6 modi per ottenere rimossi come un prestito o carta di credito Co-firmatario

"Co-sign" non è un quattro lettere parola, ma potrebbe anche essere. Nonostante il loro giudizio migliore, molte persone hanno firmato un contratto per il prestito o la carta di credito di un amico o di un familiare. E secondo uno studio della Federal Trade Commission, il 75% di loro ha pagato il prezzo, finendo per pagare almeno una parte dei debiti co-firmati.

Se vuoi essere rimosso come co-firmatario, ci sono diverse opzioni possibili.

Cos'è un co-firmatario?

Un co-firmatario è una persona che garantisce il prestito di qualcun altro che ha cattivo credito o nessuna storia creditizia o che non ha un reddito. I creditori considerano rischioso fornire credito a tali persone, che è il luogo in cui entra in gioco il co-firmatario. Quando co-firmi per qualcuno, stai promettendo di rimborsare il debito se non lo fa.

La co-firma non elimina il rischio che il mutuatario non rimborserà un prestito. Sposta semplicemente il rischio dal prestatore al co-firmatario. Se il mutuatario non effettua i pagamenti, allora devi farlo, o il tuo punteggio di credito ne risentirà.

Se sei un co-firmatario e vuoi estrarre il tuo nome da un account di credito, tu o il mutuatario puoi provare una delle seguenti strategie. Resta inteso, tuttavia, che queste opzioni si realizzano più facilmente se il mutuatario originale è gradito a te che si dimeni dall'incarico di co-firmatario e ha migliorato il proprio credito dal momento della co-firma iniziale.

1. Trasferisci il saldo su una carta dello 0%

Se il mutuatario può ottenere l'approvazione, lui o lei può trasferire la carta di credito restante o il debito di prestito su una carta di credito di trasferimento del saldo. Generalmente, queste carte hanno un periodo di APR dello 0%, di solito tra sei e 18 mesi, che dà al mutuatario il tempo di saldare il saldo senza incorrere in interessi.

Di solito c'è una commissione di trasferimento del saldo dal 3% al 5% o l'importo trasferito, sebbene alcune carte abbiano una commissione di $ 0. Mostra al tuo mutuatario questo elenco delle nostre carte di credito di trasferimento del saldo preferite.

2. Rilasciare il prestito

Alcuni istituti di credito - in particolare gli emittenti di prestiti agli studenti - hanno un'opzione di rilascio per i co-firmatari, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Un rilascio può essere ottenuto dopo un certo numero di pagamenti puntuali e un controllo del credito del mutuatario originale per determinare se lui o lei è ora di credito.

La maggior parte dei finanziatori non consente ai mutuatari di sapere se o quando possono ottenere una liberatoria; i mutuatari devono cercare tali informazioni da soli. Il CFPB offre un paio di lettere di esempio che il mutuatario o il firmatario possono inviare ai creditori che richiedono una liberatoria.

3. Consolidare o rifinanziare il debito

Consolidare significa sostituire i debiti multipli con un singolo nuovo debito, generalmente a condizioni più favorevoli. Il rifinanziamento sta sostituendo un prestito con un altro prestito con condizioni migliori. Perché entrambi richiedono un nuovo prestito, il tuo nome non sarà più sul debito se il mutuatario originale opta per consolidare o rifinanziare.

4. Rimuovi il tuo nome da un account di carta di credito

Se non è presente un saldo corrente sul conto, alcuni emittenti di carte di credito sono disposti a rimuovere il proprio nome, a condizione che il mutuatario originale abbia un credito decente. Chiama l'emittente - o chiedi al mutuatario originale - e chiedi se questa è un'opzione.

5. Vendi il bene finanziato

Se sei stato co-firmato per un debito garantito - come un prestito auto - e il mutuatario non è in grado di effettuare pagamenti, incoraggiarlo a vendere il bene e pagare il prestito. Si spera che l'asset valga di più del debito residuo e che l'equilibrio possa essere completamente spazzato via.

Nota che, legalmente, non puoi costringere il mutuatario a vendere la risorsa. Come co-firmatario, hai accettato solo di effettuare pagamenti se il mutuatario originale non lo fa. Non sei un comproprietario della risorsa associata al debito e non puoi prendere decisioni in merito.

6. Pagare il saldo

Se il mutuatario non sta effettuando pagamenti e non ha accumulato abbastanza credito per ottenere un nuovo prestito o una carta di credito, potrebbe essere il momento di accettare la perdita e pagare il saldo del debito. Pensala come una lezione di vita - anche se costosa - ed evita di firmare per quella persona in futuro.

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Alcune di queste opzioni eliminano il debito ma lascia aperto l'account originale. Assicurati che il mutuatario chiuda l'account. Altrimenti, lui o lei potrebbero semplicemente salire di nuovo l'equilibrio, facendoti ancora una volta responsabile.

La co-firma è uno sforzo rischioso. Ovviamente, mentre il 75% dei co-firmatari finisce per effettuare pagamenti, c'è un altro 25% che sta felicemente aiutando amici o familiari responsabili che effettuano pagamenti puntualmente ogni mese. Comprendi i rischi del cosigning e sappi che hai alcuni outs possibili, se necessario, ma potrebbero costarti. Inoltre, ricorda che il mancato pagamento danneggerà il tuo punteggio di credito, quindi paga il conto se il mutuatario originale non lo fa.

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