3 buoni motivi per acquistare l'assicurazione sulla vita senza esame

Se hai mai guardato la TV diurna, probabilmente hai sentito parlare di un problema garantito o di un'assicurazione sulla vita semplificata. Questi tipi di assicurazione sulla vita offrono copertura senza un esame medico e poche o nessuna domanda medica. Sono in genere commercializzati per gli adulti più anziani che possono avere problemi di salute significativi o che verrebbero negati assicurazioni sulla vita regolari.

Non dover sostenere un esame medico può sembrare molto conveniente. Tuttavia, pagherai un carico extra per la comodità, dal momento che l'assicuratore non avrà quasi nessuna comprensione della tua aspettativa di vita. Ad esempio, una donna di 50 anni potrebbe acquistare una politica di emissione garantita da $ 50.000 di MetLife per circa $ 200 al mese. Per lo stesso importo, potrebbe acquistare quasi 2 milioni di dollari di copertura della durata di 20 anni, secondo la ricerca di Investmentmatome. E i benefici assicurativi sulla vita di un problema sono generalmente superiori a $ 50.000 o meno.

Le polizze assicurative sulla vita senza esami come l'emissione garantita e l'assicurazione sulla vita semplificata dovrebbero sempre essere le ultime località. Ma potrebbero essere la soluzione migliore se tutti di quanto segue sono vere.

Hai una condizione di salute cronica e non gestita

Seri problemi di salute, come il cancro, non ti rendono necessariamente non assicurabile per il resto della tua vita. Se è possibile dimostrare che il trattamento ha avuto successo o se le sue condizioni sono ben gestite (come l'assunzione di farmaci per l'ipertensione), si può beneficiare di tariffe di assicurazione sulla vita a prezzi accessibili.

Detto questo, se si ha una condizione come il diabete che non è ben gestita - forse non si esercita o si mangia bene - potresti trovarti respinto, o caricato di tariffe altissime, da più assicuratori sulla vita.

Tieni presente che anche problemi semplificati e alcune politiche di rilascio garantite pongono alcune domande sulla salute. Se sei malato terminale o hai una condizione come l'HIV o l'AIDS, probabilmente non sarai in grado di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita senza esame.

Non è possibile ottenere un'assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro

Un'alternativa economica per molte persone che non sono in ottima salute sta comprando l'assicurazione sulla vita di gruppo attraverso il lavoro. Alcune aziende lo offrono anche gratuitamente come parte del loro pacchetto di benefit, e i dipendenti non devono sottoporsi a un esame medico per qualificarsi.

L'assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro non è una soluzione permanente - dopotutto, se perdi il lavoro, perdi la copertura (a meno che tu non abbia convertito la tua politica di gruppo in una polizza individuale). E i pagamenti sono in genere limitati a una o due volte il tuo stipendio annuale. Ma è possibile limitare anche le emissioni garantite e le assicurazioni sulla vita semplificate, quindi se possibile, approfitta dell'assicurazione sulla vita collettiva.

Non puoi provvedere ai tuoi eredi in nessun altro modo

Le emissioni garantite e le assicurazioni sulla vita semplificate sono generalmente relativamente piccole e non sono adatte a pagare mutui o mandare i figli all'università. Sono tipicamente destinati a pagare le spese di sepoltura e altre bollette minori. Potresti essere in grado di coprire queste spese semplicemente mettendo da parte i soldi ogni mese in un conto di risparmio o di intermediazione ad alto rendimento.

Inoltre, queste politiche di solito hanno "benefici di morte graduati", nel senso che non pagano l'intero beneficio di morte se muori entro i primi anni della politica.

D'altra parte, se non ti fidi di mettere da parte i risparmi, pagare una fattura mensile per l'assicurazione sulla vita potrebbe essere il modo migliore per lasciare soldi alla tua famiglia. Tuttavia, con queste politiche a volte è possibile pagare di più in premi di quelli che i beneficiari riceverebbero dopo la morte, quindi scricchiolare i numeri per capire quanti anni di premi equivalgono al beneficio di morte.

Se hai esaurito tutte le altre possibilità e hai deciso di stipulare un'assicurazione sulla vita senza esami, prendi più preventivi e parla con un agente prima di fare questo passo. Un agente assicurativo indipendente potrebbe essere in grado di trovare una società che ti offrirà un'assicurazione sulla vita a termine più robusta e meno costosa.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome . Seguila su Twitter @aliceInvestmentmatome.

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