HELOC: Capire le linee di credito di Home Equity

Come un HELOC influenza il tuo punteggio di credito

Anche se un HELOC agisce molto come una carta di credito, dandoti accesso costante al capitale della tua casa, c'è una grande differenza quando si tratta del tuo punteggio di credito: alcuni uffici trattano HELOC di una certa dimensione come prestiti rateali piuttosto che linee di credito rotative.

Questo significa che prendere in prestito il 100% del tuo limite HELOC potrebbe non avere lo stesso effetto negativo del massimizzare la tua carta di credito. Come ogni linea di credito, un nuovo HELOC sul rapporto ridurrà probabilmente il tuo punteggio di credito temporaneamente.

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Ragioni per ottenere una linea di credito azionaria domestica

Un HELOC è la soluzione migliore per le riparazioni e gli aggiornamenti domestici. Mentre si è tentati di sfruttare la convenienza di una HELOC per tutte le cose: una vacanza, una nuova auto, qualunque cosa - quelle scissioni non sono usi di ricchezza del valore della casa e potrebbe metterti a rischio di perdere la casa in caso di inadempimento del prestito.

Un bonus: l'interesse sul tuo HELOC può essere deducibile dalle tasse se usi i soldi per comprare, costruire o migliorare sostanzialmente la tua casa, secondo l'IRS.

Ragioni per evitare una linea di credito azionaria domestica

Certo, tu poteva usa anche un HELOC per aiutarti a raggiungere gli obiettivi finanziari: consolidare il debito della carta di credito, iniziare una nuova attività o pagare la retta universitaria di tuo figlio, ma farlo raramente è saggio.

Anche se un HELOC può offrire un tasso di interesse più basso, introduce anche il rischio di preclusione se non è possibile pagare il prestito. Prendi in considerazione la possibilità di utilizzare un fondo di emergenza o di stipulare un prestito personale.

Indipendentemente dal tuo obiettivo, evita sempre un HELOC se:

Il tuo reddito è instabile.Se è possibile che le tue entrate cambino in peggio in qualsiasi momento durante il prestito, un HELOC può essere una cattiva idea. Se non riesci a tenere il passo con i pagamenti mensili, un prestatore potrebbe costringerti a uscire di casa. Le leggi di pignoramento relative ai tempi e alle procedure variano a seconda dello stato.

Inoltre, la tua banca potrebbe decidere di bloccare il tuo HELOC se la tua casa perde drammaticamente valore o la banca ritiene ragionevolmente che non sarai in grado di rimborsare il prestito. Un HELOC congelato non significa preclusione, ma limita la linea di credito.

Non puoi permetterti i costi iniziali. Portare un HELOC può essere costoso. Devi pagare molte delle stesse commissioni che hai fatto quando hai sottoscritto il tuo primo mutuo. Questi includono una tassa di iscrizione, ricerca per titolo, valutazione, spese legali e punti. In totale, queste spese possono farti arretrare di centinaia di dollari.

Non stai cercando di prendere in prestito molti soldi. Questi pesanti costi iniziali menzionati sopra potrebbero non valerne la pena se hai bisogno solo di una piccola linea di credito. In tal caso, potresti star meglio con una carta di credito a basso interesse, magari con un periodo introduttivo senza interessi.

Non puoi permetterti un aumento del tasso d'interesse. A meno che non sia possibile ottenere un HELOC a tasso fisso - e quelli sono rari - è necessario prepararsi affinché i tassi di interesse aumentino nel corso del prestito. Tutti i prestiti a tasso variabile hanno capitalizzazioni a vita; quelli indicano il limite superiore del tasso di interesse. Puoi pagare quella tariffa? In caso contrario, pensaci due volte prima di ottenere il prestito. Inoltre, vedi se il tuo prestito avrà un tetto periodico. Questo è l'importo massimo che il tasso di interesse può aumentare in un determinato periodo di tempo. Con quale velocità potrebbe aumentare il tasso di interesse e il pagamento mensile? Assicurati che il tuo budget possa gestirlo.

Lo stai usando per esigenze di base. Se hai bisogno di soldi extra per gli acquisti giornalieri e hai difficoltà a far quadrare i conti, un HELOC non vale il rischio. Ottieni le tue finanze in forma prima di assumere debiti aggiuntivi.

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Ottenere il miglior tasso HELOC

Questo è su di te: più ricerca, più grande è la tua ricompensa. Come si cerca il miglior affare su una linea di equità domestica di tasso di interesse del credito, ottenere preventivi da vari istituti di credito.

Innanzitutto, assicurati che il tuo punteggio di credito sia in buona forma. Quindi, controlla la tua banca principale o il fornitore di mutuo; potrebbe offrire sconti ai clienti esistenti. Ottenere un preventivo e confrontare i suoi tassi con almeno altri due istituti di credito. Mentre ti guardi intorno, prendi nota delle offerte introduttive, le tariffe iniziali che scadranno alla fine di un determinato periodo.

Guarda i limiti sul tasso di interesse, sia il limite di durata, sia un limite periodico se si applica. I limiti massimi sono gli aumenti dei tassi di interesse. La percentuale annuale sul tuo HELOC è molto probabilmente variabile; fluttua con il mercato. Assicurati di conoscere il tasso massimo che potresti pagare - e che puoi permetterti i pagamenti basati su di esso.

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Prestito azionario domestico contro HELOC

Mentre un HELOC si comporta come una linea di credito revolving, permettendoti di battere il valore della tua casa solo nell'importo che ti serve quando ne hai bisogno, un mutuo per la casa fornisce un prelievo forfettario che viene rimborsato a rate.

I prestiti per la casa di solito sono emessi con un tasso di interesse fisso. Ciò può farti risparmiare shock di pagamento futuri se i tassi di interesse aumentano. Lavora con il tuo prestatore per decidere quale sia l'opzione migliore per le tue esigenze di finanziamento.

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