Come ritirarsi presto

Potrebbe essere il più comune sogno ad occhi aperti: il pensionamento anticipato e la libertà, finanziaria e non, che ne deriva.

Ma alcuni lavoratori lo stanno rendendo realtà aderendo al movimento FIRE, che sta per "economicamente indipendente, andare in pensione presto." Si ritirano nei loro anni '40, '50 o anche prima per viaggiare, perseguire progetti di passione o semplicemente non lavorare.

FIRE ha sostanzialmente ridefinito il pensionamento anticipato, rendendo meno l'abbandono del lavoro e più l'indipendenza finanziaria per decidere quando, come e per chi si lavora.

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Come andare in pensione presto

Ironia della sorte, andare in pensione presto richiede molto lavoro.

Dopotutto, c'è un motivo per cui la maggior parte della gente lavora ancora sui 60 anni (e frequentemente raggiunge quell'età senza molti risparmi per la pensione di cui parlare). Ma con una certa risolutezza e alcune solide strategie, il pensionamento anticipato non deve essere un sogno irrealizzabile. Ecco cinque passaggi chiave da eseguire:

1. Apporta alcune modifiche al tuo budget corrente
2. Calcola la tua spesa pensionistica annuale
3. Stima le tue esigenze di risparmio totale
4. Investire per la crescita
5. Tieni sotto controllo le tue spese

1. Apporta alcune modifiche al tuo budget corrente

È qui che entra in gioco quel lavoro: non importa come lo vuoi tagliare, ritirarti presto significa apportare alcune modifiche al modo in cui guadagni e spendi denaro, quindi Future You si rilassa. E per molte persone, ciò significa ridurre il budget al minimo indispensabile. Molte persone con ambizioni di pensionamento anticipato mirano a vivere con il 50% del loro reddito (o meno). Il resto viene incanalato in risparmi.

I devoti del fuoco hanno tutti i tipi di strategie per far scendere le loro spese a questo livello, dall'ovvio al pazzo. Cancellare il debito - incluso il debito tradizionalmente considerato "buono", come i mutui ipotecari - è fondamentale, così come tagliare le spese grandi e piccole. Avrai voglia di diventare creativo su come è possibile risparmiare sui costi di trasporto, servizi pubblici, cibo e alloggio. Hai una bicicletta? Preparati a cavalcarla.

È anche saggio trovare dei modi per introdurre delle entrate extra che possono andare direttamente nelle casse del pensionamento anticipato. Ci sono in realtà due gruppi di devoti del FIRE: il gruppo di fuoco magro, che mira a vivere il più magro possibile, e il gruppo di fuoco grasso. I follower di Fat FIRE si concentrano meno sulla frugalità e più sull'aumento dei loro guadagni - sia attraverso investimenti o trambusti collaterali - in modo che possano vivere uno stile di vita confortevole e andare in pensione presto. Se ti sembra più attraente, non sbarazzarti ancora della macchina. Ne avrai bisogno quando inizi a guidare per Lyft.

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2. Calcola la tua spesa pensionistica annuale

Le buone notizie su Step 1: Probabilmente sei abituato a vivere solo su una piccola parte del tuo reddito.

Questo, a sua volta, si traduce nella necessità di avere meno soldi per la pensione - il presupposto è che continuerai a farlo. Dimostralo mettendo insieme un preventivo di spesa per la pensione. Per fare ciò, dai un'occhiata alla tua spesa mensile corrente e considera cosa andrà giù, cosa potrebbe salire e cosa potrebbe essere aggiunto o eliminato del tutto.

Aggiungi le tue stime spese mensili finali, moltiplicale per 12 e hai il numero magico: il tuo pensionamento annuale ha bisogno. Per renderlo davvero magico, ti consigliamo di aumentarlo dal 10% al 20% in modo da avere un po 'di spazio di manovra. Non sai mai quando vorrai concedervi un taglio di capelli.

Due cose che sono spesso trascurate durante questo conteggio, che potrebbero porre fine prematuramente al prepensionamento: tasse e assistenza sanitaria.

Due spese di pensionamento che vengono spesso trascurate: tasse e assistenza sanitaria.

L'assistenza sanitaria in particolare è un vero ostacolo in molti piani, soprattutto per coloro che ottengono la loro assicurazione sanitaria attraverso il pre-pensionamento del lavoro. Lasciare quel lavoro significa abbandonare la politica. Alcune opzioni per sostituirlo: se sei sposato e il tuo partner sta ancora lavorando per l'uomo, la soluzione facile è quella di eseguire il monkey sul suo piano. In caso contrario, prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione privata o la ricerca di un piano attraverso il mercato Affordable Care Act. (La perdita della copertura esistente conta come un evento di vita qualificante, rendendoti idoneo per l'iscrizione al di fuori del periodo di iscrizione annuale aperto.)

Potresti anche cercare un lavoro part-time con copertura sanitaria: Starbucks e Costco sono due beniamini di FIRE per estendere l'assicurazione sanitaria ai dipendenti part-time o vedere se ti qualifichi per un'associazione di settore che offre una copertura di gruppo. COBRA, un metodo costoso per continuare la tua politica sul posto di lavoro fino a 18 mesi coprendo tutti i premi tu stesso, dovrebbe probabilmente essere l'ultima risorsa.

