Quando l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ibrida ha senso

La prospettiva di debilitare la malattia in età avanzata non è piacevole, ma è saggio proteggere te e la tua famiglia dalle difficoltà finanziarie che potrebbero derivarne. Un modo comune per prepararsi è l'acquisto di una forma di assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine funziona in questo modo: si paga un premio annuale e, se si ha bisogno di assistenza a lungo termine a causa di età o malattia, la polizza paga un beneficio giornaliero o mensile. Alcune persone guardano con sospetto a queste politiche perché, se muoiono senza aver bisogno di cure a lungo termine, sentono di aver "sprecato" i premi.

Come un modo per contrastare ciò, le cosiddette politiche ibride sono diventate popolari. Queste polizze combinano un'assicurazione di cura a lungo termine con polizze di assicurazione sulla vita permanenti come l'assicurazione sulla vita universale (che, come l'assicurazione sulla vita intera, include una componente di investimento di risparmio che si accumula nel tempo).

Nello scenario ibrido, un assicurato ritirerebbe i fondi dalla politica quando sono necessari per l'assistenza a lungo termine e la compagnia di assicurazione paga le cure quando questi fondi finiscono. E se l'assicurato muore senza aver bisogno di costose cure a lungo termine, gli eredi ricevono un beneficio di morte - quindi i premi pagati nella polizza non vengono "sprecati".

Abbiamo chiesto a Damon Gonzalez, un consulente finanziario e membro del nostro sito Chiedi ad un consulente, sui vantaggi e gli svantaggi dell'assicurazione dell'assistenza a lungo termine e dei piani ibridi.

" DI PIÙ: I cinque principali tipi di assicurazione sulla vita

Quali sono i principali vantaggi di una politica ibrida rispetto a un tradizionale piano di assistenza a lungo termine?

Trovo che alcuni clienti non possano superare la natura "usarlo o perderlo" dell'assicurazione tradizionale dell'assistenza a lungo termine. È emotivamente difficile acquistare una polizza assicurativa che può costare da $ 4000 a $ 8.000 all'anno e non pagherà nulla se si passa nel sonno. Ho passato un cliente l'anno scorso a metà degli anni '80. Ha pagato circa $ 3.250 all'anno in premi per 19 anni. Questo è più di $ 60.000 che lui e la sua famiglia non sono riusciti a usare per qualcos'altro.

Questa è la natura dell'assicurazione, tuttavia: paghi per proteggerti da un rischio che speri non accada mai. Se si paga per 20 anni su una polizza di assicurazione sulla vita a termine e si va via con niente, non si desidera che tu sia morto durante quel periodo. Allo stesso modo, non penso mai che ho sprecato soldi in un'assicurazione auto se non avessi avuto un incidente d'auto quell'anno. Per qualche ragione, però, molte persone pensano in modo diverso all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Le politiche ibride riducono la paura delle persone di sprecare premi offrendo due strategie di uscita. La prima strategia di uscita è che dopo il periodo di addebito di riscatto (di solito 10 anni), è possibile ottenere la maggior parte dei premi indietro se si decide di annullare la politica. L'illustrazione che ricevi dalla compagnia assicurativa mostra che non effettuerai un ritorno sul tuo denaro se lo annulli, ma è confortante sapere che puoi almeno ottenere un ripensamento se cambi idea sulla strada e vuoi cancellare la politica.

In secondo luogo, c'è un beneficio di morte che viene pagato ai tuoi eredi quando muori. Lasciare un'eredità è molto importante per molte persone. A loro piace sapere che alcuni dei soldi che hanno pagato in premio alla politica ibrida saranno dati ai loro figli.

L'ultimo grande vantaggio è che i benefici sono garantiti. Se si pagano i premi (di solito per 10 anni o meno), si avrà un assegno di morte garantito contrattualmente, un valore in contanti garantito e una quantità garantita di copertura dell'assistenza a lungo termine.

Le polizze assicurative tradizionali per l'assistenza a lungo termine, d'altra parte, non hanno queste garanzie. In effetti, gli assicuratori possono presentare una petizione ai dipartimenti statali dell'assicurazione per aumentare i premi, a volte fino al 50% all'anno. Alcuni pensionati con risorse limitate non possono permettersi questi aumenti.

Quali sono i principali svantaggi?

Perché le politiche ibride fanno tante cose diverse, non sono le migliori in nessuna cosa. Di recente ho pubblicato un'illustrazione in cui un cliente pagava $ 150.000 in premi e dopo che l'anno 10 poteva arrivare solo con $ 120.000 se avesse deciso di annullare la politica. È meglio di niente, ma allontanarsi costa $ 30.000 più i costi opportunità su ciò che si sarebbe potuto fare investendo $ 150.000. Il beneficio di morte per la maggior parte degli anni di questa politica era anche solo di poco superiore ai $ 150.000 dei premi che avrebbe pagato. Poiché la compagnia di assicurazioni offre così tante assicurazioni a lungo termine, non può offrire una grande crescita valore in contanti o un grande beneficio di morte.

Un altro svantaggio delle politiche ibride è che i premi vengono pagati in periodi più brevi rispetto alle tradizionali cure a lungo termine, che possono renderli inaccessibili per alcune persone. Mentre molti fattori possono influenzare il prezzo, la cura ibrida per una donna di 62 anni potrebbe essere di circa $ 8.000 all'anno per 10 anni, rispetto a circa la metà di quella per un premio LTC tradizionale che è pagabile per tutta la vita (o fino a quando è necessaria la cura). Agli investitori conservatori può piacere l'idea di prendere $ 100.000 che è attualmente in un CD e fare leva su quei soldi per fornire qualche assicurazione sulla vita e qualche copertura di assistenza a lungo termine.

Infine, i premi pagati per le polizze ibride non sono potenzialmente deducibili dalle tasse, poiché le polizze ibride non sono considerate politiche qualificate per le imposte.

Come dovrebbero i consumatori scegliere il piano giusto?

Vi raccomando di ottenere preventivi su diversi tipi di polizze e di ottenere confidenza con costi, benefici e svantaggi.È difficile prendere una decisione senza vedere numeri reali e confrontare i diversi tipi di assicurazione. Alcune persone non hanno le risorse per essere in grado di finanziare una politica ibrida entro 10 anni, e questo da solo potrebbe spingerli verso la tradizionale assistenza a lungo termine.

La tua salute potrebbe anche avere un ruolo nella tua decisione: la sottoscrizione di polizze ibride è solitamente un po 'più semplice, quindi la tua salute potrebbe spingerti verso una politica ibrida.

Alla fine, molte persone non sopportano l'idea di pagare $ 30.000 o più in premi e di non ricevere mai un centesimo dalla compagnia di assicurazioni. Se ti sembra, potresti essere attratto da una politica ibrida o, in alternativa, da una polizza di assicurazione sulla vita permanente che abbia un pilota di assistenza critica, che è un pilota gratuito oa basso costo che ti permette di essere pagato la maggior parte di il tuo beneficio di morte mentre sei ancora in vita per coprire i costi di assistenza a lungo termine.

Damon Gonzalez è un pianificatore finanziario certificato e presidente di Domestique Capital a Plano, in Texas.