Come decidere se vale quel ciclista di assicurazione sulla vita

Una parte vitale di qualsiasi piano finanziario è assicurarsi che i propri cari sarebbero OK se tu morissi mentre loro ancora dipendono da te.

Per la maggior parte delle persone ciò significa acquistare un'assicurazione sulla vita. L'assicurazione sulla vita a termine è il tipo più economico e semplice, ed è sufficiente per la maggior parte delle famiglie. Ti copre per un certo numero di anni - in contrasto con l'assicurazione sulla vita permanente, come tutta la vita, che copre tutta la tua vita.

Ma anche con una semplice politica sulla vita a termine, puoi ingannare la copertura con funzionalità extra, chiamate riders dell'assicurazione sulla vita. Migliorano la copertura, ma di solito aumentano il costo.

Cominciando dall'inizio

Vuoi capire le opzioni, ma non lasciare che gli extra ti distolgano dal tuo obiettivo principale.

"Prima di tutto dobbiamo ottenere la giusta quantità di copertura con la lunghezza corretta della politica al prezzo più competitivo", afferma Scott W. Johnson, proprietario di Marindependent Insurance Services a Mill Valley, California.

È possibile confrontare le citazioni di assicurazione sulla vita di termine in linea.

Solo allora prendi in considerazione gli extra. "In genere non li consiglio a meno che il costo aggiuntivo sia facilmente accessibile e vi sia una chiara necessità di copertura aggiuntiva", afferma Chris Huntley, presidente di Huntley Wealth & Insurance Services a San Diego, in California.

Ecco uno sguardo ai comuni cavalieri della vita che potresti incontrare:

Beneficio di morte accelerato

Cosa fa: Ti consente di spendere parte del beneficio di morte della polizza mentre sei in vita se hai un terminale o una malattia cronica grave.

Cosa considerare: Molte politiche includono automaticamente questa funzionalità; puoi aggiungerlo agli altri per un piccolo costo. Lo scopo è quello di alleviare le difficoltà finanziarie alla fine della vita, ma non è un sostituto per la salute o l'assicurazione di assistenza a lungo termine, secondo l'American Council of Life Insurers. Tutto ciò che spendi sarà sottratto dal pagamento al tuo beneficiario.

Morte accidentale

Cosa fa: Aumenta il pagamento se muori da un incidente.

Cosa considerare: Se i tuoi dipendenti hanno bisogno di un pagamento più grande, compra più copertura per coprire la morte per qualsiasi causa. Il costo dell'assicurazione sulla vita per $ 1.000 di copertura diventa più economico più comprate. La copertura per morte accidentale è economica perché copre solo la morte per caso e raramente paga.

"Il ciclista in caso di morte accidentale sembra più un gioco a due carte che un utile strumento finanziario", afferma Johnson.

Copertura per bambini

Cosa fa: Aggiunge assicurazione sulla vita per i bambini.

Cosa considerare: Questo comunemente aumenta il tuo prezzo mensile di pochi dollari e fornisce $ 5,000 a $ 10,000 di copertura per un bambino, dice Huntley. "A molte persone piace l'idea di avere qualcosa in atto per coprire le spese funebri e, forse ancora più importante, lasciare il lavoro durante il lutto".

Guardarsi intorno se questo è importante per te. La maggior parte delle aziende addebita per ogni bambino, ma alcuni hanno una singola accusa per bambini illimitati, dice Huntley.

Opzione di conversione

Cosa fa: Consente di convertire parte o tutta la copertura dei termini dell'assicurazione sulla vita permanente.

Cosa considerare: La maggior parte delle polizze vita di termine sono automaticamente convertibili, ma con alcune si paga extra per tale abilità. Se si desidera una copertura permanente in seguito, comprendere le regole. Di solito ci sono scadenze per la conversione della politica e possono essere anni prima che il termine termini.

Rinuncia di invalidità del premio

Cosa fa: Paga il premio dell'assicurazione sulla vita se si diventa disabili e non si può lavorare.

Cosa considerare: Questo ciclista potrebbe valere la pena dare un'occhiata se hai problemi di salute; in genere aumenta il premio di circa il 10%, dice Huntley.

Ma il prezzo varia in base alla compagnia, quindi prendi un preventivo con e senza il cavaliere per decidere se ne vale la pena. Johnson racconta di aver recentemente aiutato un cliente con una condizione medica a trovare una politica economica a 20 anni. L'aggiunta di un ciclista rinuncia al premio avrebbe aumentato il prezzo del 70%, quindi il cliente ha deciso di non farlo.

Restituzione del premio

Cosa fa: Restituisce il denaro che hai pagato per la copertura se sei vivo alla fine del trimestre.

Cosa considerare: Riceverete indietro i soldi, ma ciò non significa che la copertura sia gratuita. Come regola generale, questo cavaliere raddoppia o triplica il prezzo, dice Huntley. Potresti uscire avanti acquistando la copertura senza il pilota e investendo la differenza di prezzo.