I nuovi laureati potrebbero non andare in pensione fino al 75, i risultati dello studio

Come si suona l'età pensionabile? Troppo lontano? Questa potrebbe essere la realtà per i laureati di oggi, secondo la ricerca Investmentmatome pubblicata oggi.

Lo studio ha osservato come il crescente debito dei prestiti studenteschi e gli affitti più alti stiano schiacciando i laureati del 2015. Questi costi sono aumentati del 19% e dell'11%, rispettivamente, da quando Investmentmatome ha guardato l'ultima volta ai millennial e alla pensione.

Lo studio precedente, pubblicato nel 2013, prevedeva un'età pensionabile di 73 anni per i laureati di quell'anno. Le spese più alte di oggi potrebbero affrontare due anni sulle carriere dei millennial, costringendoli a lavorare 13 anni in più rispetto ai pensionati di oggi, che hanno un'età media di pensionamento di 62 anni.

Il vero costo del debito

L'alto costo del prestito e del canone per gli studenti limita la capacità di risparmio dei millennials anticipata, afferma Kyle Ramsay, il responsabile degli investimenti di Investmentmatome. Ciò significa che mancano opportunità chiave per l'interesse composto per aumentare i loro fondi pensione.

L'interesse composto aiuta i soldi a crescere nel tempo: un 23enne che investe $ 10.000 con un rendimento del 6% oggi potrebbe finire con il doppio di tale importo in 10 anni - e 20 volte quello nel momento in cui ha 75 anni. Questo è senza ulteriori contributi di risparmio.

"Un sacco di gente non capisce che a questa età, la tua più grande risorsa è il tempo", dice Stephen Hart, un pianificatore finanziario certificato con Talis Advisors a Plano, in Texas. "Più a lungo devi approfittare dell'interesse composto, più soldi avrai. Aspettare un anno o due ora per iniziare a mettere via soldi significa molto meno denaro in 35 o 40 anni ".

L'onere di rimborsare il debito dei prestiti agli studenti, che ora ha una media di oltre $ 35.000 alla laurea, potrebbe costare ai laureati quasi $ 700.000 in risparmi per la pensione persi a causa dell'impossibilità di capitalizzare gli interessi su quei soldi che avrebbero altrimenti investito.

I millennial diffidano degli investimenti

I millennial che trovano i soldi per risparmiare evitando di investirli. La ricerca di State Street, una holding di servizi finanziari, ha rilevato che i millennial detengono il 40% delle loro attività investibili in contanti, come conti di controllo e di risparmio e depositi a termine come i CD.

Nei due anni precedenti al rapporto State Street del maggio 2014, i millennial hanno aumentato le loro allocazioni di cassa ad un tasso simile ai baby boomer. Ma a differenza dei millennial, i baby boomer stavano liquidando alcuni beni per il reddito pensionistico.

"I Millennial leggono su quanto sia alto il mercato azionario e che siamo in ritardo per una correzione o peggio, e - anche dopo la recente correzione - vedono ancora dei rischi nei mercati", afferma Daniel Sheehan, presidente di Sheehan Life Planning a Fresno, California.

I mercati portano sempre dei rischi, ma storicamente, gli investitori a lungo termine che sfruttano le onde del mercato azionario beneficiano dei rendimenti degli investimenti. E i millennial hanno molto tempo dalla loro parte.

"Il mio consiglio ai millennial con cui parlo è di rendermi conto che attraverso la storia dei mercati di investimento, ci sono sempre stati traumi", dice Sheehan. "Per coloro che investono saggiamente - permettendo al mercato di fare il proprio lavoro con la capitalizzazione - non c'è un modo migliore di investire per il proprio futuro rispetto al mercato azionario".

La maggior parte degli esperti consiglia che un investitore nei suoi 20 anni destinare l'80% al 90% del suo portafoglio di pensionamento alle azioni, in genere tramite fondi indicizzati a basso costo.

Piccoli cambiamenti possono aggiungere anni alla pensione

C'è speranza. Lo studio ha anche scavato nel modo in cui i millenari possono prendere provvedimenti per spostare gli anni della pensione più da vicino.

Recenti laureati che sono in grado di vivere a casa per alcuni anni e trascorrere quel tempo risparmiando di più potrebbero abbassare la loro età pensionabile prevista di cinque anni, dice Ramsay.

Anche se questa non è un'opzione, prendere decisioni di risparmio intelligenti in generale può avere un grande impatto: i Millennial dovrebbero massimizzare i contributi del datore di lavoro 401 (k) prima di risparmiare in un IRA tradizionale o in un IRA Roth e assicurarsi che la loro allocazione patrimoniale sia appropriata per il loro età. (Qui ci sono le nostre scelte per i migliori Roth e IRA tradizionali).

Coloro che aumentano il loro tasso di risparmio saranno premiati con un pensionamento più lungo. I calcoli del nostro sito per un giovane laureato di 23 anni che ha guadagnato lo stipendio iniziale di $ 45.478 hanno rilevato che il risparmio del 10% annuo potrebbe portare l'età pensionabile a 70 anni. Qualcuno che può mettere via il 15% sarebbe in grado di andare in pensione a 65 anni.

Questi aumenti dei contributi pensionistici possono essere fatti gradualmente, aumentando di alcuni punti l'anno. Gli anni magri - come quelli spesi per pagare i prestiti agli studenti - possono essere bilanciati risparmiando di più negli anni che sono a livello.

"Rendere i contributi di risparmio come una percentuale di reddito, invece di un importo in dollari, perché ciò rende più facile psicologicamente", dice Hart. "Mentre ti alzi, i tuoi contributi cresceranno con loro."

Infine, identifica i soldi da risparmiare creando un budget e monitorando le tue spese, aggiunge Hart. "Anche se lo fai solo per un mese - puoi fare qualsiasi cosa per un mese - puoi sederti alla fine e guardare dove stanno andando i tuoi soldi, ed è lì che troverai più entrate disponibili da salvare".

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