Home Equity Loan vs. Cash-Out Refinance: modi per toccare il valore della tua casa
Cash Out Refinance Vs. Home Equity Line of Credit (HELOC)
Sommario:
- Usi per prestiti a casa e rifinanziamenti
- Come i prestiti sono simili
- Come i prestiti sono diversi
- Domande frequenti
- È meglio rifinanziare o sottoscrivere un prestito a casa?
- Qual è più facile qualificarsi?
- Quanto puoi prendere in prestito?
- Quando devo restituirlo?
- I proventi sono tassabili?
- L'interesse pagato è deducibile dalle tasse?
- Qual'è il prossimo?
- Confrontare i migliori istituti di rifinanziamento per il rifinanziamento
- Calcolare se un rifinanziamento in contanti è giusto per te
- Capire le differenze tra un prestito a casa e un HELOC
Un prestito a casa e un rifinanziamento sono due modi per accedere al valore accumulato nella tua casa. Sebbene i prestiti siano simili, non sono la stessa cosa. Se hai già un mutuo, un mutuo per la casa sarà un secondo pagamento da effettuare, mentre un rifinanziamento per il cash-out sostituirà il tuo attuale prestito con un nuovo termine, un tasso di interesse e un pagamento mensile.
L'acquisto di una casa è spesso pubblicizzato come un "conto di risparmio forzato". Effettuare un pagamento mensile sul prestito, insieme a qualsiasi apprezzamento della proprietà, crea valore nella casa. Ma non puoi accedere a quel valore, noto come equity, senza vendere. Invece, devi prendere in prestito l'equità, che questi prodotti di prestito ti permettono di fare. Certo, prima devi avere un po 'di equità domestica. "Se hai acquistato la tua casa di recente, potresti non avere molto lavoro con cui lavorare. Se hai posseduto la tua casa per cinque o dieci anni e hai effettuato i pagamenti in tempo, allora avrai più equità nella tua casa ", dice Johnna Camarillo, vicepresidente alla Navy Federal Credit Union. Per capire quanta equità domestica hai, scopri qual è il valore della tua casa e quanto devi ancora al mutuo. Se la differenza tra i due è un numero positivo, è l'equità che hai in casa. Ma se devi qualcosa di più della tua casa, non sei un candidato per un rifinanziamento in contanti o un prestito a casa. " DI PIÙ: Scopri quanto vale davvero la tua casa Innanzitutto, considera i tassi dei mutui. "Se un cliente può abbassare il proprio tasso di interesse sull'intero primo mutuo e poi prelevare un po 'di denaro in più," considera un refi incassato, dice Camarillo. Se le tariffe odierne sono più alte del tasso attuale del mutuo, un prestito di equità domestica ha probabilmente più senso. Un refi cash-out di solito sarà un po 'più facile per qualificarsi. Sta sostituendo il tuo mutuo primario; istituti di credito come questo perché dà loro "prima posizione" come creditore. Un refi cash-out di solito sarà un po 'più facile per qualificarsi. I mutui per la casa sono "secondo mutuo", il che significa che il prestito è il secondo in linea quando si tratta di priorità di rimborso. E entrambi i prestiti valgono la spesa, per ottenere la migliore tariffa e condizioni. Non devi andare al tuo attuale mutuante per entrambi i prodotti. "In generale, quando le opzioni di prestito sono garantite dalla casa, l'importo che una persona può prendere in prestito è determinato da cose come l'equità che una persona ha nella propria casa, il loro punteggio di credito e il rapporto debito / reddito", dice PK Parekh, vicepresidente di Discover home equity loans. Aspettatevi che il debito del vostro all-in si aggiri intorno al 90% del valore della vostra casa o meno. " DI PIÙ: Trova i migliori istituti di credito di equità domestica I risultati del cash-out possono estendersi fino a 15 o 30 anni - e anche di più - proprio come un mutuo primario. I prestiti per la casa sono generalmente più brevi, spesso fino a 15 anni. "Cerca di andare nel minor tempo possibile, ma hai ancora un pagamento che ti puoi permettere", dice Camarillo. "A seconda di quanto stai prendendo in prestito, la differenza tra un prestito azionario di 10 e 15 anni può essere solo di $ 50 al mese. Ma l'ammontare dell'interesse che dovrai pagare per quei cinque anni in più è un sacco di soldi." L'equità nella tua casa è un profitto - nel gergo delle tasse, si chiama guadagno in conto capitale - che ti rendi conto solo quando vendi la tua casa. Quindi i soldi che ottieni da un rifinanziamento di un incasso o da un prestito a casa non sono tassabili perché si tratta di denaro preso in prestito che devi restituire. Anche con le recenti modifiche alle leggi fiscali, ci sono casi in cui è ancora possibile detrarre gli interessi che si pagano sui prestiti di equità domestica e rifinanziare il cash-out. Per i prestiti di equità domestica stabiliti nel 2018, i proventi devono essere utilizzati per "acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa del contribuente che assicura il prestito", afferma l'IRS. Un rifinanziamento di tesoreria è trattato come tutti i mutui ipotecari di primo grado. Nel 2018, la deduzione degli interessi è limitata a tutti i prestiti garantiti da una residenza qualificata per un totale di $ 750.000 o meno - o $ 375.000 per un contribuente coniugato che presenta separatamente. Per approfondire i dettagli su entrambi gli scenari, parla con un consulente fiscale fidato.
Usi per prestiti a casa e rifinanziamenti
Come i prestiti sono simili
Come i prestiti sono diversi
Domande frequenti
È meglio rifinanziare o sottoscrivere un prestito a casa?
Qual è più facile qualificarsi?
Quanto puoi prendere in prestito?
Quando devo restituirlo?
I proventi sono tassabili?
L'interesse pagato è deducibile dalle tasse?
Qual'è il prossimo?
