Il controllo finanziario in cinque passaggi

In qualsiasi azienda commerciale, è compito del capo definire obiettivi, formulare una strategia per raggiungere tali obiettivi e delegare responsabilità verso le persone giuste per attuare tale strategia. Ma il capo non può sedersi concentrandosi sulle sue capacità di prendere il pollice nella speranza che le persone che hanno la responsabilità di eseguire parti specifiche della strategia faranno le cose in tempo e nel modo giusto. Invece, il capo ha bisogno di controllare periodicamente quelle persone, tenendo conto di quali progressi fanno, quali problemi incontrano e quali soluzioni trovano.

Il capo, in altre parole, deve sapere che nessun piano è valido possibilità di portare frutto senza un controllo regolare.

Il tuo piano finanziario ha bisogno anche di controlli regolari. Sei il capo quando si tratta del tuo piano, ed è compito tuo stabilire obiettivi, formulare un piano strategico per incontrarli e delegare la responsabilità di portare a termine il tuo piano "assumendo" le persone giuste - ad esempio, un agente assicurativo, un banchiere, gestori di fondi per gestire i tuoi investimenti, e così via.

È anche il tuo lavoro tenere d'occhio queste persone con controlli regolari in modo che tu, come il capo nel nostro esempio originale, vedrà il tuo piano dare i suoi frutti.

Hai cinque aree da coprire durante il tuo controllo finanziario: le tue circostanze personali, la tua salute finanziaria, il tuo portafoglio di investimenti e il tuo pacchetto assicurativo.

Le tue circostanze personali vengono prima di tutto. Cosa è cambiato nella tua vita nell'ultimo anno? Ti sei sposato? Divorziato? Ha avuto un bambino? Hai comprato una nuova casa? Lavori modificati? Sono ammalato? Che impatto hanno avuto questi cambiamenti su di te? A chi ti è vicino? Quali cambiamenti si aspettano di vedere nel prossimo anno, con quale impatto?

Un controllo approfondito della vostra salute finanziaria è anche importante, a partire dal vostro budget, la chiave di volta di qualsiasi piano finanziario di successo. Ti attieni al tuo budget? Salvi regolarmente? Quante carte di credito e altri debiti a breve termine porti? Quanto debito a lungo termine hai, compreso il tuo mutuo, il tuo prestito auto e così via? Stai pagando troppo le tasse? La tua volontà è aggiornata? Il tuo piano immobiliare, se esiste?

Il prossimo passo è valutare l'andamento del tuo piano finanziario. Guardando indietro, dove eri un anno fa? Quali progressi hai fatto da allora verso gli obiettivi del tuo piano finanziario? Quali sono i tassi di rendimento che hai realizzato sul tuo portafoglio, compresi i conti di risparmio, le partecipazioni azionarie e obbligazionarie, i fondi comuni di investimento e altre partecipazioni?

Guardando al futuro, devi anche esaminare il mix di investimenti nel tuo portafoglio. Dati gli alti e bassi dei mercati finanziari, la buona scommessa è che il tuo mix è cambiato nell'ultimo anno, anche a tua insaputa. In tal caso, il mix attuale riflette la tua propensione al rischio? Le tue circostanze? Il tuo senso dell'economia? Le tue speranze per il futuro? La cosa più importante è che i rendimenti delle attività nel mix corrente possono soddisfare gli obiettivi del piano finanziario?

Può essere divertente monitorare il portafoglio di investimenti, ma i cambiamenti nelle circostanze personali impongono di tenere d'occhio la tua assicurazione copertura, anche. Le tue coperture coprono adeguatamente i rischi che affronti? Possiedi abbastanza assicurazione sulla vita, ad esempio, per mantenere lo stile di vita della tua famiglia se non la fai tornare a casa un giorno? La tua assicurazione per l'invalidità manterrà corpo e anima insieme se non potresti lavorare? Il tuo pacchetto di proprietari di case ti darà abbastanza soldi per sostituire la tua casa in caso di incendio?

Se sei giovane e nei primi anni del tuo piano finanziario, stai probabilmente perseguendo obiettivi a lungo termine - ad esempio, risparmiando per i costi del college per i tuoi figli di 15 anni, o per il tuo pensionamento in 30 anni - e hai strutturato il tuo portafoglio di investimenti di conseguenza, con partecipazioni in titoli di società con buone prospettive di crescita a lungo termine. Hai fatto una scommessa, in altre parole, che gli investimenti in tuo possesso aumenteranno di valore a lungo termine e non ti preoccuperai molto degli alti e bassi giornalieri dei mercati. Se quello funziona per te, un controllo annuale è tutto ciò di cui hai bisogno.

Ma cosa succede se hai figli a causa della partenza per il college a partire da due anni? Non stai investendo esclusivamente a lungo termine; In effetti, probabilmente possiedi strumenti che inizieranno a buttar via denaro contante quando i tuoi figli si immatricolano, ad esempio rendite vitalizie, certificati di deposito, forse alcuni titoli "a scala" che matureranno negli anni in cui i tuoi figli sono a scuola.

Dato il tuo obblighi a breve termine, hai bisogno di un controllo semestrale, magari anche di un controllo trimestrale una volta che inizi a pagare le bollette del college, solo per assicurarti che i tuoi investimenti rimangano posizionati correttamente per buttar via denaro senza danneggiare i tuoi obiettivi a lungo termine. > Per ragioni simili, dovresti iniziare a sottoporti a controlli semestrali o trimestrali mentre ti avvicini all'età della pensione, se non altro per rassicurarti che non resterai senza soldi prima che il tuo tempo al mondo sia scaduto. I contanti sono il re per molti pensionati e, mentre pianifichi per i tuoi anni d'oro, la tentazione è di spostare il tuo capitale lontano dalle azioni in obbligazioni, CD e simili investimenti quasi monetari per soddisfare le tue esigenze di cassa e fornire un margine di sicurezza.

Ma tieni a mente due cose. Innanzitutto, l'inflazione rimane una minaccia e può consumare lo stile di vita di chiunque abbia un reddito fisso. In secondo luogo, le persone che vanno in pensione a 65 anni potrebbero avere 25 anni di vita in anticipo e, per tali persone, i portafogli che non contengono partecipazioni azionarie a lungo termine non sono necessariamente l'idea migliore. In effetti, può essere un errore basare la tua filosofia di investimento sulla paura che gli alti e bassi dei mercati azionari ti priveranno di capitale che non puoi sostituire, poiché 25 anni sono termini di investimento a lungo termine.

Metti un altro In questo modo, la ricompensa non è un affare a breve termine. Per essere sicuro, quando entri in pensione, concediti un controllo finanziario semestrale e forse anche trimestrale. Se mostra che stai andando bene, è per festeggiare. Se il contrario, il controllo può chiarire il problema, e ricorda che una volta definito un problema, sei a metà strada per risolverlo. Ricorda anche che, con ogni probabilità, hai un sacco di tempo per far funzionare la correzione.