Come sfruttare al meglio il tuo 401 (k)

Il 401 (k) ha ricevuto molta attenzione ultimamente - molto male.

Ma tra una serie di cause intentate da dipendenti che pensano che i loro piani siano ingiustamente costosi e un dibattito sul fatto che il 401 (k) abbia adeguatamente sostituito la pensione, è importante ricordare una cosa: se sei abbastanza fortunato da avere uno di questi piani - e circa un terzo dei lavoratori non lo sono - è quasi certamente l'opzione migliore da salvare per la pensione.

Questo perché i limiti di contribuzione di 401 (k) sono tra i più alti di qualsiasi conto previdenziale avvantaggiato dalle tasse, fissato a $ 18.000 all'anno nel 2017, con un ulteriore contributo di $ 6.000 per coloro che hanno almeno 50 anni. Questi contributi spesso attivano anche una partita di datore di lavoro.

Ciò non significa che non dovresti lavorare per sfruttarlo al massimo, e che il lavoro non si ferma quando fai il tuo contributo mensile. Ecco cosa puoi fare per massimizzare i benefici che ottieni dal tuo 401 (k).

Incrementa i tuoi contributi

Se il tuo cervello sta salvando il peggior nemico - in molti casi, spenderebbe molto di più - l'automazione è la sua migliore amica. E 401 (k) s, per fortuna, hanno abbracciato l'automazione. Molte aziende ora auto-iscrivono nuovi dipendenti nel loro piano 401 (k), quindi aumentano automaticamente il contributo dei dipendenti su base regolare, in genere una volta all'anno.

Se la tua azienda offre quel tipo di autoescalation, approfitta, dice Olivia S. Mitchell, direttore esecutivo del Pension Research Council della Wharton School dell'Università della Pennsylvania. "Inizierai a un tasso di contribuzione relativamente basso, forse il 3%, ma ti stai pre-impegnando ad aumentare il tasso di contribuzione di un punto percentuale all'anno".

L'avvertenza: non essere soddisfatto e supporre che l'auto-aumento ti atterrerà magicamente dove vuoi essere per pensionamento. Devi ancora fare il lavoro per assicurarti di essere in grado di risparmiare abbastanza. Un calcolatore di pensione può aiutarti qui.

ALTRO >> Calcolatore 401 (k)

Considera l'opzione Roth

Molti piani ora offrono sia un'opzione tradizionale che un'opzione Roth 401 (k). Simile a un Roth IRA, quest'ultimo consente di mettere via i dollari al netto delle imposte, quindi i soldi possono essere distribuiti in esenzione fiscale. Può essere una scelta eccellente, soprattutto se pensi che le tue tasse siano più basse adesso di quanto lo saranno in pensione; sei essenzialmente pre-pagando e bloccando quella tariffa più bassa.

Il rovescio della medaglia è che, poiché i soldi non escono dalla tua busta paga prima delle tasse, a breve termine costa più scegliere il Roth. Consideralo un favore per il tuo futuro io.

Chiedi allo sponsor del tuo piano di fare meglio

Molti dipendenti non prenderebbero in considerazione la possibilità di attingere alle risorse umane per lamentarsi del loro piano 401 (k), ma se il tuo piano prevede commissioni elevate o una selezione di investimenti costosa, è esattamente quello che dovresti fare.

"Negli ultimi anni, molte società di gestione di fondi hanno iniziato a offrire classi di azioni meno costose, denominate classi di azioni R, destinate ai conti di pensionamento", afferma Mitchell. "Il datore di lavoro o lo sponsor del piano potrebbe non essere attento al fatto che queste nuove classi di azioni sono disponibili, quindi è necessario che i dipendenti li colpiscano di tanto in tanto".

Per trovare le spese del piano, guarda la descrizione del piano di riepilogo o le dichiarazioni del piano. Il Dipartimento del lavoro richiede la comunicazione annuale delle tasse.

ALTRO >> Analizza le tue tariffe 401 (k)

Non impostarlo e dimenticarlo

Che lo sponsor del tuo piano sia o meno disposto a fare una modifica per migliorare le spese del tuo piano, è importante assumerne la proprietà effettuando regolarmente il check-in con le opzioni di investimento, afferma Mitchell.

Non c'è bisogno di armeggiare costantemente con i tuoi investimenti. Farlo potrebbe danneggiare la tua performance. Mitchell suggerisce di ricontrollare il piano almeno una volta all'anno per vedere se sono state aggiunte opzioni di investimento poco costose ma equivalenti o se i fondi si stanno comportando come dovrebbero.

Durante un mercato rialzista di lunga data come quello in cui ci troviamo ora, c'è anche una buona possibilità che i tuoi investimenti passino fuori linea, nel senso che potresti scoprire di essere troppo pesantemente investito in titoli azionari come i fondi comuni di investimento per la tua tolleranza al rischio o orizzonte temporale. Molti 401 (k) s offrono uno strumento che riequilibrerà i tuoi fondi per te.

ALTRO >> La nostra guida al sito per un rollover 401 (k)

Approfitta delle offerte di consulenza finanziaria

Sempre più datori di lavoro offrono programmi di benessere finanziario, tra cui programmi di gestione del debito, consulenza sul bilancio e formazione sulle basi dei mercati finanziari.

Se il tuo datore di lavoro ha un programma di benessere finanziario, non c'è molto svantaggio di partecipare. Molte aziende portano consulenti o aziende esterne a offrire questo tipo di istruzione, e imparare come finanziare o pagare rapidamente il debito potrebbe lasciarti più soldi per risparmiare per la pensione.

Questo post è stato aggiornato il 27 febbraio 2017.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.