E ora per la materia preferita di tutti, le tasse. L'obiettivo, come sempre, è di minimizzarli. Per fare ciò, ti consigliamo di formulare strategie su come e quando prelevare entrate dai tuoi conti di investimento.

Tieni presente che molti conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati, come 401 (k) se IRA, hanno regole per quando puoi prendere distribuzioni qualificate, nella maggior parte dei casi che richiedono un'età minima di 59 anni per evitare tasse e sanzioni. (L'eccezione: Roth IRAs, che ti consente di distribuire i contributi - ma non i guadagni - in qualsiasi momento.)

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Ci sono alcune eccezioni alle prime regole di distribuzione. Uno dei più popolari tra i primi pensionati è quello di avviare una serie di distribuzioni periodiche sostanzialmente uguali, che sono consentite dall'IRS a condizione di seguire un protocollo specifico. Raccomanderemmo di lavorare con un pianificatore finanziario per sviluppare una strategia per attingere ai vostri investimenti mentre abbassate le tasse - dove potete - ed evitate le penalità. Ecco come trovarne uno.

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3. Stima le tue esigenze di risparmio totale

Il lavoro che hai fatto per inchiodare la spesa ti ha già attraversato a metà, grazie a un paio di regole empiriche ampiamente utilizzate dai primi pensionati.

La prima è la regola del 25: dovresti avere 25 volte la spesa annuale pianificata risparmiata prima di andare in pensione. Ciò significa che se hai intenzione di spendere $ 30.000 durante il tuo primo anno di pensionamento, dovresti avere $ 750.000 investiti quando esci dalla tua scrivania. $ 50.000? Hai bisogno di $ 1,250,000. Per inciso, questa è una buona motivazione per tenere sotto controllo il budget.

Dovresti avere 25 volte la spesa annuale pianificata risparmiata prima di andare in pensione.

La regola presuppone che il tuo gruzzolo di previdenza venga investito, quindi continua a crescere - dopo tutto, grazie all'inflazione, la tua spesa aumenterà almeno leggermente ogni anno, e i tuoi investimenti devono tenere il passo con questo. Il che ci porta alla seconda regola: la regola del 4%, che indica che è possibile prelevare il 4% dei risparmi investiti durante il primo anno di pensionamento. Ogni anno dopo, peschi quell'importo corretto per l'inflazione.

La regola del 4% deriva dalla ricerca degli anni '90 che ha testato una varietà di strategie di ritiro contro le condizioni storiche del mercato. Potresti voler adottare un approccio più o meno prudente, a seconda dei tuoi investimenti, della tolleranza al rischio e del rendimento del mercato quando vai in pensione.

Ma rimane questo disclaimer: nessuna di queste regole è infallibile. Saresti difficile trovare un consulente finanziario disposto a garantire i tuoi risultati. Ma sono generalmente considerati strategie ragionevoli.

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4. Investire per la crescita

A rischio di affermare l'ovvio, ritirando presto i mezzi (1) hai un periodo più breve durante il quale puoi risparmiare, e (2) hai un periodo più lungo durante il quale il denaro che hai risparmiato deve supportare la tua spesa.

Entrambi questi significano rendimenti degli investimenti saranno i tuoi migliori amici. E per ottenere i migliori rendimenti, è necessario investire in un portafoglio bilanciato orientato alla crescita a lungo termine. Raccomandiamo fondi indicizzati a basso costo, con un'allocazione che viene inclinata verso le azioni per tutto il tempo che si può sopportare.

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Potresti pensare che sia vero il contrario: poiché hai un orizzonte temporale più breve prima del pensionamento, dovresti prendere meno rischi. Ma è importante ricordare che il tempo trascorso in pensione dovrebbe essere incluso in quell'orizzonte - potresti essere in pensione per 50 o 60 anni; hai bisogno del tuo denaro per continuare a crescere in quel periodo.

Quando ti avvicini alla tua data di pensionamento pianificata, probabilmente vorrai spostare una piccola parte dei tuoi risparmi in paradisi più sicuri e più liquidi, in modo da poterla toccare senza preoccuparti di vendere investimenti in perdita. Forse lo fai con un anno o due di spese. Ma il resto dovrebbe rimanere investito, passando lentamente alla liquidità come è necessario, così il vostro denaro cresce e supporta quella percentuale di distribuzione del 4% discussa in precedenza.

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5. Tieni sotto controllo le tue spese

Hai fatto una discreta quantità di lavoro stimando quanto spenderai in pensione. Il lavoro più difficile sarà in realtà attenersi a tale stima.

Inizia in piccolo: ti butti una festa di pensionamento. Poi ti ritrovi con un po 'di tempo in più - sei in pensione, non dimenticarti - quindi pianifichi una vacanza, curiosando tra negozi, cucina gourmet o adottando un cane. All'improvviso quel 4% ne ha uno di fronte.

Non farlo. Non per dichiarare l'ovvio, ma la regola del 4% funziona solo se rispetti la regola. È progettato per consentire alle tue spese di aumentare con l'inflazione, ma non per sostenere aumenti di spesa elevati oltre a questo. Ogni aumento di spesa - in particolare le spese ricorrenti, come un nuovo pagamento del debito - aumenta le probabilità di esaurimento del denaro.

Inutile dire, ma lo diremo comunque: per la maggior parte delle persone, restare senza soldi significa tornare al lavoro.

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