Un prestatore o un broker ti sta ingannando? Ecco come fare a capire

Chiunque abbia trascorso del tempo nel settore dei prestiti sa quanto possa essere rischioso per i proprietari di piccole imprese. A causa della natura complicata dei prestiti e della consulenza legale, i broker e i prestatori cercano spesso di sfruttare i proprietari di piccole imprese.

Ecco perché abbiamo scritto questo articolo, per spiegare in che modo i broker e i creditori cercano di ingannare le piccole imprese, quindi e la tua azienda non è un'altra vittima dell'industria del credito.

1. Non confondere il tasso di fattore e il tasso percentuale annuo (APR)

La riduzione della percentuale di fattori come APR è un classico schema di broker / prestatore.

Supponiamo che prendi un prestito di $ 100.000 con un APR del 10%. Il primo mese potresti pagare $ 12.000, circa $ 11.167 di capitale e $ 833 di interessi. Per il secondo mese, paghi ancora $ 12.000, ma paghi solo interessi per $ 88.833, o $ 740.

Mentre continui a pagare il tuo capitale, pagherai sempre meno interessi e sempre più capitale. Usando questi numeri, pagheresti il ​​tuo prestito di $ 100.000 in nove mesi e pagheresti solo circa $ 4.100 di interessi.

Ora, la cosa complicata è che i broker e i broker spesso sostituiscono un fattore di velocità, che è molto diverso, e prova a passalo come APR. Quindi, diranno: "È possibile ottenere questo prestito per un tasso di fattore di soli 1,1. Dovrai restituire $ 110.000. "

Quindi, questo è solo il 110%, ovvero un APR del 10%, giusto? Sbagliato. Anche se è troppo complicato andare in matematica in questo articolo, per un prestito di un anno devi effettivamente moltiplicare il numero di rate ratio (dopo il punto decimale) per 24 per ottenere un'approssimazione approssimativa del tuo vero APR.

In altre parole, per un tasso di fattore di 1,1, il tuo APR è in realtà intorno al 26,4%, un po 'diverso dal 10%. Leggi su di esso se sei interessato a scoprire i TAEG effettivi dei principali istituti di credito alternativi.

Vedi anche: Perché le banche non sono più prestiti alle piccole imprese

2. Attenzione ai prestiti che pubblicizzano "nessuna penalità di pagamento anticipato"

Molti broker e istituti di credito pubblicizzano che i loro prestiti non hanno alcuna penalità di pagamento anticipato. In altre parole, puoi rimborsare anticipatamente il tuo prestito senza alcun costo aggiuntivo, diminuendo effettivamente l'importo degli interessi che stai pagando.

Ma devi assicurarti di leggere la stampa fine per vedere come viene calcolato l'interesse, perché molti broker / istituti di credito non pubblicizzano alcuna penalità per il prepagamento, ma in realtà si attengono a pagare lo stesso importo di interessi se si è tenuto il prestito per tutto il tempo.

Si desidera che il prestito abbia un interesse semplice, piuttosto che un interesse calcolato. Andiamo con l'esempio sopra. Il prestito era un semplice prestito di interessi, il mutuatario poteva estinguere il prestito dopo un mese per $ 100,833 ($ 100,000 in capitale + $ 833 in interessi).

Con semplice interesse, il mutuatario paga per il tempo reale che stanno prendendo in prestito i soldi. Non così con interesse calcolato; voi pagate gli interessi sulla base del prestito dei soldi per l'intera durata del prestito, anche se il denaro viene rimborsato in anticipo. Con l'interesse calcolato, l'importo che sarebbe necessario per estinguere il prestito dopo un mese sarebbe di $ 104,100 ($ 100,00 in capitale + $ 4,100 in interessi).

Vedi anche: 35 modi per finanziare la tua piccola impresa

3. Fai attenzione agli imballaggi, all'origine e ad altri costi nascosti

I mediatori e i creditori amano pagare commissioni nascoste sul tuo prestito, che spesso si presentano sotto forma di commissioni note come "origination" o "packaging".

Una tassa di origine, è fondamentalmente una tassa che un intermediario o finanziatore addebita per il loro "lavoro" relativo al trovare il mutuatario e fare i documenti per il prestito (noto anche come tassa di elaborazione o di applicazione).

Le tasse di origine sono le più difficili, perché spesso vengono detratti dal capitale del prestito in anticipo. Quindi, se ottieni un prestito di $ 10.000 e una tassa di $ 500, molti istituti di credito ti daranno solo $ 9.500 in contanti reali, sebbene tu stia ancora pagando interessi come se avessi ricevuto $ 10.000. È importante chiedere in anticipo l'origine e le spese di imballaggio, quindi non ci sono sorprese quando si ricevono fondi.

Vedi anche: 3 ostacoli per ottenere un prestito in banca e come superarli

In realtà, ciò che viene fuori è fare la tua ricerca, leggere la stampa fine e ottenere l'aiuto di un professionista, se necessario, per assicurarti di essere non essere derubato quando ricevi un prestito per una piccola impresa. Ora, avrai almeno un'idea di cosa cercare e sapere quali domande sono importanti da porre prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Cerchi un prestito? Il nostro cercatore di prestiti per piccole imprese è un ottimo punto di partenza.