Prelievi anticipati da 401 (k) s: dovresti farlo?

Se stai pensando di iscriverti a un 401 (k) attraverso la tua azienda, bene! Mantenerne uno è un enorme passo avanti verso una pensione finanziariamente indipendente. Nel 2011, l'ultimo anno per il quale il Census Bureau ha dati, gli americani detenevano una mediana di $ 30.000 in 401 (k) s e piani di risparmio di risparmio. Sfortunatamente, un numero crescente di dipendenti sta trovando difficoltà a mantenere i contributi nei loro conti pensionistici. La maggior parte utilizza prelievi anticipati per soddisfare gravi esigenze finanziarie al di fuori dei propri budget correnti, come i costi delle tasse scolastiche e le spese mediche.

È impossibile prevedere tutte le battute d'arresto finanziarie che incontrerai e, ad un certo punto, potresti scoprire che un ritiro anticipato di 401 (k) è assolutamente necessario. Se è così, ecco un suggerimento su come prenderne un po 'più saggiamente.

Quali sono le conseguenze di un ritiro anticipato?

Siate pronti a pagare una pesante penalità per la maggior parte dei prelievi anticipati. Se hai meno di 59 anni, il governo addebiterà la tua distribuzione come reddito normale e dovrai pagare una commissione del 10% sulle distribuzioni. Tieni presente che, nella maggior parte dei casi, puoi prelevare solo l'importo che hai contribuito direttamente al piano, non dai suoi guadagni.

In alcuni casi limitati, è possibile effettuare prelievi anticipati senza incorrere nella commissione del 10%, anche se sarà comunque necessario pagare le imposte sul reddito.

In quali circostanze dovresti (o non dovresti) ritirare?

Perché ci sono sanzioni su quasi tutti i primi 401 (k) ritiro, è ovvio che dovresti farne uno solo per una buona ragione. Le spese mediche grandi e inaspettate si qualificano e, in alcuni casi, anche la sanzione verrà revocata. Una vacanza o una nuova TV, tuttavia, no. Prendi in considerazione un prelievo anticipato solo se hai un bisogno finanziario immediato e assolutamente nessun altro modo per far fronte alle spese.

Tuttavia, una distribuzione anticipata non è mai l'ideale. Zachary Fineberg, consulente per gli investimenti di Fineberg Wealth Management, afferma: "Non consiglierei mai a un cliente di prelevare anticipatamente da un 401 (k) a meno che non si siano qualificati per una delle esenzioni alla sanzione." La commissione del 10% non viene applicata ai dipendenti in una delle seguenti situazioni:

• Stai utilizzando i soldi per spese mediche deducibili dalle tasse (ovvero, eventuali spese mediche superiori al 10% del reddito lordo corretto per gli adulti sotto i 65 anni).
• Sei disabilitato permanentemente.
• Si va in pensione o si lascia il datore di lavoro associato al 401 (k), a 55 anni o più.
• Devi consegnare parte del tuo 401 (k) per soddisfare un ordine del tribunale (come un decreto di divorzio o un accordo di separazione).

Le condizioni per ottenere una distribuzione di difficoltà sono leggermente diverse e possono essere trovate qui. Fineberg mette in guardia contro di loro, tuttavia, poiché subiscono ancora la penalità.

Un ritiro anticipato è l'unica opzione?

Se ti trovi solo temporaneamente in una posizione ristretta, alcuni datori di lavoro ti permetteranno di ottenere un prestito dal tuo 401 (k). Le aziende possono o non possono richiedere ragioni specifiche per il prestito, ma le regole di base sono standard. A condizione che tu restituisca il denaro - compresi gli interessi, che ritorna nel tuo account - entro cinque anni, non dovrai pagare la penale o l'imposta sul reddito dell'importo. Se si è predefiniti, tuttavia, entrambi sono in bilico. Le stesse condizioni si applicano se perdi il lavoro e non puoi ripagare il resto entro sessanta giorni.

I prestiti 401 (k) possono sembrare relativamente innocui, ma Fineberg non è d'accordo. Anche se paghi interessi, stai comunque perdendo la potenziale crescita del denaro che hai preso in prestito. "Se sei come la maggior parte degli americani", dice Fineberg, "probabilmente non stai risparmiando abbastanza per la pensione così com'è. Prendere un prestito esacerberà questo deficit."

Come dovresti ritirarti (e ripagarlo)?

Prima di effettuare prelievi, consulta i documenti associati al tuo 401 (k) per determinare le regole del piano. Diversi datori di lavoro hanno specifiche diverse per prelievi e prestiti, quindi fate la vostra ricerca. Quindi contattare un consulente finanziario o un professionista fiscale.

In generale, però, effettuerai prelievi dal tuo 401 (k) attraverso il tuo datore di lavoro. Le risorse umane possono fornirti un modulo. Assicurati di esprimere chiaramente il motivo del ritiro se la tua penalità deve essere cancellata. In caso contrario, dovrai correggere l'errore e il pagamento completo potrebbe essere ritardato.

Se stai rimborsando un prestito, i piani richiederanno spesso pagamenti sostanziali trimestrali, ma ancora una volta, controlla con risorse umane e un consulente finanziario per i dettagli.

È un 401 (k) davvero per te?

Forse no, se non disponi già di un fondo di emergenza. Potrebbe essere a tuo vantaggio rinunciare al piano 401 (k) del tuo datore di lavoro fino a quando non avrai accumulato sei mesi di spese per la vita. Una volta stabilito un risparmio salutare, dovresti assolutamente aderire e contribuire in misura sufficiente a ricevere fondi corrispondenti. Quindi, quando si presentano inevitabilmente emergenze, puoi lasciare il tuo conto pensionistico intatto.

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