Ogni volta che fai scorrere la tua carta di debito, entra in gioco l'emendamento di Durbin. Le regole di Durbin del 2010, originariamente pensate per risparmiare denaro ai consumatori, costano invece ai consumatori circa 8 miliardi di dollari di commissioni bancarie nei primi due anni dopo l'entrata in vigore, secondo la Federal Reserve.
L'emendamento di Durbin fa parte della legge Dodd-Frank del 2010, che riduce drasticamente le commissioni di interscambio delle carte di debito: addebiti che immagazzinano le banche a pagamento quando un cliente effettua un acquisto utilizzando le carte di debito. I sostenitori hanno detto che il provvedimento, sponsorizzato dal senatore Dick Durbin, D-Ill., Dopo il quale è stato nominato, abbasserebbe i prezzi per i consumatori tagliando i costi dei rivenditori.
L'emendamento di Durbin era inteso a ridurre i costi per i consumatori: ridurre la quantità pagata dai dettaglianti ai clienti che utilizzavano le carte di debito e passavano i risparmi. Ma le grandi banche hanno perso miliardi, quindi hanno aumentato le tasse e eliminato i vantaggi.
Ma quando le regole sono entrate in vigore nel 2011, le grandi banche hanno iniziato a cercare modi per recuperare parte delle entrate perse, che era stimata in 14 miliardi di dollari all'anno, secondo un documento della Federal Reserve del 2014. I consumatori hanno dovuto affrontare un aumento delle tasse e una riduzione dei vantaggi, come i programmi di premi con carte di debito e conti di controllo gratuiti.
Gli oppositori della legge, come le banche e le credit unions, hanno affermato di aver danneggiato i consumatori in generale e di non aver portato a prezzi al dettaglio più bassi. Uno studio finanziato dall'International Center for Law and Economics presso la George Mason University (che ha ricevuto il sostegno finanziario di Mastercard) ha rilevato che i prezzi al dettaglio non sono diminuiti dopo la legge.
Ma i sostenitori della legge, compresi i gruppi del commercio al dettaglio come la Merchant Payments Coalition e l'Association for Convenience e Fuel Retailing, sostengono che i prezzi sono diminuiti e hanno cercato più cambi di swipe-fee. L'emendamento non ha influito sulle commissioni di interscambio delle carte di credito, ad esempio. I gruppi commerciali hanno fatto una riduzione delle commissioni per le transazioni con carta di credito come priorità, anche mentre spingono per ulteriori cordoli sui costi delle carte di debito.
In che modo mi riguarda l'emendamento di Durbin?
Dopo l'entrata in vigore del provvedimento di Durbin, le commissioni sui conti di deposito sono aumentate in media dal 3% al 5%. Gli aumenti dei consumatori affrontati includevano:
- Spese di manutenzione mensili del conto (con requisiti minimi più elevati per evitare le spese mensili)
- Tasse insufficienti
- Tasse di inattività
Le banche riducono anche i programmi di premi con carte di debito. Invece, le banche hanno aggiunto più premi alle carte di credito, che non erano coperte dall'emendamento di Durbin.
Come posso ridurre le mie commissioni bancarie?
Se i tuoi costi bancari sono aumentati, valuta la possibilità di passare a un conto di controllo migliore. L'emendamento di Durbin esenta le istituzioni finanziarie con meno di $ 10 miliardi di patrimonio, che esclude la maggior parte delle banche comunitarie e delle cooperative di credito.
Molte istituzioni più piccole offrono il controllo gratuito e alcune offrono ancora dei vantaggi sull'utilizzo della carta di debito. Puoi anche utilizzare una carta di credito premi.
Molte istituzioni più piccole offrono il controllo gratuito e alcune offrono ancora dei vantaggi sull'utilizzo della carta di debito. Controlla l'analisi di Investmentmatome sui conti correnti che offrono tariffe basse e tassi di interesse relativamente alti.
Puoi utilizzare anche una carta di credito per la maggior parte dei tuoi acquisti per usufruire delle opzioni di premi. Vedi la nostra lista delle migliori carte di credito dei premi. Questo approccio funziona meglio se si paga il saldo totale ogni mese. In caso contrario, l'interesse che si paga può annullare il valore di eventuali premi.
Come sono interessati i rivenditori?
Alcuni rivenditori pagano meno in termini di addebito con carta di debito. Le commissioni massime vanno da 21 cent a 24 cent a seconda della dimensione della transazione e della banca che emette la carta. Prima della modifica, i rivenditori pagavano in media 44 centesimi per una tipica transazione con carta di debito, quindi valutati a circa $ 38. Le regole di Durbin significavano che per quel tipico acquisto di $ 38, la commissione massima sarebbe di circa 24 centesimi, il 45% in meno del costo medio prima che la legge diventasse effettiva.
Dopo l'entrata in vigore delle regole, Visa e Mastercard hanno iniziato a addebitare l'importo massimo per le transazioni più piccole.
Commercianti che elaborano regolarmente acquisti di carte di debito più piccoli potrebbe aver visto i costi aumentare nettamente. Prima dell'emendamento, molte banche e emittenti di carte si basavano sulle commissioni di transazione su una percentuale variabile del valore di acquisto, pertanto i commercianti pagavano commissioni più piccole per gli acquisti più piccoli e tariffe più elevate per acquisti più grandi. Ma dopo l'entrata in vigore delle regole, Visa e Mastercard hanno iniziato a addebitare l'importo massimo per le transazioni più piccole. Quindi, ad esempio, invece di pagare una commissione di interscambio di 6 centesimi per un addebito di $ 3,50 per caffè e una ciambella, il proprietario di un negozio ha improvvisamente dovuto pagare una commissione di 21 centesimi per lo stesso conto.
I commercianti hanno un minor numero di scelte per conti correnti di affari gratuiti, come molte banche li hanno eliminati per aiutare a recuperare le perdite di entrate. Secondo il giornale della Fed, le banche hanno recuperato circa un terzo delle entrate derivanti dalla perdita di gettate dopo due anni.
Nei primi mesi del 2017, si è parlato di un rallentamento dell'emendamento di Durbin come parte del Financial Choice Act, uno sforzo maggiore per l'abrogazione di Dodd-Frank. Ma per ora, l'emendamento è in vigore. Conoscere i suoi effetti su banche e programmi di premi può aiutarti a prendere decisioni intelligenti su come utilizzare le tue carte.
Aggiornato il 30 agosto 2017.
