Un prestito a casa è una scelta intelligente con l'aumento dei tassi

Negli ultimi anni, i prestiti a casa hanno fatto da apripista ai gruppi di ragazzi. Quindi lo scorso secolo. In un'epoca caratterizzata da bassi tassi di interesse, le linee di credito a casa e le rifinanziare il cash-out sono state i prodotti di punta per le azioni.

Le linee di credito azionari domestiche, o HELOC, sono state popolari perché di solito sono costruite con bassi tassi introduttivi, che hanno raschiato il fondo. I risultati del cash-out sono stati ricercati perché con i tassi dei mutui a un piano storico, milioni di proprietari di case hanno rifinanziato per abbassare i loro tassi e sfruttare l'equità nelle loro case.

I semplici e semplici prestiti a casa, con la sicurezza di un tasso d'interesse bloccato che non cambia mai, sono stati le notizie di ieri. Ma con il miglioramento dell'economia e il rimbalzo dei tassi di interesse, potrebbe essere necessario tornare indietro se si desidera accedere ad alcuni dei valori della propria casa.

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Regolamento in fase di stallo dei prestiti per la casa

Almeno una parte della colpa dei mutui per la casa scomparsi può essere messa sulla regolamentazione. Dodd-Frank, l'ampia azione di riforma finanziaria istituita nel 2010, ha imposto che i finanziatori rivedessero le dichiarazioni e le comunicazioni per i prestiti di equità domestica, ma non per HELOCs.

Richiedeva ai prestatori di implementare estese modifiche al sistema e, di conseguenza, alcune società decisero di eliminare i prodotti di prestito a casa. Inoltre, i bassi tassi di interesse e l'aumento dei valori immobiliari hanno tenuto i prestatori impegnati nella domanda di rifinanziamento e nelle HELOC. Le banche e i mutuatari non avevano alcun interesse nei documenti aggiuntivi richiesti per i prestiti a casa.

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L'aumento dei tassi di interesse può cambiare la domanda

I tassi ipotecari erano inferiori al 4% per tutti tranne due mesi per il 2015 e il 2016, secondo Freddie Mac. Ma il sole sembra essere impostato sul tasso ipotecario sub-4%.

Logan Pichel, responsabile del credito al consumo per la Regions Bank, ritiene che con l'aumento dei tassi, un numero maggiore di persone potrebbe ritirarsi da una mentalità in movimento. Dice che i proprietari di case nel 2017 e oltre potrebbero prendere in considerazione la possibilità di ristrutturare la loro casa esistente - con il suo tasso ipotecario già basso - invece di acquistare una casa più grande ad un tasso di interesse più elevato.

In tale scenario, un prestito a casa potrebbe essere la soluzione giusta.

Pichel prevede che molti proprietari di case diranno: "Non mi trasferirò nella prossima casa più grande perché sono seduto qui oggi con un tasso di ipoteca del 3/2%, e se dovessi vendere la mia casa e andare a comprarne un'altra, Ora ho un tasso di mutuo del 4 1/2%. "Un mutuo per la casa consentirebbe a quei proprietari di casa di aggiornare una cucina, aggiungere una camera da letto o costruire una zona living esterna, per esempio.

E con i tassi che si prevede di salire nei prossimi mesi, il vantaggio relativo di un HELOC con un basso tasso introduttivo non è così chiaro perché è probabile che aumenti quando si registrano le reimpostazioni periodiche dei tassi.

"La nostra opinione è che vedremo un minor numero di acquirenti in movimento e vedremo più attività nel settore immobiliare a causa dell'aumento dei tassi di interesse", afferma Pichel.

Johnna Camarillo, responsabile del prestito azionario presso la Navy Federal Credit Union, è d'accordo.

"Penso che vedremo un ritorno ai prestiti a capitale fisso", dice Camarillo. "I nostri membri tendono ad essere più conservatori dal punto di vista fiscale e quindi apprezzano la sicurezza di sapere che" il mio pagamento sarà sempre X. "Soprattutto se sanno già che hanno uno scopo specifico per il loro prestito. ”

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Risolvilo e dimenticalo

Dopo quella decisione, dice Pichel, la prossima mossa è quella di scegliere tra un prestito a casa e una linea di credito azionaria domestica. Gli HELOC di solito iniziano con un tasso leggermente inferiore rispetto ai mutui a tasso fisso per la casa.

Ma i tassi HELOC sono comunemente regolabili e soggetti agli alti e bassi dei tassi di interesse a breve, almeno all'inizio. Molti istituti di credito consentono ai mutuatari di ritagliarsi una parte del loro saldo dovuto e metterlo in un prestito a tasso fisso.

"Come vedi un aumento dei tassi di interesse, avrai una serie di individui che diranno, 'Sai cosa, mi collegherò a una velocità fissa'", dice.

E alcuni clienti, dice Pichel, apprezzano la disciplina di un prestito a tasso fisso per ragioni quali:

• Sanno esattamente quale sarà il loro pagamento mensile, il che aiuta con il bilancio.
• Toccando il capitale netto di casa con una somma forfettaria piuttosto che attraverso una linea di credito, si rimuove la tentazione di pagare e quindi di prelevare nuovamente denaro dalla linea.
• Con un determinato numero di pagamenti, i mutuatari conoscono la loro data di pagamento.

Alcuni clienti amano conoscere i numeri esatti. Camarillo della Marina federale dice che c'è un livello di confidenza con la conoscenza dell'importo specifico che devi, quanto tempo ci vorrà per pagare il prestito e quale sarà il tuo pagamento ogni mese.

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Hal Bundrick è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.