La tua casa non è un salvadanaio

La tua equità domestica potrebbe tenerti a galla in pensione o salvarti in caso di emergenza - ma non se lo passi prima.

Secondo il fornitore di dati Black Knight, i proprietari di case degli Stati Uniti sono seduti su quasi $ 6 trilioni di valore della casa che potrebbero toccare a partire da maggio 2018. Istituti di credito sono desiderosi di aiutare molti a fare proprio questo attraverso prestiti immobiliari, linee di credito di equità domestica e rifinanziamenti di incassi.

Le tariffe sono spesso inferiori rispetto ad altri tipi di prestiti, e l'interesse può ancora essere deducibile, nonostante le modifiche alla riforma fiscale dell'anno scorso. Ma si può perdere la casa per preclusione se non è possibile rimborsare il prestito, che è il motivo per cui i pianificatori finanziari generalmente disapprovano l'utilizzo di equità per lussi, investendo o consolidando il debito della carta di credito.

Molti pianificatori sottolineano la crisi di preclusione avviata dieci anni fa come esempio di ciò che può andare storto quando le persone si abbuffano sul debito azionario di casa.

"Avere l'equità in casa è un enorme vantaggio finanziario che può offrire una significativa flessibilità, sicurezza e tranquillità", afferma Howard Pressman, un pianificatore finanziario certificato a Vienna, in Virginia. "Non è un bancomat che può essere utilizzato per integrare il tuo stile di vita."

Potresti aver bisogno di quei soldi più tardi

Gli esperti di pensione prevedono che molti americani dovranno usare l'equità domestica per sostenerli quando smetteranno di lavorare. Possono farlo vendendo le loro case e ridimensionando o utilizzando un mutuo inverso, che non richiede pagamenti. I mutui inversi danno alle persone con accesso maggiore o uguale a 62 il capitale netto attraverso somme forfettarie, linee di credito o una serie di assegni mensili, e il denaro preso in prestito non deve essere restituito finché il proprietario non vende, muore o esce.

L'equità domestica può anche essere utilizzata per integrare i fondi di emergenza, dicono i pianificatori. Pressman consiglia le linee di credito di equità domestica ai suoi clienti che non hanno problemi di indebitamento e che sono disciplinati e non spendono i soldi in modo frivolo.

Metti i tuoi limiti sui prestiti

Prima della Grande Recessione, diversi istituti di credito hanno permesso alle persone di prendere in prestito oltre il 100% del valore della loro casa. In questi giorni, il massimo è in genere 80%. (Il Cavaliere Nero ha utilizzato questo standard di prestito del valore dell'80% per calcolare il numero di persone azionabili che possono avere, in base ai valori attuali della casa e ai mutui per la casa esistenti. La risposta: $ 5,8 trilioni.)

I proprietari di case sarebbero intelligenti, tuttavia, per abbassare i propri limiti per garantire che abbiano ancora accesso all'equità in caso di emergenza e siano in grado di estinguere tutto il debito ipotecario prima del pensionamento.

Il potenziale beneficio vale il rischio?

I pianificatori finanziari generalmente disapprovano l'utilizzo di equità per lussi come le vacanze, le iniziative ad alto rischio come investire nel mercato azionario o avviare un'impresa, o per debiti che dovrebbero essere ripagati più rapidamente. (Il mutuo tipico dura 30 anni, mentre i prestiti a casa e le linee di credito possono allungarsi per 20 o più anni.)

"Se i soldi vengono usati per pagare le carte di credito o per comprare un'auto, allora pensaci due volte", dice Monica Dwyer, una pianificatrice finanziaria certificata a West Chester, nell'Ohio. "Questi tipi di debiti dovrebbero essere ripagati a breve termine, non con prestiti a lungo termine".

Molte persone usano l'equità domestica per pagare le bollette del college per i loro figli, ma i pianificatori raccomandano cautela poiché è facile spendere troppo per l'istruzione superiore. In generale, i genitori non dovrebbero indebitarsi di più per l'università di quanto possano pagare prima del pensionamento, e il debito non dovrebbe impedire loro di risparmiare abbastanza per quella pensione. I prestiti federali per l'istruzione possono essere un'opzione migliore, poiché prevedono tassi fissi e protezioni per i consumatori come la tolleranza e il differimento.

Investire nei miglioramenti a casa può essere un buon uso dell'equità domestica, dicono i pianificatori finanziari, a patto che i progetti aggiungano valore alla casa. (L'IRS ha affermato che l'interesse sul prestito a casa può ancora essere deducibile se il contribuente specifica le detrazioni e il denaro viene utilizzato per "acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa del contribuente che assicura il prestito").

Anche allora, Kristin Sullivan, una pianificatrice finanziaria certificata a Denver, ama i suoi clienti avere un piano per estinguere il prestito entro cinque anni. Questo è "un periodo di tempo ragionevole per pagare qualcosa di cui non hai veramente bisogno", dice.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.